Заключение мирового соглашения с ипотечным кредитором при банкротстве созаемщика
Анализ вашей ситуации
Вы, будучи созаемщиком по ипотечному кредиту (долг ~1,5 млн руб.), проходите процедуру банкротства. Из-за снижения доходов платежи стали непосильными, а кредитор требует погашения и угрожает судом. В рамках дела о банкротстве вы рассматриваете возможность урегулировать требования по ипотеке через мировое соглашение.
Правовой статус созаемщика в деле о банкротстве
В деле о банкротстве гражданина вы выступаете в качестве должника. Ваши права и обязанности определяются общими правилами, установленными для граждан-банкротов. Решение о заключении мирового соглашения со стороны гражданина принимается вами самостоятельно.
"Решение о заключении мирового соглашения со стороны должника-гражданина принимается гражданином." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.31)
Это означает, что вы как созаемщик имеете право инициировать и заключать мировое соглашение в рамках своего дела о банкротстве.
Возможность отдельного мирового соглашения с ипотечным кредитором
Да, возможно заключение отдельного мирового соглашения именно с ипотечным кредитором.
Закон о банкротстве прямо предусматривает такую возможность, если речь идет об ипотеке жилого помещения, которое является для вас и членов вашей семьи единственным пригодным для постоянного проживания.
"На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина... гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением... вправе заключить мировое соглашение, действие которого не распространяется на отношения гражданина с иными его кредиторами (далее - отдельное мировое соглашение)." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.10-1)
Относительно основного заемщика:
- Для заключения отдельного мирового соглашения согласие основного заемщика не требуется. Соглашение заключается между вами (как должником в деле о банкротстве) и ипотечным кредитором.
- Однако если ипотека является последующей (т.е. по тому же жилью есть другие залоговые кредиторы), то в соглашении должны участвовать все кредиторы, требования которых обеспечены ипотекой этого жилья и включены в реестр требований кредиторов.
Условия, которые могут быть включены в мировое соглашение
Мировое соглашение - это договор, условия которого стороны согласовывают самостоятельно, но с учетом требований закона. Арбитражный суд утвердит соглашение, если оно не противоречит закону и не нарушает права других лиц.
Типичные условия, которые могут быть включены:
-
Изменение порядка и сроков исполнения обязательств: Это основное содержание соглашения.
"Мировое соглашение должно содержать положения о порядке и сроках исполнения обязательств должника в денежной форме." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 156)
-
Конкретные меры облегчения долгового бремени: В соглашении можно предусмотреть:
- Отсрочку или рассрочку исполнения обязательств: Это прямо разрешено законом.
"В мировом соглашении могут содержаться условия об отсрочке или о рассрочке исполнения обязательств ответчиком..." (Источник: Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 140)
- Снижение суммы долга (прощение долга): Возможно с согласия кредитора.
"С согласия отдельного конкурсного кредитора... мировое соглашение может содержать положения о... прощении долга..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 156)
- Изменение процентной ставки, продление срока кредита: Эти условия также могут быть предметом переговоров.
Суд одобрит такие условия, если они: а) добровольно согласованы сторонами; б) не нарушают права других кредиторов (в случае общего мирового соглашения); в) реально исполнимы с учетом вашего финансового положения.
-
Сохранение ипотеки: Важно знать, что заключение мирового соглашения по ипотечному обязательству само по себе не прекращает ипотеку. Залог продолжает действовать, но обеспечивает уже измененное соглашением обязательство.
"Заключение мирового соглашения... по обязательству, обеспеченному ипотекой, не влечет прекращения ипотеки, если иное не предусмотрено мировым соглашением. С момента утверждения судом мирового соглашения ипотека обеспечивает обязательство должника, измененное утвержденным мировым соглашением." (Источник: Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статья 55.1)
Влияние мирового соглашения на процедуру банкротства
Влияние зависит от вида соглашения:
-
Если заключено отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором (ст. 213.10-1):
- Дело о банкротстве не прекращается. Процедура продолжается в отношении других ваших долгов.
- Требования ипотечного кредитора исключаются из реестра требований кредиторов, и на жилье не обращается взыскание в рамках дела о банкротстве.
"Утверждение отдельного мирового соглашения арбитражным судом не является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.10-1)
-
Если заключено общее мировое соглашение со всеми кредиторами (включая ипотечного):
- Производство по делу о банкротстве прекращается.
- Полномочия финансового управляющего прекращаются.
"Утверждение мирового соглашения арбитражным судом в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 159)
- Вы (или третье лицо) приступаете к исполнению соглашения.
Ускорение процедуры: Отдельное мировое соглашение не ускоряет банкротство, но упрощает его, убирая из процесса крупного залогового кредитора. Общее мировое соглашение ведет к немедленному прекращению дела.
Порядок инициирования и необходимые документы
- Начать переговоры: Неофициально обсудите с ипотечным кредитором возможность урегулирования. Ваше тяжелое финансовое положение (снижение доходов) является основанием для пересмотра условий.
- Обратиться к финансовому управляющему: Проинформируйте его о намерении заключить мировое соглашение. Для отдельного соглашения его несогласие не является препятствием, но он будет участвовать в процессе.
- Подготовить проект мирового соглашения: Вместе с кредитором или самостоятельно (желательно с помощью адвоката) составьте проект. В нем должны быть четко указаны новые условия: график платежей, их размер, сроки, итоговая сумма и т.д.
- Подать заявление в арбитражный суд: После согласования проекта с кредитором, в суд, рассматривающий дело о банкротстве, подается заявление об утверждении мирового соглашения. К нему прилагаются:
- Текст мирового соглашения.
- Документы, подтверждающие ваше финансовое положение (справки о доходах, подтверждение утраты основного дохода).
- Для отдельного соглашения - доказательства, что жилье является для вас единственным (выписка из домовой книги, справка о составе семьи).
Последствия неисполнения мирового соглашения
Если после утверждения судом вы не исполните условия соглашения, кредитор вправе:
- Получить исполнительный лист для принудительного взыскания долга в обычном порядке.
"Мировое соглашение, не исполненное добровольно, подлежит принудительному исполнению... на основании исполнительного листа." (Источник: Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации, статья 142)
- В случае отдельного мирового соглашения - требования кредитора восстанавливаются в реестре, и он может обратить взыскание на жилье в рамках дела о банкротстве.
"В случае... неисполнения отдельного мирового соглашения требования, обеспеченные ипотекой жилого помещения, в непогашенной части восстанавливаются в реестре требований кредиторов... а кредитор... вправе обратить взыскание на жилое помещение в рамках дела о банкротстве..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.10-1)
Выводы и конкретные рекомендации
-
Ваша цель достижима. Закон позволяет заключить как отдельное мировое соглашение по ипотеке, так и общее со всеми кредиторами.
-
Действуйте последовательно:
- Шаг 1: Убедитесь, что ипотечное жилье является для вас и вашей семьи единственным. Это ключевое условие для отдельного соглашения.
- Шаг 2: Соберите документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (справки о доходах с основной работы и подработок).
- Шаг 3: Обратитесь к ипотечному кредитору с предложением о переговорах по реструктуризации долга в рамках мирового соглашения. Подготовьте конкретные предложения (например, снижение платежа на X% сроком на Y лет).
- Шаг 4: Обсудите ваши намерения с финансовым управляющим, назначенным по делу о банкротстве.
- Шаг 5: После достижения договоренности с кредитором подготовьте проект мирового соглашения. Настоятельно рекомендую привлечь для этого адвоката, специализирующегося на банкротстве, чтобы избежать ошибок.
- Шаг 6: Подайте в арбитражный суд, рассматривающий ваше дело, заявление об утверждении мирового соглашения с приложением всех документов. Активно участвуйте в судебных заседаниях.
-
Будьте готовы к тому, что кредитор может отказаться от переговоров. В этом случае процедура банкротства пойдет своим чередом. Однако сам факт вашей попытки заключить мировое соглашение может быть учтен судом как добросовестное поведение.
Учитывая сложность процедуры и высокие риски, связанные с недвижимостью, консультация и помощь профессионального адвоката в данном случае крайне желательны.
