Блокировка виртуальных карт онлайн-сервисов при банкротстве физического лица

Правовой статус виртуальной банковской карты и средства на ней в процедуре банкротства

Анализ ситуации

Вы являетесь гражданином, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве. Для получения дохода от работы в такси и оплаты текущих расходов вы используете виртуальную банковскую карту, выпущенную цифровым банком. Ключевые вопросы касаются возможности блокировки данной карты и средств на ней финансовым управляющим или судебными приставами, а также правовой природы виртуальной карты.

1. Правовой статус виртуальной карты и средств на ней

С точки зрения законодательства, виртуальная (токенизированная или цифровая) платежная карта признается электронным средством платежа.

"электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств ... с использованием ... платежных карт и их преобразованных данных (токенизированных (цифровых) платежных карт)" (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", статья 3)

Средства, хранящиеся с использованием такой карты, в зависимости от конструкции договора с банком, могут являться либо денежными средствами на банковском счете, либо электронными денежными средствами (остатком электронных денежных средств). И то, и другое в рамках законодательства о банкротстве однозначно относится к имуществу должника, включаемому в конкурсную массу.

В частности, закон прямо указывает, что арест может быть наложен на "остаток электронных денежных средств" (Источник: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статья 27).

Вывод: Виртуальная карта является электронным средством платежа, а денежные средства, к которым она предоставляет доступ (на счете или в виде остатка электронных денежных средств), являются имуществом должника. Факт отсутствия физического носителя (виртуальный формат) не создает особого правового режима, отличного от обычной банковской карты.

2. Полномочия финансового управляющего и судебных приставов

В процедуре банкротства гражданина ключевую роль играет финансовый управляющий, утвержденный арбитражным судом. Его полномочия в отношении счетов и карт должника весьма широки.

Финансовый управляющий имеет право:

"получать информацию об имуществе гражданина ... а также о счетах и вкладах (депозитах) гражданина ... в том числе по банковским картам, об остатках электронных денежных средств" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.9)

Он также обязан уведомить кредитные организации о введении процедуры банкротства. После признания гражданина банкротом и введения процедуры реализации имущества наступают следующие последствия:

"все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.25)

Кроме того, на гражданина возлагается прямая обязанность:

"передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты. Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем их получения, финансовый управляющий обязан принять меры по блокированию операций с полученными им банковскими картами" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.25)

Что касается судебных приставов-исполнителей, то с момента введения в отношении должника процедуры банкротства (реструктуризации долгов или реализации имущества) их полномочия ограничиваются.

"На основании определения арбитражного суда о введении реструктуризации долгов гражданина ... судебный пристав-исполнитель приостанавливает исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям ... При приостановлении исполнительного производства судебный пристав-исполнитель снимает аресты с имущества должника" (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статья 69.1)

Таким образом, после начала процедуры банкротства основные полномочия по работе с имуществом, включая счета и карты, переходят к финансовому управляющему.

3. Возможность блокировки и ареста средств на виртуальной карте

На практике блокировка средств на вашей виртуальной карте в процедуре банкротства весьма вероятна. Это вытекает из приведенных выше норм.

До признания банкротом: Судебные приставы в рамках исполнительного производства могут наложить арест на денежные средства на счетах должника, в том числе на остаток электронных денежных средств. Для этого они направляют в банк постановление.

"Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства ... должника" (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статья 81)

После признания банкротом и введения реализации имущества: Финансовый управляющий, получив от вас банковские карты (включая данные для доступа к виртуальной), обязан заблокировать операции по ним. Все управление средствами переходит к нему. Вы теряете возможность самостоятельно распоряжаться деньгами на этой карте.

4. Защитные механизмы и исключения

Закон предусматривает некоторые защитные механизмы, но они в вашей ситуации могут иметь ограниченное применение.

1. Неприкосновенный минимум в исполнительном производстве: До начала процедуры банкротства вы, как должник-гражданин, вправе обратиться в банк с заявлением о сохранении на одном из ваших счетов заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума.

   "должник-гражданин вправе обратиться в банк ... с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума" (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", статья 8)

   Однако данный механизм работает в рамках исполнительного производства, которое приостанавливается с началом процедуры банкротства.

2. Исключение имущества из конкурсной массы: В процедуре банкротства из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством (ст. 213.25 ФЗ "О несостоятельности"). Перечень такого имущества установлен ГПК РФ и включает, в основном, предметы первой необходимости, единственное жилье, продукты питания, средства для профессиональной деятельности на скромную сумму и т.д. Денежные средства на банковском счете или в виде электронных денег, за редким исключением (целевые социальные выплаты), в этот перечень не входят. Поэтому маловероятно, что средства на вашей карте, даже если они являются доходом от работы, будут исключены из конкурсной массы.

3. Текущие платежи: В ходе процедуры реализации имущества удовлетворяются требования по текущим платежам, в третью очередь — требования о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги (ст. 213.27 ФЗ "О несостоятельности"). Это означает, что такие необходимые расходы должны оплачиваться финансовым управляющим из конкурсной массы, но не путем предоставления вам доступа к карте, а путем перечисления средств непосредственно поставщикам услуг.

Выводы и рекомендации

1. Средства на виртуальной карте будут заблокированы. Высока вероятность того, что в ходе процедуры банкротства (особенно на этапе реализации имущества) финансовый управляющий заблокирует доступ к вашей виртуальной карте и возьмет под контроль средства на ней. Эти средства будут включены в конкурсную массу для расчета с кредиторами.

2. Виртуальный формат карты не является защитой. С точки зрения закона токенизированная (цифровая) карта приравнивается к обычной банковской карте, и на связанные с ней денежные средства распространяются общие правила обращения взыскания.

3. Подготовьтесь к потере оперативного доступа к средствам. Учитывая, что вы используете эти деньги для повседневных расходов, вам следует заранее обсудить с финансовым управляющим вопрос о механизме покрытия ваших необходимых жизненных расходов (продукты, лекарства, проезд) в период проведения процедуры. Закон обязывает финансового управляющего учитывать интересы должника, но не предусматривает автоматического сохранения за ним полного контроля над доходом.

4. Активно взаимодействуйте с финансовым управляющим. Своевременно предоставляйте ему всю запрашиваемую информацию, в том числе о наличии всех счетов и карт. Сокрытие информации об имуществе влечет ответственность.

   "Сокрытие имущества ... сведений о размере имущества, месте его нахождения или иных сведений об имуществе ... влечет за собой ответственность" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.9)

5. Рассмотрите вопрос о консультации с адвокатом. Учитывая сложность процедуры банкротства и ее серьезное влияние на ваше финансовое положение, для защиты ваших прав и законных интересов на всех этапах дела целесообразно обратиться за помощью к адвокату, специализирующемуся на делах о несостоятельности.