Здравствуйте, закрутился в долгах из-за множества займов, ищу выход из ситуации

Возможности урегулирования нескольких микрозаймов при отказе в рефинансировании

Анализ причин отказа в рефинансировании

Основная вероятная причина отказов — неудовлетворительный с точки зрения новых кредиторов показатель вашей долговой нагрузки (ПДН), который рассчитывается при рассмотрении заявки. Закон обязывает кредитные организации и микрофинансовые организации (МФО) рассчитывать этот показатель.

"Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана по каждому заемщику рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика в следующих случаях: 1) при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа)" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 5.1, часть 1)

Кроме того, информация обо всех ваших займах хранится в бюро кредитных историй (БКИ), и новые кредиторы запрашивают ее.

"Источники формирования кредитной истории - ... микрофинансовые организации... обязаны представлять всю имеющуюся информацию... хотя бы в одно бюро кредитных историй" (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", статья 5, часть 3.1)

Кредитор имеет право отказать в предоставлении нового займа без объяснения причин.

"По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 7, часть 5)

Механизмы реструктуризации долга (вне суда)

Реструктуризация — это изменение условий действующих договоров по соглашению с кредиторами. Это ваше право как стороны договора.

1. Обращение к кредитору с предложением. Сначала необходимо направить каждому кредитору письменное предложение об изменении условий договора (например, о снижении процентной ставки, предоставлении отсрочки или рассрочки платежа). Это основано на общих нормах гражданского права.

   "Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 452, пункт 1)
   "Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок... в тридцатидневный срок." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 452, пункт 2)

2. Возможные формы реструктуризации:

   • Отсрочка/рассрочка (коммерческий кредит): Кредитор может предоставить вам дополнительное время для уплаты.

     "Договорами... может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде... отсрочки и рассрочки оплаты..." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 823, пункт 1)

   • Новация: Можно договориться о замене нескольких старых обязательств одним новым с другими условиями.

     "Обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства... другим обязательством между теми же лицами (новация)" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 414, пункт 1)

   • Отступное: Прекращение обязательства передачей имущества или уплатой меньшей суммы (на практике с МФО маловероятно).

3. Ограничения для МФО: Важно, что МФО законодательно ограничены в возможности одностороннего ухудшения условий для заемщика-физлица.

   "Запрещается... в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами" (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности...", статья 12, часть 1, пункт 5)

Типовой пакет документов для обращения: заявление с указанием причин затруднений, копии паспорта, справка о доходах, график платежей по текущим займам, проект новых условий (например, новый график платежей). Конкретный перечень уточняйте у каждого кредитора.

Банкротство физического лица

Для вашей ситуации сумма долга в 120 000 рублей недостаточна для обычной (судебной) процедуры банкротства по заявлению гражданина.

"Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.3, пункт 2)

Однако существует процедура внесудебного банкротства, которая как раз предназначена для долгов менее 500 000 рублей, если у должника нет имущества и нет возможности его взыскания.

1. Условия: Отсутствие действующего исполнительного производства или наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием имущества.
2. Процедура: Подача заявления в МФЦ (бесплатно). После включения сведений в реестр вводится мораторий на взыскание, а через 6 месяцев гражданин освобождается от указанных долгов.

   "По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина... такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 223.6, пункт 1)

3. Последствия: Запрет на повторное банкротство в течение 5 лет, обязанность указывать на факт банкротства при получении новых кредитов в течение 5 лет, ограничения на занятие руководящих должностей.

   "В течение пяти лет с даты завершения... процедуры реализации имущества... он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.30, пункт 1)

Права заемщика при взаимодействии с кредиторами

1. Право на обращение с предложением об изменении договора. Как описано выше, это ваше основное право для досудебного урегулирования.
2. Право на информацию. Вы вправе получать полную информацию о платежах и состоянии задолженности.

   "После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять... заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика... 2) даты и размеры произведенных и предстоящих платежей" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 10, часть 1)

3. Право направлять обращения, которые МФО обязаны рассмотреть.

   "Микрофинансовая организация обязана рассмотреть обращение физического лица... в порядке, установленном настоящей статьей." (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности...", статья 9.1, часть 1)

4. Право на защиту через финансового уполномоченного. Если МФО отказывает в реструктуризации или нарушает ваши права, вы можете обратиться к финансовому уполномоченному (бесплатно для потребителей финансовых услуг).

Госпрограммы и посредники в урегулировании долгов

В предоставленном контексте не содержится информации о специальных государственных программах помощи с долгами на подобные суммы.

Однако можно использовать следующие механизмы:

1. Саморегулируемые организации (СРО) в сфере финансового рынка. Многие МФО являются членами СРО, которые могут рассматривать жалобы клиентов и содействовать урегулированию споров.

   "Микрофинансовые организации... вступают в саморегулируемую организацию в сфере финансового рынка..." (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности...", статья 7.2, часть 1)

2. Обращение в Роспотребнадзор как в орган, осуществляющий защиту прав потребителей финансовых услуг.
3. Общественные объединения потребителей, которые могут оказывать консультационную помощь.

Выводы и конкретные рекомендации

1. Запросите свою кредитную историю. Узнайте код субъекта КИ и получите отчет из БКИ (два раза в год бесплатно), чтобы видеть полную картину.

   "Субъект кредитной истории вправе... не более двух раз в течение каждого календарного года... бесплатно... получить кредитный отчет по своей кредитной истории" (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", статья 8, часть 2)

2. Инициируйте переговоры о реструктуризации. Подготовьте реалистичный план погашения (например, с уменьшением ежемесячного платежа за счет увеличения срока) и направьте письменные предложения каждому кредитору. Ждите ответа 30 дней.

3. Рассмотрите вариант внесудебного банкротства. Если у вас нет имущества (квартира, машина, дорогая техника), на которое могут обратить взыскание, и вы не видите возможности платить, этот механизм позволит законно списать долги. Обратитесь в МФЦ за консультацией.

4. Не прекращайте платежи без договоренности. Пока действует мораторий (в рамках банкротства) или соглашение о реструктуризации, продолжайте платить по новому графику. Просрочка ухудшит вашу кредитную историю и даст кредиторам право на штрафные санкции.

5. Обратитесь за помощью. Для консультации по составлению плана реструктуризации или подготовке к процедуре банкротства рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на долговых спорах или банкротстве физических лиц.

Ваш главный инструмент — переговоры. Исходите из того, что кредиторам также невыгодно доводить дело до банкротства, в рамках которого они могут получить не всю сумму. Предложите честный и выполнимый вариант погашения.