Банкротство, микрозаймы и декрет: не выходит рефинансировать долги в банках

Возможности урегулирования долгов по микрозаймам при нахождении в статусе банкрота и отсутствии дохода

Анализ ситуации

Вы находитесь в статусе банкрота с 2022 года. В 2024 году, уже будучи банкротом, вы взяли несколько микрозаймов, которые сейчас не можете погасить из-за отсутствия постоянного дохода (находитесь в декретном отпуске, получаете только детское пособие). Банки правомерно отказывают в рефинансировании, поскольку ваш статус банкрота и отсутствие стабильного заработка являются очевидными рисками для кредитора. Ключевой вопрос — на какой стадии находится ваше дело о банкротстве: проводится ли реструктуризация долгов, реализация имущества или процедура уже завершена? От этого зависят доступные варианты. В предоставленном контексте эта информация отсутствует, поэтому анализ будет вестись по общим сценариям.

Применимые правовые нормы и их анализ

1. Правовой статус новых долгов (микрозаймов), взятых во время банкротства

Если производство по делу о банкротстве не завершено, новые денежные обязательства, возникшие после принятия заявления о признании банкротом, могут квалифицироваться как текущие платежи.

"В целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 5, пункт 1).

Требования по текущим платежам не включаются в реестр требований кредиторов, но подлежат удовлетворению в ходе процедуры банкротства в установленной законом очередности. Для вас важно уведомить финансового управляющего о возникновении этих новых обязательств.

"Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о составе своего имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств, кредиторах и иные имеющие отношение к делу о банкротстве гражданина сведения" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.9, пункт 9).

2. Отсутствие дохода и невозможность реструктуризации

Основной процедурой, направленной на восстановление платежеспособности, является реструктуризация долгов. Однако для ее применения гражданин должен иметь источник дохода.

"План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям: гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.13, пункт 1).

В вашем случае детское пособие, скорее всего, не будет признано стабильным источником дохода для целей утверждения плана реструктуризации. Это объясняет, почему банки отказывают в рефинансировании — закон предоставляет им такое право.

"Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 821, пункт 1).

3. Варианты взаимодействия с микрофинансовыми организациями (МФО)

Вам следует рассмотреть возможность договориться с МФО напрямую.

• Запрос о предоставлении льготного периода (отсрочки). Вы можете обратиться в МФО с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения обязательств или уменьшение размера платежей. Основанием является трудная жизненная ситуация, к которой может относиться снижение дохода.

"Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика... более чем на 30 процентов" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 6.1-2, пункт 2).

• Ограничение взаимодействия по взысканию долга. Если МФО или коллекторы используют назойливые методы взыскания, вы вправе их ограничить. После 4 месяцев просрочки можно направить заявление об отказе от взаимодействия.

"Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц...", статья 8, часть 6).

• Ответственность МФО. Закон ограничивает размер неустойки по микрозаймам.

"После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация... вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга" (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности...", статья 12.1, часть 2).

4. Имущественная ответственность и защита от взыскания

Ваш основной доход — детское пособие — защищен законом от взыскания.

"Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов: ... 12) пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам..." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статья 101, пункт 1).

Кроме того, взыскание может быть обрано не на все имущество.

"Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание" (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 24).

5. Бесплатная юридическая помощь

Вы имеете право на бесплатную юридическую помощь, которая может включать консультирование и составление документов.

"Бесплатная юридическая помощь оказывается в виде: 1) правового консультирования в устной и письменной форме; 2) составления заявлений, жалоб, ходатайств и других документов правового характера..." (Источник: Федеральный закон от 21.11.2011 N 324-ФЗ "О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации", статья 6, пункт 1).

Выводы и конкретные рекомендации

1. Уточните статус процедуры банкротства. Это первоочередная задача. Если дело еще в производстве, немедленно сообщите финансовому управляющему о взятых микрозаймах. Если процедура завершена и вы освобождены от старых долгов, новые обязательства остаются в силе.

2. Предпримите попытки внесудебного урегулирования с МФО:

   • Направьте в каждую МФО письменное обращение с подробным описанием своей ситуации (статус банкрота, декретный отпуск, единственный доход — пособие). Предложите варианты: рассрочку платежа, отсрочку (льготный период) или даже прощение долга (статья 415 ГК РФ, хотя на это согласие кредитора маловероятно).
   • Потребуйте предоставить полный расчет задолженности с учетом ограничений по начислению неустойки.
   • Кредитор обязан ответить на ваше обращение.

   "Кредитор и представитель кредитора обязаны ответить на обращение должника... по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого обращения" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц...", статья 10).

3. Обратитесь за бесплатной юридической помощью. Найдите в своем регионе государственное юридическое бюро или адвоката, участвующего в государственной системе бесплатной помощи. Они помогут составить обращения в МФО, а в случае судебного разбирательства — подготовить возражения.

4. Готовьтесь к возможному судебному взысканию. Если МФО подаст в суд и получит исполнительный лист, судебный пристав-исполнитель возбудит производство. Поскольку ваш доход (пособие) не подлежит взысканию, а иное имущество может отсутствовать, пристав может окончить исполнительное производство в связи с отсутствием имущества.

   "Взыскатель извещается о невозможности взыскания по исполнительному документу... в следующих случаях: ... 4) если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными" (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статья 46, пункт 1).

5. Не рассчитывайте на новое банкротство в ближайшее время. Если процедура банкротства уже завершена, вы не можете сами инициировать новое дело в течение 5 лет. Кроме того, для возбуждения дела совокупный долг должен быть не менее 500 000 рублей.

Резюме: В текущих обстоятельствах наиболее реалистичный путь — активное письменное взаимодействие с МФО с целью добиться максимально льготных условий возврата долга (рассрочка, отсрочка) с привлечением бесплатного адвоката для юридической поддержки. Учитывая защищенность вашего основного дохода от взыскания, ваша переговорная позиция имеет определенные основания.