Правовые вопросы по невозврату микрозаймов: долги, коллекторы, банкротство

Множественная задолженность по микрозаймам, увольнение и давление коллекторов: анализ возможных путей решения

Анализ вашей ситуации

Вы находитесь в сложной финансовой ситуации: множественные просроченные долги по микрозаймам, отсутствие работы и, как следствие, доходов для их погашения. Со стороны кредиторов или коллекторских агентств оказывается давление, которое может выходить за рамки дозволенного законом. Вам необходимо рассмотреть два основных законных пути: процедуру банкротства физического лица и (или) механизмы защиты от неправомерных действий по взысканию долга.

1. Банкротство физического лица: условия, процедура и последствия

Условия для инициирования процедуры:
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований кредиторов приводит к невозможности исполнения других денежных обязательств, и общий размер таких обязательств составляет не менее 500 000 рублей.

"Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4, пункт 1).

Гражданин также вправе подать такое заявление, предвидя банкротство при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о неплатежеспособности.

"Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4, пункт 2).

Основная процедура и последствия:
В деле о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов и реализация имущества.

"При рассмотрении дела о банкротстве гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 27, пункт 2).

Если план реструктуризации не представлен или не утвержден, суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества.

"Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если: гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом; собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина... В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.24, пункты 1, 2).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов (списание долгов).

"После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.28, пункт 3).

Важные ограничения и исключения:
Освобождение от долгов не распространяется, в частности, на требования о возмещении вреда жизни или здоровью, выплате алиментов, а также в случаях, если будет доказано, что долг возник из-за мошеннических или иных незаконных действий гражданина.

"Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: ...доказано, что при возникновении или исполнении обязательства... гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество... скрыл или умышленно уничтожил имущество" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.28, пункт 4).
"Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора... сохраняют силу" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.28, пункт 5).

Расходы: Процедура банкротства сопряжена с расходами, включая фиксированное вознаграждение финансовому управляющему, которое должно быть внесено в депозит суда при подаче заявления.

"Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру... вносятся в депозит арбитражного суда" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4, пункт 4).

2. Реструктуризация долгов гражданина через суд

Эта процедура является альтернативой банкротству и направлена на погашение долгов по утвержденному судом плану. Ключевое требование для ее применения — наличие у гражданина источника дохода.

"План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям: гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.13, пункт 1).

Учитывая, что вы указали на увольнение и отсутствие доходов, в вашей текущей ситуации представление плана реструктуризации маловероятно, так как отсутствует основа для его исполнения. Процедура реструктуризации проводится в рамках того же дела о банкротстве, и при ее неудаче суд переходит к признанию банкротом и реализации имущества.

3. Регулирование деятельности коллекторов и запрещенные действия

Действия по возврату просроченной задолженности физических лиц строго регулируются Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Запрещенные действия коллекторов:
Закон прямо запрещает ряд действий, в том числе:

• Применение физической силы или угрозы ее применения, угрозы убийством или причинением вреда здоровью.
• Уничтожение или повреждение имущества.
• Оказание психологического давления, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство.
• Введение в заблуждение (например, о передаче дела в суд, об уголовной ответственности, о принадлежности к государственным органам).

"Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; ... 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: ... б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования; в) принадлежности кредитора или представителя кредитора к органам государственной власти и органам местного самоуправления" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав...", статья 6, часть 2).

Ограничения по взаимодействию:
Закон устанавливает четкие временные и количественные рамки для взаимодействия:

• Личные встречи: Не более одного раза в календарную неделю.
• Телефонные звонки: Не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц.
• СМС и сообщения: Не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю, шестнадцати раз в месяц.
• Время для звонков и встреч: В рабочие дни запрещено с 22:00 до 08:00, в выходные и праздники — с 20:00 до 09:00 (по местному времени должника).

"По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника... 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров...: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав...", статья 7, часть 3).
"По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, коротких текстовых, голосовых и иных сообщений... 2) общим числом: а) более двух раз в сутки; б) более четырех раз в течение календарной недели; в) более шестнадцати раз в течение календарного месяца" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав...", статья 7, часть 5).

4. Способы защиты от неправомерных действий коллекторов

1. Право на отказ от взаимодействия: После 4 месяцев с даты возникновения просрочки вы вправе направить коллекторам заявление об отказе от взаимодействия. После его получения они не вправе самостоятельно звонить вам или встречаться с вами.

   "Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства... В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока... кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав...", статья 8, части 6, 7).

2. Обращение в контролирующий орган: За нарушения коллекторами (и кредитными/микрофинансовыми организациями) требований закона предусмотрена административная ответственность. Контроль осуществляет федеральный орган исполнительной власти.

   "Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, кредитных и микрофинансовых организаций, включенных в перечень кредитных и микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц" (Источник: Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, статья 23.92, часть 1).
   "Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных... общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц... - влечет наложение административного штрафа..." (Источник: Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, статья 14.57, часть 1).

3. Обращение в суд: В случае причинения убытков или морального вреда незаконными действиями коллекторов вы вправе обратиться в суд с иском о возмещении убытков и компенсации морального вреда.

   "Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав...", статья 11).
   "Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права... суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 151).

5. Влияние статуса безработного и отсутствия доходов

Как было указано выше, отсутствие источника дохода является критическим фактором, который:

• Фактически закрывает путь к реструктуризации долгов, так как план реструктуризации должен основываться на регулярных платежах из дохода должника.
• Делает процедуру банкротства с последующей реализацией имущества наиболее вероятным сценарием, если у вас имеется имущество, на которое может быть обращено взыскание.
• Может быть учтено судом при рассмотрении ходатайств об отсрочке исполнения судебных актов, если таковые уже имеются.

  "Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения" (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 203).

Выводы и конкретные рекомендации

1. Оцените возможность банкротства. Учитывая совокупный размер долгов (предположительно более 500 000 рублей) и отсутствие доходов, процедура банкротства физического лица является для вас основным законным способом освободиться от долгового бремени. Вам необходимо собрать документы, перечисленные в ст. 213.4 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (документы о долгах, опись имущества, справки о счетах, сведения о доходах и т.д.), и подготовиться к расходам на вознаграждение финансового управляющего.

2. Используйте механизмы защиты от коллекторов. Немедленно:

   • Фиксируйте все нарушения: записывайте телефонные разговоры (предупредив о записи), сохраняйте СМС и письма, записывайте даты, время и содержание угроз.
   • Направьте заявления об отказе от взаимодействия каждому кредитору и/или коллекторскому агентству, с которыми у вас есть контакт, если с момента просрочки прошло более 4 месяцев. Делайте это заказным письмом с уведомлением.
   • При продолжающихся нарушениях подавайте жалобы в контролирующий орган (Федеральная служба судебных приставов является уполномоченным органом по контролю за коллекторами).
   • При серьезных нарушениях (угрозы, оскорбления) рассматривайте возможность обращения в правоохранительные органы и в суд за компенсацией морального вреда.

3. Помните об имуществе, защищенном от взыскания. Даже в рамках процедуры реализации имущества при банкротстве есть перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание (единственное жилье, предметы обычной домашней обстановки, минимальный доход для проживания и т.д.).

   "Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением... предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши" (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 446, пункт 1).

4. Рассмотрите возможность консультации с адвокатом, специализирующимся на банкротстве физических лиц и защите от неправомерных действий кредиторов. Это поможет вам правильно оценить риски, подготовить документы и выстроить стратегию защиты.