Альтернативные варианты при ипотечном кредите в процедуре банкротства
Анализ ситуации
В рамках процедуры банкротства физического лица с ипотечным кредитом действительно существует риск требования банком досрочного погашения кредита. Ваши юристы предлагают классический способ минимизации этого риска - привлечение гаранта. Однако при отсутствии такой возможности существуют законные альтернативы.
Применимые правовые механизмы
1. Реструктуризация долгов
"При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.2)
Реструктуризация долгов позволяет изменить условия погашения задолженности, включая ипотечный кредит, без привлечения гаранта.
2. Мировое соглашение с банком
"На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве должник, его конкурсные кредиторы и уполномоченные органы вправе заключить мировое соглашение." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 150)
"Заключение мирового соглашения в порядке, установленном процессуальным законодательством, по обязательству, обеспеченному ипотекой, не влечет прекращения ипотеки, если иное не предусмотрено мировым соглашением." (Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 55.1)
3. Предоставление дополнительного обеспечения
"По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации" (Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 5)
Вы действительно можете предложить банку дополнительное имущество в залог вместо привлечения гаранта.
Выводы и рекомендации
Основные альтернативы гаранту:
-
Реструктуризация ипотечного кредита - через процедуру реструктуризации долгов в рамках банкротства можно изменить график платежей, срок кредита или размер платежей.
-
Заключение мирового соглашения - договориться с банком об изменении условий кредитного договора, которое будет утверждено арбитражным судом.
-
Дополнительный залог имущества - предложить банку в качестве обеспечения другое ликвидное имущество (автомобиль, гараж, земельный участок, долю в другой недвижимости).
-
Отдельное мировое соглашение по ипотеке - специальный механизм для сохранения жилья:
"гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения... вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения гражданина с иными его кредиторами" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.10-1)
Практические шаги:
-
Обсудите с финансовым управляющим возможность включения в план реструктуризации долгов специальных условий по ипотечному кредиту.
-
Инициируйте переговоры с банком о заключении мирового соглашения с предложением конкретных изменений условий кредита.
-
Подготовьте перечень имеющегося имущества, которое можно предложить в качестве дополнительного обеспечения.
-
Рассмотрите возможность привлечения третьих лиц не в качестве гарантов, а для помощи в погашении части задолженности.
Рекомендую активно взаимодействовать с финансовым управляющим и обсудить эти варианты с вашими юристами. При сложностях в реализации этих механизмов целесообразно обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц.
