Консультация по процедуре банкротства физического лица с учтенными долгами, переданными коллекторам
Анализ вашей ситуации
Вы являетесь должником по двум просуженным обязательствам (кредит и кредитная карта), по которым были вынесены судебные акты (решение и судебный приказ). Исполнительные производства неоднократно прекращались приставами в связи с невозможностью взыскания. Часть долга (по кредиту) перешла к коллекторскому агентству по договору цессии, о чем вы уведомлены. Вы намерены инициировать процедуру банкротства и задаете вопросы о подтверждении долгов для включения в реестр требований кредиторов.
Применимые правовые нормы и ответы на ваши вопросы
1. Подтверждение долга, переданного коллекторам, для целей банкротства
Минимально необходимый пакет документов
Согласно законодательству о банкротстве, к заявлению должника должны прилагаться документы, "подтверждающие наличие задолженности, а также неспособность должника удовлетворить требования кредиторов в полном объеме" и "основание возникновения задолженности" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.4).
Для подтверждения требования нового кредитора (коллектора) ключевым является доказательство перехода права требования. Гражданский кодекс устанавливает:
"Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора". (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 385).
Более того, при уступке требования кредитор обязан:
"передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования)". (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 385).
Оценка имеющихся у вас документов:
- Уведомление от коллекторов с данными о кредитном договоре и реквизитами агентства — это прямое уведомление, предусмотренное статьей 385 ГК РФ. Оно имеет юридическую силу для должника.
- Сведения из бюро кредитных историй (БКИ) о передаче долга — это важное косвенное доказательство, так как закон обязывает лицо, получившее право требования, представлять информацию в БКИ (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 5). Арбитражный управляющий также вправе запрашивать кредитную историю (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 6).
Вывод по первому вопросу:
Имеющихся у вас документов (уведомление + выписка из БКИ), вероятно, будет достаточно для подачи заявления о банкротстве и начала процедуры. Они подтверждают факт уведомления о цессии и позволяют идентифицировать требование. Однако арбитражный управляющий и суд впоследствии, при включении требования в реестр, будут исходить из принципа:
"Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений". (Источник: Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, Статья 65).
Поэтому коллектор, как новый кредитор, будет обязан в рамках дела о банкротстве представить суду доказательства своего права (договор цессии, акт приема-передачи, уведомление банка) и расчета суммы долга. Ваша задача на этапе подачи заявления — указать этого кредитора и сумму, а также приложить имеющиеся у вас доказательства уведомления. Если коллектор не представит договор цессии в суд, его требование может быть не включено в реестр.
2. Расхождение суммы требования при цессии
Правовые последствия расхождения сумм
Объем прав, переходящих к новому кредитору, определяется следующим образом:
"Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права". (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), статья 384).
Это означает, что коллектор может требовать только ту сумму, которая была задолженна перед банком на момент уступки (основной долг, проценты, неустойки и т.д.). При цессии долг не может "вырасти".
Процессуальные последствия в деле о банкротстве:
В деле о банкротстве размер требований устанавливается арбитражным судом. Требования кредиторов рассматриваются для проверки их обоснованности.
"Возражения относительно требований кредитора могут быть заявлены лицами, указанными в пункте 10 статьи 16 настоящего Федерального закона... Требования кредиторов, по которым поступили мотивированные возражения, рассматриваются в заседании арбитражного суда... По результатам рассмотрения выносится определение о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов с указанием размера и очередности удовлетворения таких требований". (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 71).
Вывод по второму вопросу:
Расхождение между суммой, заявленной коллектором, и суммой, которую определит суд (или арбитражный управляющий на основе представленных документов), НЕ является основанием для отказа в принятии заявления о банкротстве или прекращения процедуры. Это обычная судебная ситуация. Вы, финансовый управляющий или другие кредиторы вправе заявить возражения против размера требования. Суд проверит расчет, изучит договор цессии и документы, подтверждающие первоначальный долг, и определит обоснованный размер требования для включения в реестр.
3. Включение в реестр старых долгов и исполнительского сбора
а) Долг по кредитной карте на основании судебного приказа:
Судебный приказ является исполнительным документом (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Статья 121). То, что он не был отменен (вы не подавали возражения в установленный срок), означает, что он вступил в законную силу и обязателен для исполнения. Факт закрытия исполнительного производства приставами не аннулирует сам долг, а лишь констатирует невозможность взыскания на данный момент.
"В случае утраты подлинника исполнительного листа или судебного приказа ... суд ... может выдать по заявлению взыскателя ... дубликаты исполнительных документов". (Источник: Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, Статья 430).
б) Исполнительский сбор, начисленный приставами:
Исполнительский сбор является законным денежным взысканием в пользу государства (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 112). Постановление о его взыскании также является исполнительным документом (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", Статья 12).
в) Действующие ли это долги, если производства закрыты?
Да, являются. Прекращение или окончание исполнительного производства по причине невозможности взыскания не погашает задолженность. В случае банкротства эти требования подлежат предъявлению.
Вывод по третьему вопросу:
Банк (как взыскатель по судебному приказу) и Федеральная служба судебных приставов (как взыскатель исполнительского сбора) подлежат включению в реестр требований кредиторов. Для подтверждения этих требований в деле о банкротстве вы можете:
- Указать их в своем заявлении как известных вам кредиторов, приложив имеющиеся копии судебного приказа, решений суда и постановлений приставов.
- Запросить дубликаты исполнительных документов в суде, выдавшем судебный приказ и решение (ст. 430 ГПК РФ).
- Запросить информацию и документы из архива подразделения судебных приставов, где велись производства.
Финансовый управляющий, утвержденный судом, также обязан будет выявить всех кредиторов, в том числе запрашивая информацию у приставов и в БКИ.
Выводы и конкретные рекомендации
- Для подачи заявления о банкротстве имеющихся у вас документов (уведомление коллекторов, выписка из БКИ, старые судебные акты, постановления приставов) достаточно, чтобы обосновать наличие задолженности и неспособность ее погасить.
- Требуйте договор цессии. Направьте коллекторам письменный запрос с ссылкой на ст. 385 ГК РФ о предоставлении доказательств перехода права. В случае отказа это будет дополнительным аргументом в суде при рассмотрении их требования.
- Не опасайтесь расхождений в сумме. Укажите в заявлении сумму, которую предъявляют коллекторы. Впоследствии суд установит точный размер требования на основании представленных доказательств.
- Обязательно включите в список кредиторов:
- Коллекторское агентство (по цессии).
- Банк (по кредитной карте на основании судебного приказа).
- Подразделение ФССП России, взыскивавшее исполнительский сбор (требование РФ по обязательным платежам).
- Соберите максимум документов: Запросите в судах дубликаты судебного приказа и решения. Запросите в БКИ полную кредитную историю — она будет полезна управляющему.
- Обратитесь к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц. Процедура сложна и содержит много процессуальных нюансов (сроки, публикации, взаимодействие с финансовым управляющим, участие в собраниях кредиторов). Профессиональная помощь значительно повысит шансы на успешное завершение процедуры и списание долгов.
Помните, что отсутствие действующих исполнительных производств не означает отсутствия долгов. Процедура банкротства как раз предназначена для урегулирования такой ситуации, когда долги есть, но взыскать их в принудительном порядке не удается.
