Учёт различных долгов при оформлении банкротства физического лица
Ваша ситуация типична для многих, кто приступает к процедуре банкротства. Главный принцип, который следует усвоить — необходимо указывать все свои долги, независимо от их вида и перед кем они возникли. Попробую разъяснить это подробно, основываясь на законодательстве.
1. Общий принцип формирования перечня обязательств
При подаче заявления о банкротстве вы, как должник-гражданин, обязаны предоставить полную и достоверную информацию обо всех своих обязательствах.
"к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: ... списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности... а также с указанием отдельно денежных обязательств..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.4)
Закон определяет денежное обязательство как "обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовой сделке и (или) иному предусмотренному Гражданским кодексом Российской Федерации... основанию" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 2).
Таким образом, включению в список подлежат ВСЕ ваши долги, которые подпадают под это определение, а не только банковские кредиты.
2. Анализ различных категорий ваших долгов
Банковские кредиты и займы от МФО
Оба этих вида обязательств являются классическими денежными обязательствами, вытекающими из кредитного договора или договора займа.
"По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику... а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 819)
"По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги... а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 807)
Вывод: Кредиты из банков и займы от микрофинансовых организаций (МФО) обязательно включаются в перечень ваших обязательств. МФО, даже если это небольшая контора, является юридическим лицом и выступает кредитором по договору займа.
Долги перед друзьями (физическими лицами)
Это также долги, возникающие из договора займа, и они подлежат включению.
"Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 808)
Даже если договор был устным или подтверждается только распиской, сам факт возникновения денежного обязательства делает необходимым его указание. Не имеет значения, что кредитором является ваш знакомый, а не организация.
Задолженность по кредитным картам
Обязательства по кредитной карте — это разновидность кредитного договора. Банк предоставляет вам возможность пользоваться кредитным лимитом (денежными средствами), а вы обязуетесь их вернуть.
"Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 820)
Выданная вам карта и подписанные условия обслуживания являются оформлением такого договора. Задолженность по кредитным картам включается в общий перечень долгов.
Задолженность по оплате коммунальных услуг (ЖКХ)
Этот вид обязательств требует отдельного рассмотрения, так как в процедуре банкротства выделяются текущие платежи.
"В целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства... возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 5)
Ключевой момент:
- Долги по коммуналке, возникшие ДО подачи вашего заявления о банкротстве, являются обычными денежными обязательствами и подлежат включению в реестр требований кредиторов. Они основаны на договоре, например, договоре энергоснабжения (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 539).
- Платежи, которые будут начислены ПОСЛЕ принятия судом вашего заявления, считаются текущими. Они не включаются в реестр, но подлежат оплате в особом порядке. Более того, требования по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги удовлетворяются в третью очередь текущих платежей (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.27).
3. Правовые последствия сокрытия долгов
Сокрытие любой задолженности является серьезным нарушением и может иметь негативные последствия.
"Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о... составе своих обязательств, кредиторах... Сокрытие... сведений об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях... влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.9)
"В случае нарушения... гражданином-должником положений настоящего Федерального закона указанные лица обязаны возместить убытки, причиненные в результате такого нарушения." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 61.13)
Если кредитор (например, друг или МФО, о долге перед которыми вы умолчали) узнает о вашем банкротстве, он сможет предъявить свои требования в суде. Сокрытие информации может быть расценено как злоупотребление правом, повлечь отказ в списании этого долга и даже привлечение к ответственности за причинение убытков.
4. Документы для подтверждения обязательств
При оформлении заявления и для последующего подтверждения требований кредиторов в суде вам потребуются документы, обосновывающие размер и наличие долга.
"К заявлению должника прилагаются документы, подтверждающие: наличие задолженности, а также неспособность должника удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; основание возникновения задолженности..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 38)
Для разных видов долгов это могут быть:
- По банковским кредитам и кредитным картам: Кредитный договор, график платежей, выписки по счету, письма банка о наличии просроченной задолженности.
- По займам от МФО: Договор займа, приложения к нему, расписки.
- По долгам перед друзьями: Письменный договор займа или расписка, подтверждающая передачу денег (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 808). Если сумма была меньше 10 000 рублей и расписки нет, всё равно укажите долг, пояснив его наличие.
- По долгам за ЖКХ: Квитанции об оплате, извещения о наличии задолженности, договоры на оказание коммунальных услуг.
Выводы и конкретные рекомендации
- Указывайте абсолютно все долги. В список кредиторов необходимо включить: банк по кредиту, все МФО, у которых вы брали займы, друзей, которым вы должны деньги, банки-эмитенты по всем вашим кредитным картам с задолженностью, а также управляющие компании/ресурсоснабжающие организации по долгам за ЖКХ, возникшим до подачи заявления.
- Не делайте исключений. Неважно, крупный это банк или небольшая МФО, официальный договор или долг "честное слово" другу. Любое денежное обязательство должно быть отражено.
- Разделяйте долги на "реестровые" и "текущие". В заявлении укажите все долги, возникшие до обращения в суд. Коммунальные платежи, которые будут приходить после начала процедуры, будут учитываться отдельно как текущие, но вы должны быть готовы их оплачивать в установленной законом очередности.
- Собирайте все документы. По возможности подготовьте копии договоров, расписок, выписок, квитанций, которые подтверждают размер и основание каждого долга.
- Проконсультируйтесь с адвокатом. Процедура банкротства сложна, и ошибки в заявлении могут привести к его возвращению, затягиванию процесса или негативным последствиям. Опытный адвокат поможет вам корректно составить все документы, включая полный список обязательств.
Главная цель процедуры банкротства — освободиться от всех долгов, которые подлежат списанию. Это возможно только если эти долги будут должным образом заявлены, включены в реестр и рассмотрены в рамках дела. Сокрытие части обязательств лишает эту процедуру смысла для вас и создает юридические риски.
