Стратегия приостановки платежей по микрозаймам и последующего погашения через исполнительное производство
Анализ вашей ситуации
Вы находитесь в сложном финансовом положении из-за болезни супруга и накопленных микрозаймов с ежемесячным платежом 70 000 рублей. Рассматриваемая стратегия — приостановка платежей с последующим единовременным погашением через исполнительное производство — имеет как преимущества, так и серьезные риски.
Правовые последствия прекращения платежей
При прекращении платежей по микрозаймам возникают следующие последствия:
"Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, Статья 811)
"После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга." (Источник: Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Статья 12.1)
Процесс исполнительного производства
Если вы прекратите платежи, кредиторы вправе обратиться в суд, после чего будет возбуждено исполнительное производство:
"Исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя" (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 30)
"Если исполнительный документ впервые поступил в службу судебных приставов, то в постановлении о возбуждении исполнительного производства устанавливается срок для добровольного исполнения должником содержащихся в исполнительном документе требований и должник предупреждается о принудительном исполнении указанных требований по истечении срока для добровольного исполнения с взысканием с него исполнительского сбора и расходов по совершению исполнительных действий" (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 30)
Меры принудительного исполнения
К должнику без имущества могут быть применены следующие меры:
"Обращение взыскания на заработную плату и иные доходы должника-гражданина" (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 98)
"Временные ограничения на выезд должника из Российской Федерации" (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 67)
"Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 79)
Защита от коллекторов
Закон ограничивает деятельность коллекторских агентств:
"Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, вправе осуществлять только: кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования; представитель кредитора." (Источник: Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", Статья 5)
"Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения" (Источник: Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", Статья 6)
Альтернативные варианты решения проблемы
Реструктуризация долгов
"При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.2)
Внесудебное банкротство
"Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 223.7)
Выводы и рекомендации
-
Прекращение платежей приведет к значительному росту задолженности за счет неустоек и судебных издержек.
-
Исполнительное производство может быть приостановлено при отсутствии имущества:
"Взыскание не может быть обращено по причине отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 46)
-
Риски взаимодействия с коллекторами минимальны при вашем фактическом проживании не по месту прописки, но полностью исключить их нельзя.
-
Альтернативная стратегия: Попробуйте договориться с МФО о реструктуризации долга до начала судебных процедур. Если общая задолженность превышает 500 000 рублей, рассмотрите процедуру банкротства физического лица.
-
Если выбрана стратегия ожидания исполнительного производства: Имейте в виду, что процесс может занять от 6 месяцев до нескольких лет, а общая сумма долга значительно вырастет.
Рекомендую проконсультироваться с адвокатом по финансовым вопросам для разработки индивидуальной стратегии с учетом конкретных сумм и условий ваших договоров.
