Отказ банка списать долг после завершения внесудебного банкротства из-за неуказанного договора
Анализ ситуации и правовые последствия банкротства
Вы завершили процедуру внесудебного банкротства. Согласно закону, по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры в реестр, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом.
"По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 223.6, пункт 1).
Однако закон прямо устанавливает исключение:
"Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 223.6, пункт 2).
Таким образом, формально банк имеет основания требовать погашения долга по договору, который не был включен в ваше заявление. Однако ключевым вопросом является причина, по которой этот договор не был указан.
Возможные действия и судебная перспектива
Ваша ситуация не безнадежна. Закон предусматривает принципы добросовестности и предоставления информации. Ваш дальнейший успех будет зависеть от возможности доказать, что вы не могли узнать о существовании второго договора по вине банка.
Основания для обращения в суд:
Вы можете подать в суд общей юрисдикции исковое заявление к банку. Цель иска может быть сформулирована по-разному:
- Иск о признании долга прекращенным в связи с завершением процедуры банкротства, учитывая, что невозможность его включения в заявление произошла по вине банка.
- Иск о защите прав потребителя, так как отношения с банком по карте рассрочки подпадают под действие потребительского законодательства. Вы можете ссылаться на то, что банк не предоставил полную и достоверную информацию о ваших обязательствах.
Правовые нормы, которые могут быть использованы:
- Обязанность кредитора предоставлять информацию:
"После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа)..." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 10, пункт 1).
- Ответственность за ненадлежащую информацию:
"Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге)... он вправе потребовать... возмещения убытков..." (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 12, пункт 1).
- Принцип добросовестности:
"При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 307, пункт 3).
Ваша задача в суде — убедить судью, что, действуя добросовестно, вы проверили всю доступную вам информацию (личный кабинет банка), и банк, нарушив свои обязанности, не обеспечил вам доступ к сведениям о втором договоре, что сделало невозможным его включение в заявление о банкротстве.
Какие доказательства необходимо собрать
Бремя доказывания лежит на вас:
"Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений..." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 56, пункт 1).
Рекомендуется собрать и представить в суд:
- Скриншоты личного кабинета банка на дату, максимально приближенную к дате подачи заявления о банкротстве, где видно, что отображается только один договор (на дебетовую карту). Важно зафиксировать дату создания скриншотов.
- Официальные ответы от банка на ваши претензии, где они ссылаются на второй договор.
- Копию вашего заявления о внесудебном банкротстве с приложенным списком кредиторов.
- Выписку из Единого федерального реестра сведений о банкротстве о завершении процедуры.
- Переписку с банком (претензии, ответы).
- Копии договоров, которые у вас есть (и по дебетовой карте, и по карте рассрочки, если вы его теперь получили).
- Возможно, заключение IT-специалиста (если суд сочтет необходимым), подтверждающее, что на момент проверки в интерфейсе личного кабинета не было данных о втором договоре (это факультативно и обычно требуется реже).
Размер государственной пошлины
Ваш знакомый юрист неточен. Размер государственной пошлины при подаче имущественного иска в суд общей юрисдикции рассчитывается от цены иска (суммы долга, которую вы оспариваете или которую с вас требуют).
"При подаче искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска: до 100 000 рублей - 4000 рублей; от 100 001 рубля до 300 000 рублей - 4000 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 100 000 рублей..." (Источник: Налоговый кодекс Российской Федерации, статья 333.19, пункт 1, подпункт 1).
Важный момент: По спорам, связанным с защитой прав потребителей, истцы (потребители) освобождаются от уплаты государственной пошлины.
"Потребители... освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах." (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 17, пункт 3).
Поскольку ваш спор с банком вытекает из договора на предоставление финансовой услуги (карта рассрочки), у вас есть веские основания заявить в суде ходатайство об освобождении от уплаты госпошлины как потребитель. В этом случае пошлина, если иск будет удовлетворен, может быть взыскана с банка.
Выводы и конкретные рекомендации
- Шансы есть, но они не стопроцентные. Исход дела будет зависеть от того, насколько убедительно вы докажете, что не могли узнать о втором договоре из-за непредоставления банком информации в личном кабинете. Суды учитывают принцип добросовестности.
- Рекомендуется подавать иск. Учитывая отказ банка в досудебном порядке, судебное разбирательство — единственный способ разрешить спор.
- Обратитесь к адвокату, специализирующемуся на делах о банкротстве физических лиц и защите прав потребителей финансовых услуг. Это сложное дело, где важна правильная правовая позиция и сбор доказательств.
- Подготовьте пакет документов, особый акцент сделав на доказательства отсутствия информации в личном кабинете (скриншоты с датами).
- Подавайте иск в суд общей юрисдикции. Вы можете выбрать удобный для вас суд:
"Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца..." (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 29, пункт 7).
- При подаче иска заявите ходатайство об освобождении от уплаты государственной пошлины как потребитель, ссылаясь на Закон "О защите прав потребителей".
- В исковом заявлении укажите, что вы действовали добросовестно, а банк нарушил свою обязанность по предоставлению полной информации, что лишило вас возможности включить данный долг в процедуру банкротства.
