Как оформить банкротство физического лица при наличии множества займов от разных кредиторов

Банкротство физического лица с множественными займами у МФО и наличием имущества

Анализ вашей ситуации

Исходя из предоставленного описания, вы являетесь должником по 15-20 договорам займа с просрочками исполнения и неспособностью платить. Ваша совокупная задолженность, судя по всему, является значительной. Наличие имущества (квартира в ипотеке и автомобиль) и утрата части договоров создают специфические обстоятельства для процедуры банкротства.

Условия и право на обращение в суд

Вы имеете право подать заявление о признании себя банкротом, если размер неисполненных обязательств составляет не менее 500 000 рублей и их удовлетворение приведет к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами.

"Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4, пункт 1)

Также вы можете подать заявление по праву, если существуют обстоятельства, очевидно свидетельствующие о неплатежеспособности.

"Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4, пункт 2)

Пошаговая процедура инициирования банкротства

1. Подготовка заявления и документов

Вы должны подать заявление должника в арбитражный суд.

К заявлению необходимо приложить обширный перечень документов, указанных в законе. Даже если часть договоров утеряна, это не является непреодолимым препятствием. Вам следует:

• Предоставить все имеющиеся договоры займов.
• Составить списки кредиторов и должников с указанием сумм задолженности и адресов.
• Подготовить опись имущества, включая квартиру и автомобиль, с указанием места нахождения и наличия обременений (ипотеки).
• Получить справки о доходах за трехлетний период.
• Получить в банках справки о наличии счетов, вкладов и выписки по операциям за три года.
• Приложить копии документов на имущество (свидетельство на квартиру, ПТС на автомобиль).
• Указать сведения о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, транспортными средствами на сумму свыше 300 000 рублей за последние три года (при наличии).

"Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; ... списки кредиторов и должников гражданина...; опись имущества гражданина...; сведения о полученных физическим лицом доходах... за трехлетний период...; выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах... за трехлетний период..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4, пункт 3)

Важно: Если у вас нет некоторых документов, но есть возможность их восстановить (например, запросить копии у МФО или выписки из бюро кредитных историй), суд при оценке вашей добросовестности будет это учитывать. Сокрытие же информации может привести к негативным последствиям.

"Если при рассмотрении дела о банкротстве будет установлено, что должник не представил необходимые сведения суду или финансовому управляющему при имеющейся у него возможности... это может повлечь неосвобождение должника от обязательств" (Источник: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45, пункт 42)

2. Подача заявления и подсудность

Заявление подается в арбитражный суд по месту вашего жительства.

"Дело о банкротстве гражданина... рассматривается арбитражным судом по его месту жительства" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 33, пункт 1)

3. Основные этапы процедуры банкротства

1. Принятие заявления и введение реструктуризации долгов. Суд проверяет обоснованность заявления и при наличии признаков неплатежеспособности вводит первую процедуру — реструктуризацию долгов гражданина сроком до 3 лет. В это время налагается мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

   "При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.2)

   "С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.11, пункт 1)

2. Утверждение плана реструктуризации. Если у вас есть источник дохода и вы соответствуете требованиям закона, может быть утвержден план реструктуризации, по которому вы будете погашать долги по графику. Если план не представлен или не утвержден, суд переходит к следующему этапу.

3. Признание банкротом и реализация имущества. Если реструктуризация невозможна или план не выполняется, суд признает вас банкротом и вводит процедуру реализации имущества. В этом случае финансовый управляющий формирует конкурсную массу из вашего имущества для продажи и расчета с кредиторами.

   "Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если: гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом; собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.24, пункт 1)

Последствия для вашего имущества

Квартира в ипотеке

• Ипотека как залог. Квартира, находящаяся в ипотеке, является предметом залога. Требования залогодержателя (банка) удовлетворяются в преимущественном порядке за счет выручки от ее продажи.

• Единственное жилье. Согласно ГПК РФ, взыскание не может быть обращено на жилое помещение, если оно является для должника и его семьи единственным пригодным для постоянного проживания, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки.

  "Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество... жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением... если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание" (Источник: Гражданский процессуальный кодекс РФ, статья 446, пункт 1)

• Процедура банкротства. В деле о банкротстве квартира, даже если она единственное жилье, но находится в ипотеке, не исключается автоматически из конкурсной массы. Залогодержатель имеет право требовать обращения взыскания на нее.

• Возможность сохранить жилье. Существует возможность, когда третье лицо (например, родственник) может погасить требования ипотечного кредитора, чтобы квартира не была продана в рамках банкротства.

Автомобиль

• Автомобиль, не являющийся предметом роскоши и необходимым для профессиональной деятельности или в связи с инвалидностью, будет включен в конкурсную массу и может быть реализован финансовым управляющим для погашения долгов.

• Из конкурсной массы исключается только имущество, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание (например, необходимая для профессии, обычная домашняя обстановка).

  "Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.25, пункт 3)

Финансовые затраты на процедуру

1. Вознаграждение финансового управляющего. Это основная статья расходов. Фиксированная сумма вознаграждения оплачивается из имущества должника. Вы должны внести средства на ее выплату в депозит суда при подаче заявления. По ходатайству может быть предоставлена отсрочка.

   "Денежные средства на выплату вознаграждения финансового управляющего в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4, пункт 4)

2. Судебные расходы. Включают государственную пошлину (относительно невелика для заявления о банкротстве) и расходы на публикацию сведений в реестре банкротств. Эти расходы также относятся на имущество должника.

   "Судебные расходы по делу о банкротстве должника, в том числе расходы на уплату государственной пошлины... на опубликование сведений... и расходы на выплату вознаграждения финансовому управляющему относятся на имущество должника и возмещаются за счет этого имущества вне очереди" (Источник: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45, пункт 19)

Примерная сумма варьируется в зависимости от региона и сложности дела. Фиксированная часть вознаграждения управляющего устанавливается законом и составляет 25 000 рублей за каждую процедуру (реструктуризацию и реализацию имущества). Общие затраты (включая публикации, почтовые расходы и возможные услуги оценщиков) могут составить от 50 000 до 150 000 рублей и более, оплачиваемых за счет вашего имущества.

Освобождение от долгов (списание)

После завершения процедуры реализации имущества и расчета с кредиторами в пределах конкурсной массы вы можете быть освобождены от дальнейшего исполнения оставшихся требований кредиторов.

"После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.28, пункт 3)

Важные исключения: Не списываются требования о возмещении вреда жизни/здоровью, алименты, текущие платежи, требования о выплате заработной платы, а также требования, если будет доказано, что вы действовали недобросовестно (например, скрывали имущество, предоставляли ложные сведения).

Выводы и рекомендации

1. Оцените размер долга. Убедитесь, что совокупная задолженность перед всеми МФО превышает 500 000 рублей.
2. Начните собирать документы. Восстановите максимально полную информацию по всем займам (обратитесь в МФО, запросите кредитный отчет из БКИ). Подготовьте полную опись имущества и документы на него.
3. Обратитесь в арбитражный суд. Составьте заявление по форме, приложите все собранные документы и подайте в арбитражный суд по месту вашей постоянной регистрации. Укажите в заявлении саморегулируемую организацию (СРО) арбитражных управляющих для выбора финансового управляющего.
4. Будьте готовы к сотрудничеству. В ходе процедуры вы обязаны предоставлять финансовому управляющему и суду полную и достоверную информацию. Сокрытие активов или информации приведет к отказу в списании долгов.
5. Продажа имущества. Примите во внимание, что автомобиль, скорее всего, будет продан. Судьба квартиры в ипотеке будет решаться с учетом интересов банка-залогодержателя. Рассмотрите возможность привлечения третьих лиц для погашения ипотеки, если хотите сохранить жилье.
6. Обратитесь к адвокату. Учитывая сложность процедуры, объем документов и высокие риски при недобросовестном поведении, настоятельно рекомендуется получить консультацию и сопровождение у адвоката, специализирующегося на банкротстве физических лиц. Он поможет правильно составить заявление, собрать документы и вести дело в суде.

Процедура банкротства — это законный способ решения проблемы непосильной долговой нагрузки, но она требует тщательной подготовки, прозрачности и готовности к возможной потере части имущества, не защищенного законом от взыскания.