Вопросы по отказу банка списать долг после внесудебного банкротства и стоимости подачи иска в суд

Отказ банка списать долг после завершения внесудебного банкротства из-за неуказанного договора

Анализ ситуации и правовые последствия банкротства

Вы завершили процедуру внесудебного банкротства. Согласно закону, по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры в реестр, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом.

"По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 223.6, пункт 1).

Однако закон прямо устанавливает исключение:

"Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 223.6, пункт 2).

Таким образом, формально банк имеет основания требовать погашения долга по договору, который не был включен в ваше заявление. Однако ключевым вопросом является причина, по которой этот договор не был указан.

Возможные действия и судебная перспектива

Ваша ситуация не безнадежна. Закон предусматривает принципы добросовестности и предоставления информации. Ваш дальнейший успех будет зависеть от возможности доказать, что вы не могли узнать о существовании второго договора по вине банка.

Основания для обращения в суд:
Вы можете подать в суд общей юрисдикции исковое заявление к банку. Цель иска может быть сформулирована по-разному:

1. Иск о признании долга прекращенным в связи с завершением процедуры банкротства, учитывая, что невозможность его включения в заявление произошла по вине банка.
2. Иск о защите прав потребителя, так как отношения с банком по карте рассрочки подпадают под действие потребительского законодательства. Вы можете ссылаться на то, что банк не предоставил полную и достоверную информацию о ваших обязательствах.

Правовые нормы, которые могут быть использованы:

• Обязанность кредитора предоставлять информацию:

  "После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа)..." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 10, пункт 1).

• Ответственность за ненадлежащую информацию:

  "Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге)... он вправе потребовать... возмещения убытков..." (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 12, пункт 1).

• Принцип добросовестности:

  "При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 307, пункт 3).

Ваша задача в суде — убедить судью, что, действуя добросовестно, вы проверили всю доступную вам информацию (личный кабинет банка), и банк, нарушив свои обязанности, не обеспечил вам доступ к сведениям о втором договоре, что сделало невозможным его включение в заявление о банкротстве.

Какие доказательства необходимо собрать

Бремя доказывания лежит на вас:

"Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений..." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 56, пункт 1).

Рекомендуется собрать и представить в суд:

1. Скриншоты личного кабинета банка на дату, максимально приближенную к дате подачи заявления о банкротстве, где видно, что отображается только один договор (на дебетовую карту). Важно зафиксировать дату создания скриншотов.
2. Официальные ответы от банка на ваши претензии, где они ссылаются на второй договор.
3. Копию вашего заявления о внесудебном банкротстве с приложенным списком кредиторов.
4. Выписку из Единого федерального реестра сведений о банкротстве о завершении процедуры.
5. Переписку с банком (претензии, ответы).
6. Копии договоров, которые у вас есть (и по дебетовой карте, и по карте рассрочки, если вы его теперь получили).
7. Возможно, заключение IT-специалиста (если суд сочтет необходимым), подтверждающее, что на момент проверки в интерфейсе личного кабинета не было данных о втором договоре (это факультативно и обычно требуется реже).

Размер государственной пошлины

Ваш знакомый юрист неточен. Размер государственной пошлины при подаче имущественного иска в суд общей юрисдикции рассчитывается от цены иска (суммы долга, которую вы оспариваете или которую с вас требуют).

"При подаче искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска: до 100 000 рублей - 4000 рублей; от 100 001 рубля до 300 000 рублей - 4000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100 000 рублей..." (Источник: Налоговый кодекс Российской Федерации, статья 333.19, пункт 1, подпункт 1).

Важный момент: По спорам, связанным с защитой прав потребителей, истцы (потребители) освобождаются от уплаты государственной пошлины.

"Потребители... освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах." (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 17, пункт 3).

Поскольку ваш спор с банком вытекает из договора на предоставление финансовой услуги (карта рассрочки), у вас есть веские основания заявить в суде ходатайство об освобождении от уплаты госпошлины как потребитель. В этом случае пошлина, если иск будет удовлетворен, может быть взыскана с банка.

Выводы и конкретные рекомендации

1. Шансы есть, но они не стопроцентные. Исход дела будет зависеть от того, насколько убедительно вы докажете, что не могли узнать о втором договоре из-за непредоставления банком информации в личном кабинете. Суды учитывают принцип добросовестности.
2. Рекомендуется подавать иск. Учитывая отказ банка в досудебном порядке, судебное разбирательство — единственный способ разрешить спор.
3. Обратитесь к адвокату, специализирующемуся на делах о банкротстве физических лиц и защите прав потребителей финансовых услуг. Это сложное дело, где важна правильная правовая позиция и сбор доказательств.
4. Подготовьте пакет документов, особый акцент сделав на доказательства отсутствия информации в личном кабинете (скриншоты с датами).
5. Подавайте иск в суд общей юрисдикции. Вы можете выбрать удобный для вас суд:

   "Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца..." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 29, пункт 7).

6. При подаче иска заявите ходатайство об освобождении от уплаты государственной пошлины как потребитель, ссылаясь на Закон "О защите прав потребителей".
7. В исковом заявлении укажите, что вы действовали добросовестно, а банк нарушил свою обязанность по предоставлению полной информации, что лишило вас возможности включить данный долг в процедуру банкротства.