Вопрос о начале процедуры банкротства для физического лица с долгами

Порядок и процедура банкротства физического лица при наличии долгов и залогового имущества

Добрый вечер. Ситуация, в которой вы оказались, действительно сложная, но законодательство предусматривает процедуру банкротства физического лица как способ решения проблемы непосильной задолженности. Давайте разберем всё по порядку, основываясь на нормах действующего законодательства.

1. С чего начать: порядок инициирования процедуры

Вы можете инициировать процедуру банкротства, обратившись в арбитражный суд с соответствующим заявлением. Основанием для этого является следующее:

"Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.3).

В вашем случае совокупная задолженность (700 000 руб.) и длительные просрочки явно удовлетворяют этим условиям. Таким образом, у вас есть право обратиться в суд.

Существует также упрощенная внесудебная процедура, однако в вашем случае она, скорее всего, не применима, так как у вас есть имущество (квартира и машина). Внесудебное банкротство рассчитано на граждан, у которых отсутствует имущество, подлежащее регистрации, и оно проводится бесплатно через МФЦ (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 223.7).

Первоначальный шаг — подготовка и подача заявления в арбитражный суд по месту жительства.

2. Какие документы нужно собрать

К заявлению о признании банкротом необходимо приложить обширный пакет документов. Их перечень установлен законом. Вам потребуется собрать:

1. Документы, подтверждающие задолженность: кредитные договоры, договоры займа, графики платежей, выписки об остатке долга.
2. Списки кредиторов и должников с указанием сумм задолженности и реквизитов.
3. Опись имущества с указанием места его нахождения, включая имущество в залоге:

   "опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4).

4. Документы на имущество: копии свидетельств о праве собственности на квартиру, ПТС на автомобиль, выписки из ЕГРН.
5. Сведения о доходах и финансовом состоянии:
   • Справки о доходах за трехлетний период, предшествующий подаче заявления (например, по форме 2-НДФЛ).
   • Сведения о всех счетах и вкладах в банках за тот же трехлетний период: >"выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан... за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4).
6. Сведения о сделках с имуществом за последние три года (если они совершались).
7. Документы, связанные с семейным положением: копии свидетельств о браке, расторжении брака, рождении детей, брачный договор (при наличии).
8. Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета.

Этот список является основным, но не исчерпывающим. Полный перечень приведен в статье 213.4 Закона о банкротстве.

3. Стоимость процедуры: расходы на финансового управляющего и иные платежи

Процедура банкротства связана с существенными расходами. Их структура следующая:

1. Вознаграждение финансового управляющего. Это самая значительная статья расходов. Размер вознаграждения установлен законом и состоит из двух частей:

   • Фиксированная сумма, которая выплачивается по завершении каждой процедуры (реструктуризации или реализации имущества). Конкретный размер в предоставленном контексте не указан, он определяется постановлением Правительства и на практике составляет 25 000 рублей и более за процедуру.
   • Процентная часть (проценты от суммы, удовлетворенных требований кредиторов).

   "Вознаграждение финансовому управляющему выплачивается в размере фиксированной суммы и суммы процентов... Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается финансовому управляющему единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.9).

2. Судебные расходы. Включают государственную пошлину (300 руб. для физлиц) и иные издержки.

   "Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела" (Источник: ГПК РФ, статья 88).

3. Иные расходы: оплата публикаций сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), расходы на оценку имущества (если потребуется), почтовые и иные операционные расходы.

Важно: Денежные средства на выплату фиксированной части вознаграждения управляющего вам необходимо внести на депозит суда до первого судебного заседания (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4). Если в ходе процедуры будет выявлено и реализовано имущество, основные расходы будут покрыты за его счет.

4. Сроки проведения процедуры

Общие сроки процедуры банкротства могут существенно различаться, но закон устанавливает следующие рамки:

• Реструктуризация долгов. Если суд введет эту процедуру, ее срок не может превышать три года (а в общем случае — до пяти лет). В течение этого времени вы будете исполнять утвержденный судом план погашения долгов.

  "Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет... срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.14).

• Реализация имущества. Если реструктуризация не будет утверждена или не сработает, и вас признают банкротом, вводится процедура реализации имущества. Она вводится на срок не более шести месяцев, но может быть продлена.

  "Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продленным на шесть месяцев" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.24).

Таким образом, вся процедура от подачи заявления до завершения может занять от полугода до нескольких лет, в зависимости от выбранной процедуры и сложности дела.

5. Что будет с имуществом: квартира и машина

Этот вопрос самый волнующий. Правовой режим имущества в процедуре банкротства имеет особенности.

Квартира в ипотеке (в залоге)

Квартира, являющаяся предметом ипотеки, с высокой вероятностью будет реализована (продана) в ходе процедуры. Залогодержатель (банк) имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет стоимости заложенного имущества.

• В процедуре реструктуризации: План реструктуризации должен предусматривать преимущественное удовлетворение требований залогового кредитора за счет выручки от реализации предмета залога.

  "В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.14).

• В процедуре реализации имущества: Квартира будет включена в конкурсную массу и продана. Из вырученной суммы в первую очередь погашаются требования банка-залогодержателя.

  "Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.27).

Исключение (единственное жилье): Взыскание не может быть обращено на единственное жилье, если оно не находится в ипотеке.

"Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество... жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание" (Источник: ГПК РФ, статья 446).

Поскольку ваша квартира находится в залоге, норма об иммунитете единственного жилья на нее не распространяется. Таким образом, она не будет исключена из конкурсной массы.

"Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.25).

Старая машина

Автомобиль, не указанный в перечне имущества, на которое не может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК РФ), будет включен в конкурсную массу и может быть реализован для погашения долгов. Исключение может составить только автомобиль, специально оборудованный для использования инвалидом, или имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина стоимостью менее 10 000 руб. (Источник: ГПК РФ, статья 446).

6. Имущество, которое не заберут (исключаемое из конкурсной массы)

В конкурсную массу не включается имущество, перечисленное в статье 446 ГПК РФ, а именно:

• Предметы обычной домашней обстановки и обихода, одежда, обувь (кроме драгоценностей и предметов роскоши).
• Имущество, необходимое для профессиональных занятий (стоимостью до 10 000 руб.).
• Продукты питания и деньги на сумму прожиточного минимума должника и его иждивенцев.
• Топливо, необходимое для приготовления пищи и отопления.
• Государственные награды, призы.
• Иное имущество, указанное в статье.

Выводы и рекомендации

1. Действуйте. При ваших долгах (700 000 руб.) и просрочках процедура банкротства — реальный правовой инструмент.
2. Начните с подготовки документов. Соберите максимально полный пакет, особенно тщательно — документы на имущество, справки о доходах и выписки по счетам за 3 года.
3. Будьте готовы к расходам. Отложите средства на оплату фиксированной части вознаграждения финансового управляющего (ориентировочно от 25 000 руб.) и судебных издержек.
4. Настройтесь на длительную процедуру. Процесс может занять от 8-10 месяцев до 3 лет и более.
5. Поймите риски для имущества. Квартира, находящаяся в залоге по ипотеке, с большой вероятностью будет продана в ходе процедуры для расчета с банком. Автомобиль также может быть реализован.
6. Рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц. Он поможет грамотно составить заявление, собрать документы, представлять ваши интересы в суде и на взаимодействии с финансовым управляющим, что особенно важно при наличии спорного или ценного имущества.

Процедура банкротства — сложный, но эффективный способ освободиться от долговой нагрузки и получить правовую защиту от коллекторов и судебных приставов, когда возможности платить больше нет.