Почему банки отказывают в кредите из-за старых данных о банкротстве ИП?

Автоматические отказы в кредитах после давно завершенного банкротства ИП

Ситуация: более 13 лет назад было завершено банкротство вашего ИП. В кредитной истории сведений об этом нет, долгов не имеется. Однако в течение последнего года банки стали выдавать автоматические отказы на заявки о кредитовании без объяснения причин.

Анализ ситуации и применимые нормы

1. Сроки хранения информации о банкротстве в кредитной истории.
   Согласно Федеральному закону "О кредитных историях", запись кредитной истории хранится в бюро кредитных историй ограниченное время:

   "Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", Статья 7, пункт 1).

   Поскольку с момента завершения банкротства прошло более 13 лет, а ваша кредитная история не содержит таких сведений, это соответствует закону. Банки не могут получить эту информацию из бюро кредитных историй.

2. Правовые последствия завершенного банкротства ИП.
   Завершение процедуры банкротства влечет за собой снятие долговых обязательств и окончание ограничений. Для граждан (включая бывших ИП) установлены определенные сроки, по истечении которых ограничения снимаются:

   "В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.30, пункт 1).

   Ваше банкротство завершено более 10 лет назад, поэтому указанное пятилетнее ограничение давно истекло и не может быть причиной отказа.

3. Использование банками иных источников информации, помимо кредитной истории.
   Банки вправе использовать различные источники информации для оценки рисков. В частности, Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) является общедоступным ресурсом:

   "Сведения, содержащиеся в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, являются открытыми и общедоступными... и могут использоваться без ограничений..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 28, пункт 2).

   Таким образом, банки могут получать информацию из ЕФРСБ и учитывать ее в своих алгоритмах скоринга, даже если эта информация не отражена в кредитной истории. Наличие записи о банкротстве вашего ИП в реестре могло стать одним из факторов автоматического отказа, особенно если в последнее время банки ужесточили внутренние правила оценки клиентов с такой историей.

4. Основания для автоматического отказа, не связанные с кредитной историей.
   Банк вправе отказать в заключении договора без объяснения причин, если иное не установлено законом:

   "По результатам рассмотрения заявления заемщика... кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ..." (Источник: Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", Статья 7, пункт 5).

   Однако существует ряд оснований для отказа, которые банки обязаны проверять. К ним относятся:

   • Проверка в рамках противодействия отмыванию денег (115-ФЗ): Банки обязаны идентифицировать клиентов, оценивать риски и в случае подозрений отказывать в совершении операций.

   "Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом... вправе отказать в совершении операции... если... возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма." (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации...", Статья 7, пункт 11).

   • Проверка по спискам неблагонадежных лиц: Банки обязаны сверяться с перечнями лиц, причастных к терроризму или экстремизму.
   • Совпадение персональных данных с лицами, в отношении которых применяются меры по замораживанию средств, также может привести к автоматическому отказу.

   "Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом... обязаны не реже чем один раз в три месяца проверять наличие среди своих клиентов организаций и физических лиц, включенных в перечни..." (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации...", Статья 7.5, пункт 3).

   Причиной отказа также может быть автоматическое решение, принятое на основе скоринговой модели, куда включены данные из ЕФРСБ.

5. Запрет на исключительно автоматизированное принятие решений.
   Закон о персональных данных устанавливает ограничения на принятие решений, затрагивающих права человека, только на основе автоматизированной обработки:

   "Запрещается принятие на основании исключительно автоматизированной обработки персональных данных решений, порождающих юридические последствия в отношении субъекта персональных данных или иным образом затрагивающих его права и законные интересы..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 16, пункт 1).

   Если банк использует такую систему, он обязан по вашему требованию разъяснить логику принятия решения и рассмотреть ваше возражение.

Выводы и рекомендации

Наиболее вероятные причины автоматических отказов:

1. Учет информации из ЕФРСБ: Банки могли начать активнее использовать данные из реестра банкротств в своих скоринговых моделях. Даже старая запись об ИП может негативно влиять на оценку.
2. Совпадение с данными из "стоп-листов": Ваши данные могли случайно совпасть с данными лица, включенного в списки Росфинмониторинга или иные перечни в рамках 115-ФЗ.
3. Техническая ошибка или изменение политики банка.

Порядок ваших действий для выяснения причин и их устранения:

1. Запросите разъяснения у банков. Направьте официальные обращения в банки, которые отказали, с требованием сообщить причины отказа, ссылаясь на свое право:

   "Оператор обязан разъяснить субъекту персональных данных порядок принятия решения на основании исключительно автоматизированной обработки его персональных данных и возможные юридические последствия такого решения, предоставить возможность заявить возражение против такого решения..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", Статья 16, пункт 3).

   • Банк обязан рассмотреть обращение и дать ответ в установленные сроки (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", Статья 30.1).

2. Получите актуальные кредитные отчеты. Убедитесь, что во всех бюро кредитных историй нет ошибочных записей. Вы имеете право на бесплатные отчеты.

3. Проверьте корректность данных в ЕФРСБ. Убедитесь, что информация о завершении процедуры банкротства отражена корректно. Хотя реестр является открытым, оспаривать недостоверные сведения в нем сложно, так как он содержит информацию из судебных актов.

4. Если причина в подозрениях по 115-ФЗ, банк может отказаться сообщать детали, чтобы не раскрывать систему внутреннего контроля. В этом случае, если отказы носят системный характер, имеет смысл обратиться с жалобой в Центральный банк РФ или в суд для обжалования бездействия банка.

5. Обратитесь к адвокату. Если самостоятельные запросы не прояснят ситуацию или вы столкнетесь с неправомерным отказом в предоставлении информации, для подготовки грамотных требований и судебного иска потребуется помощь адвоката, специализирующегося на банковском праве и защите персональных данных.