Блокировка счета по 115-ФЗ и процедура банкротства гражданина: порядок действий
Анализ вашей ситуации
Вы являетесь гражданином с совокупной задолженностью около 700 000 рублей перед одним банком, по которой допущена просрочка. Банк в одностороннем порядке заблокировал вашу карту, ссылаясь на Федеральный закон №115-ФЗ (о противодействии легализации доходов), и угрожает судебным взысканием. Вы рассматриваете возможность инициирования процедуры банкротства и спрашиваете, является ли блокировка счета препятствием для этого.
1. Право на обращение в суд с заявлением о банкротстве
Законодательство о банкротстве прямо предоставляет гражданину право обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом при наличии определенных условий. Это право не ставится в зависимость от наличия или отсутствия блокировки банковских счетов.
"Должник вправе подать в арбитражный суд заявление должника в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии будет исполнить денежные обязательства... в установленный срок." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 8)
Более того, в определенных случаях у гражданина возникает обязанность подать такое заявление:
"Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств... перед другими кредиторами и размер таких обязательств... в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.4, пункт 1)
Вывод: Наличие блокировки счета не лишает вас права и, при определенных обстоятельствах, не снимает с вас обязанности обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Ваша задолженность (около 700 000 руб.) превышает установленный законом минимальный порог в 500 000 руб., а факт блокировки счета и прекращения расчетов с кредитором может рассматриваться как одно из доказательств неплатежеспособности.
2. Влияние блокировки счета по 115-ФЗ на процедуру банкротства
Блокировка (замораживание) счета, на которую ссылается банк, регулируется Федеральным законом №115-ФЗ. Согласно этому закону, банк обязан применять такие меры при наличии определенных подозрений или решений уполномоченных органов.
"Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны также применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества... незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения... решения о замораживании (блокировании)..." (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов...", Статья 7, пункт 1, подпункт 6)
Ключевой момент: Блокировка по 115-ФЗ является самостоятельной мерой, применяемой в рамках законодательства о противодействии отмыванию доходов. Она не является мерой обеспечения иска или взыскания долга в рамках гражданско-правовых отношений. Ее наличие само по себе не создает юридических препятствий для возбуждения дела о банкротстве.
Более того, с началом процедуры банкротства на ранее наложенные ограничения распоряжения имуществом (к которым можно отнести и рассматриваемую блокировку, если она не связана с 115-ФЗ) распространяются специальные правила закона о банкротстве.
"снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.11, пункт 2)
"снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.25, пункт 5)
Однако, важно понимать, что блокировка по 115-ФЗ имеет особый публично-правовой характер. В контексте, предоставленном для анализа, недостаточно информации, чтобы однозначно утверждать, что процедура банкротства автоматически снимет блокировку, наложенную именно по основаниям 115-ФЗ. Эта блокировка может быть оспорена в судебном порядке отдельно, как указано в самом законе.
"Решение межведомственного координационного органа... о замораживании (блокировании) денежных средств... может быть обжаловано данными... физическим лицом в судебном порядке." (Источник: Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов...", Статья 7.4, пункт 3)
3. Алгоритм ваших действий
Учитывая сложившуюся ситуацию (долг, просрочка, блокировка счета, давление со стороны банка), процедура банкротства представляется разумным способом урегулирования ваших обязательств в правовом поле.
1. Подготовка к подаче заявления о банкротстве.
* Вам необходимо собрать пакет документов, указанный в законе. Это, среди прочего:
* Документы, подтверждающие задолженность и вашу неспособность ее погасить.
* Список всех кредиторов и должников.
* Опись вашего имущества.
* Сведения о доходах, счетах в банках и т.д. (полный перечень приведен в ст. 213.4 Закона о банкротстве).
* Факт блокировки счета банком не является препятствием для подготовки и подачи заявления. Напротив, вы можете указать на этот факт как на одно из обстоятельств, свидетельствующих о вашей неплатежеспособности и прекращении расчетов с кредиторами.
2. Подача заявления в арбитражный суд.
* Заявление подается в арбитражный суд по вашему месту жительства.
* В заявлении вы указываете саморегулируемую организацию (СРО), из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.
* Вам также необходимо будет внести на депозит суда средства на выплату фиксированной части вознаграждения финансовому управляющему (ст. 213.4 Закона о банкротстве).
3. Последствия принятия заявления к производству.
* После принятия заявления и введения первой процедуры (реструктуризации долгов) наступают важные для вас последствия:
* Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, что остановит начисление пеней и штрафов.
* "прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.11, пункт 2).
* Приостанавливается исполнение исполнительных документов (если банк уже успеет их получить).
* Финансовый управляющий получает полномочия по распоряжению вашими счетами в рамках процедуры.
Выводы и конкретные рекомендации
-
Блокировка счета по 115-ФЗ НЕ является препятствием для подачи вами заявления о признании себя банкротом. Вы имеете на это право, а при определенных условиях — и обязанность. Вам не требуется предварительно добиваться разблокировки счета. Эти процессы могут идти параллельно.
-
Рекомендуется как можно скорее начать подготовку к подаче заявления о банкротстве. Это позволит вам:
- Легализовать процесс урегулирования долгов под контролем суда и финансового управляющего.
- Остановить рост задолженности за счет пеней.
- Пресечь угрозы и давление со стороны банка, так как все требования будут заявлены в рамках единого судебного процесса.
- В конечном итоге, при соблюдении всех условий закона, получить освобождение от оставшихся после реализации имущества долгов.
-
Вопрос о блокировке счета по 115-ФЗ, если вы считаете ее неправомерной или ошибочной, может быть решен отдельно путем обжалования в суде на основании положений самого закона 115-ФЗ. Наличие процедуры банкротства не запрещает вам это делать.
-
Ввиду сложности процедуры банкротства и специфики законодательства 115-ФЗ, настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к адвокату, специализирующемуся на делах о банкротстве физических лиц. Он поможет вам правильно составить заявление, собрать документы и выработать стратегию действий, в том числе и по вопросу блокировки счета.
