Автоматические отказы в кредитах после давно завершенного банкротства ИП
Ситуация: более 13 лет назад было завершено банкротство вашего ИП. В кредитной истории сведений об этом нет, долгов не имеется. Однако в течение последнего года банки стали выдавать автоматические отказы на заявки о кредитовании без объяснения причин.
Анализ ситуации и применимые нормы
-
Сроки хранения информации о банкротстве в кредитной истории.
Согласно Федеральному закону "О кредитных историях", запись кредитной истории хранится в бюро кредитных историй ограниченное время:
"Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", Статья 7, пункт 1).
Поскольку с момента завершения банкротства прошло более 13 лет, а ваша кредитная история не содержит таких сведений, это соответствует закону. Банки не могут получить эту информацию из бюро кредитных историй.
-
Правовые последствия завершенного банкротства ИП.
Завершение процедуры банкротства влечет за собой снятие долговых обязательств и окончание ограничений. Для граждан (включая бывших ИП) установлены определенные сроки, по истечении которых ограничения снимаются:
"В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.30, пункт 1).
Ваше банкротство завершено более 10 лет назад, поэтому указанное пятилетнее ограничение давно истекло и не может быть причиной отказа.
-
Использование банками иных источников информации, помимо кредитной истории.
Банки вправе использовать различные источники информации для оценки рисков. В частности, Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) является общедоступным ресурсом:
"Сведения, содержащиеся в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, являются открытыми и общедоступными... и могут использоваться без ограничений..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 28, пункт 2).
Таким образом, банки могут получать информацию из ЕФРСБ и учитывать ее в своих алгоритмах скоринга, даже если эта информация не отражена в кредитной истории. Наличие записи о банкротстве вашего ИП в реестре могло стать одним из факторов автоматического отказа, особенно если в последнее время банки ужесточили внутренние правила оценки клиентов с такой историей.
-
Основания для автоматического отказа, не связанные с кредитной историей.
Банк вправе отказать в заключении договора без объяснения причин, если иное не установлено законом:
"По результатам рассмотрения заявления заемщика... кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 7, пункт 5).
Однако существует ряд оснований для отказа, которые банки обязаны проверять. К ним относятся:
- Проверка в рамках противодействия отмыванию денег (115-ФЗ): Банки обязаны идентифицировать клиентов, оценивать риски и в случае подозрений отказывать в совершении операций.
"Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом... вправе отказать в совершении операции... если... возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма." (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации...", Статья 7, пункт 11).
- Проверка по спискам неблагонадежных лиц: Банки обязаны сверяться с перечнями лиц, причастных к терроризму или экстремизму.
- Совпадение персональных данных с лицами, в отношении которых применяются меры по замораживанию средств, также может привести к автоматическому отказу.
"Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом... обязаны не реже чем один раз в три месяца проверять наличие среди своих клиентов организаций и физических лиц, включенных в перечни..." (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации...", Статья 7.5, пункт 3).
Причиной отказа также может быть автоматическое решение, принятое на основе скоринговой модели, куда включены данные из ЕФРСБ.
-
Запрет на исключительно автоматизированное принятие решений.
Закон о персональных данных устанавливает ограничения на принятие решений, затрагивающих права человека, только на основе автоматизированной обработки:
"Запрещается принятие на основании исключительно автоматизированной обработки персональных данных решений, порождающих юридические последствия в отношении субъекта персональных данных или иным образом затрагивающих его права и законные интересы..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 16, пункт 1).
Если банк использует такую систему, он обязан по вашему требованию разъяснить логику принятия решения и рассмотреть ваше возражение.
Выводы и рекомендации
Наиболее вероятные причины автоматических отказов:
- Учет информации из ЕФРСБ: Банки могли начать активнее использовать данные из реестра банкротств в своих скоринговых моделях. Даже старая запись об ИП может негативно влиять на оценку.
- Совпадение с данными из "стоп-листов": Ваши данные могли случайно совпасть с данными лица, включенного в списки Росфинмониторинга или иные перечни в рамках 115-ФЗ.
- Техническая ошибка или изменение политики банка.
Порядок ваших действий для выяснения причин и их устранения:
-
Запросите разъяснения у банков. Направьте официальные обращения в банки, которые отказали, с требованием сообщить причины отказа, ссылаясь на свое право:
"Оператор обязан разъяснить субъекту персональных данных порядок принятия решения на основании исключительно автоматизированной обработки его персональных данных и возможные юридические последствия такого решения, предоставить возможность заявить возражение против такого решения..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 16, пункт 3).
- Банк обязан рассмотреть обращение и дать ответ в установленные сроки (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Статья 30.1).
-
Получите актуальные кредитные отчеты. Убедитесь, что во всех бюро кредитных историй нет ошибочных записей. Вы имеете право на бесплатные отчеты.
-
Проверьте корректность данных в ЕФРСБ. Убедитесь, что информация о завершении процедуры банкротства отражена корректно. Хотя реестр является открытым, оспаривать недостоверные сведения в нем сложно, так как он содержит информацию из судебных актов.
-
Если причина в подозрениях по 115-ФЗ, банк может отказаться сообщать детали, чтобы не раскрывать систему внутреннего контроля. В этом случае, если отказы носят системный характер, имеет смысл обратиться с жалобой в Центральный банк РФ или в суд для обжалования бездействия банка.
-
Обратитесь к адвокату. Если самостоятельные запросы не прояснят ситуацию или вы столкнетесь с неправомерным отказом в предоставлении информации, для подготовки грамотных требований и судебного иска потребуется помощь адвоката, специализирующегося на банковском праве и защите персональных данных.
