Банкротство физического лица: можно ли исключить ипотеку и автокредит из процедуры?

Банкротство физического лица при наличии залоговых кредитов (ипотека и автокредит)

Анализ ситуации

Гражданин является должником по нескольким видам обязательств: необеспеченные потребительские кредиты и кредитные карты (сумма свыше 500 000 ₽ с просрочками) и два обязательства, обеспеченных залогом — ипотека на квартиру и автокредит на автомобиль. Он рассматривает возможность инициирования процедуры банкротства, но хочет ограничить её действие только необеспеченными долгами, чтобы сохранить залоговое имущество. Вопрос заключается в том, возможно ли при банкротстве "разделить" долги и исключить залоговые обязательства из процедуры.

Правовые нормы, регулирующие вопрос

1. Комплексный характер процедуры банкротства

Процедура банкротства гражданина носит комплексный характер и направлена на полный расчёт со всеми кредиторами.

"При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.2)

2. Включение имущества в конкурсную массу

При введении процедуры реализации имущества (которая вводится в случае признания гражданина банкротом) в конкурсную массу включается практически всё имущество должника.

"Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.25, пункт 1)

Залоговое имущество (квартира и автомобиль) не относится к имуществу, на которое в соответствии с гражданским процессуальным законодательством не может быть обращено взыскание, если оно не является единственным жильем должника, отвечающим определенным критериям.

"Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.25, пункт 3)

3. Особый статус залоговых (ипотечных) кредиторов

Закон о банкротстве предоставляет кредиторам, требования которых обеспечены залогом, особые права и гарантии. Их требования подлежат преимущественному удовлетворению за счёт стоимости предмета залога.

"В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.14, пункт 3)
"Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.27, пункт 5)

Исключить это правило из плана реструктуризации или не учитывать залоговое имущество в конкурсной массе можно только с согласия самого залогового кредитора.

"Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия кредитора, требование которого обеспечено залогом соответствующего имущества гражданина." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.14, пункт 3)

4. Запрет на обращение взыскания в период процедуры

После возбуждения дела о банкротстве на заложенное имущество накладывается временный мораторий на обращение взыскания, но это не означает его исключения из процесса.

"В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.10, пункт 1)

Выводы и рекомендации

1. Частичное банкротство невозможно. Процедура банкротства физического лица в российском праве является универсальной. При её инициировании в неё вовлекаются все выявленные долги и практически всё имущество должника, включая залоговое. Не существует механизма, позволяющего подать на банкротство только по "обычным" кредитам, оставив ипотеку и автокредит "в стороне".

2. Судьба залогового имущества. Квартира, купленная в ипотеку, и автомобиль, купленный в автокредит, с высокой вероятностью будут включены в конкурсную массу и подлежат реализации для расчёта со всеми кредиторами, включая ипотечный банк и автокредитного кредитора. При этом вырученные средства в первую очередь (в приоритетном порядке) будут направлены на погашение именно залоговых требований.

3. Единственный легальный способ сохранить имущество. Сохранить залоговое имущество в ходе банкротства можно только при согласии залогового кредитора (банка). Это согласие может быть выражено:

   • В плане реструктуризации долгов, если кредитор проголосует за план, который допускает сохранение имущества при условии дальнейшего исполнения обязательств по нему.
   • В мировом соглашении, утверждённом судом.

   "Заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.31, пункт 1)

4. Что делать?

   • Попытаться договориться с банками-залогодержателями до подачи заявления о банкротстве о реструктуризации именно залоговых кредитов, чтобы продолжать их обслуживать, параллельно инициируя банкротство по необеспеченным долгам. Однако банки не обязаны идти на такие условия.
   • Быть готовым к тому, что в рамках процедуры банкротства финансовый управляющий и собрание кредиторов будут рассматривать все долги и всё имущество в комплексе.
   • Обратиться за консультацией к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц. Он сможет оценить все нюансы ситуации (например, является ли квартира единственным жильём для должника и его семьи, что может дать дополнительные основания для её сохранения), помочь в переговорах с кредиторами и составить грамотный план действий, включая подготовку плана реструктуризации.

Важно понимать: Банкротство — это радикальная процедура полного финансового "оздоровления", а не инструмент для выборочного списания долгов. Без доброй воли банков-залогодержателей сохранить залоговое имущество в ходе этой процедуры крайне сложно.