Задолженность по кредитам более 600 тыс, как оформить банкротство?

Банкротство физического лица при долге свыше 600 000 рублей: пошаговый план

Здравствуйте. Ситуация у вас сложная, но типичная для многих заемщиков. Вы верно определили главную проблему: внесудебное банкротство при сумме долга более 600 000 рублей недоступно, и вам необходимо готовиться к судебной процедуре.

1. Почему внесудебное банкротство невозможно?

Да, вы правы. Процедура внесудебного банкротства, которая осуществляется через МФЦ, действительно имеет ограничения по сумме долга. Согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве), право на такую процедуру имеет гражданин, чей долг составляет от 25 до 500 тысяч рублей. В вашем случае сумма долга превышает эти лимиты.

"Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого … составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более пятисот тысяч рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 223.2, пункт 1)

Однако с 1 ноября 2023 года лимит для внесудебного банкротства был увеличен до 1 миллиона рублей, но при обязательном условии — наличии оконченного исполнительного производства в связи с отсутствием у вас имущества (согласно подпункту 4 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Если у вас нет таких исполнительных производств, завершенных именно по этому основанию, то внесудебное банкротство вам также недоступно. Поэтому ваш единственный путь — судебное банкротство.

2. С чего начать: условия для подачи в суд

У вас есть и право, и даже обязанность обратиться в арбитражный суд, так как ваша задолженность превышает 500 000 рублей, а просрочка — более трех месяцев.

"Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.3)

"Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если … размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.4, пункт 1)

Ваша ситуация с неофициальным доходом, отсутствием имущества и многолетними просрочками не является препятствием. Напротив, отсутствие имущества даже упростит процедуру — суд, скорее всего, сразу введет процедуру реализации имущества, минуя этап реструктуризации долгов.

3. Какие документы нужны для подачи заявления

Список документов, которые необходимо приложить к заявлению о собственном банкротстве, обширен. Вот основные из них, согласно закону:

• Документы о задолженности: Кредитные договоры, справки о задолженности, графики платежей, решения судов (если есть), постановления судебных приставов (если есть) по долгам по ЖКХ.
• Список кредиторов и должников: Составляется самостоятельно с указанием полных данных всех, кому вы должны (банки, коммунальщики) и кто должен вам.
• Опись имущества: Подробный список всего, что вам принадлежит (или не принадлежит, как в вашем случае). Форма утверждена регулирующим органом.
• Сведения о доходах: За трехлетний период. Поскольку вы работаете неофициально, формально у вас нет подтвержденного дохода. Этот факт нужно будет объяснить суду.
• Сведения о счетах: Справки из банков о наличии/отсутствии счетов, вкладов, карт за три года.
• Документы о семейном положении: Свидетельство о браке/разводе, свидетельства о рождении детей, брачный договор (если есть).
• Копия СНИЛС и ИНН (при наличии).

Полный перечень документов указан в п. 3 ст. 213.4 Закона о банкротстве и ст. 213.5.

4. Сколько это стоит? Минимальные расходы

Судебное банкротство — не бесплатная процедура. Вам нужно быть готовым к следующим обязательным расходам:

1. Государственная пошлина: при подаче заявления в арбитражный суд уплачивается 300 рублей.

   "При подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) - 300 рублей" (Источник: НК РФ, Статья 333.21, пункт 1, подпункт 9)

2. Вознаграждение финансового управляющего: Это ключевая статья расходов. Фиксированная сумма вознаграждения составляет 25 000 рублей единовременно за проведение одной процедуры (например, за реализацию имущества).

   "Фиксированная сумма такого вознаграждения составляет для: … финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 20.6, пункт 3)

   Важный нюанс: Эту сумму вам нужно заранее внести на депозит арбитражного суда. Без этого суд не примет заявление к производству.

   "Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего … вносятся гражданином в депозит арбитражного суда" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.4, пункт 4)

3. Расходы на публикации: Необходимо опубликовать сведения о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и в официальном издании (газете «Коммерсантъ»). Стоимость этих публикаций может составлять от 10 000 до 20 000 рублей. Они оплачиваются отдельно.

   Расходы на включение сведений в ЕФРСБ и опубликование таких сведений относятся к расходам на проведение процедуры банкротства (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 20.7, пункт 2)

Итого минимальные стартовые расходы для инициирования банкротства составят около 35 000 - 45 000 рублей (300 + 25 000 + расходы на публикации). Если у вас нет этих денег, вы можете попробовать привлечь их (например, занять у друзей), так как отсрочку по внесению депозита суд предоставляет крайне редко.

5. Какие будут последствия?

После признания вас банкротом наступают определенные ограничения, которые важно знать:

• Распоряжение имуществом: Все ваши имущественные права (кроме единственного жилья, предметов обихода) переходят к финансовому управляющему. Он будет распоряжаться вашими счетами, вести переговоры с кредиторами. Самостоятельно вы не сможете продать, подарить или обменять имущество.

  "С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу … осуществляются только финансовым управляющим" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.25, пункт 5)

• Ограничение на выезд: Суд вправе наложить временное ограничение на ваш выезд за границу на период процедуры банкротства.

  "В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.24, пункт 3)

• Освобождение от долгов (главное последствие): Если в ходе процедуры не будет выявлено признаков фиктивного или преднамеренного банкротства, а также злостного уклонения от погашения задолженности, все ваши долги будут списаны, включая долги по кредитам, ЖКХ, штрафы. Это основная цель.

  "После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.28, пункт 3)

• Сроки повторного банкротства: В течение пяти лет после завершения банкротства вы не сможете снова подать на банкротство по своей инициативе. Также в течение этого срока вы обязаны уведомлять кредиторов о факте своего банкротства при получении новых займов.

  "В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества … дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.30, пункт 2)

• Оспаривание сделок: Финансовый управляющий имеет право оспорить сделки, совершенные вами за три года до подачи заявления, если они были заключены на невыгодных условиях или с целью сокрытия имущества. Также могут быть оспорены сделки с предпочтением одному кредитору перед другими, совершенные в течение шести месяцев до банкротства. Если вы за этот период не продавали ценное имущество, опасаться нечего.

Рекомендации и выводы

1. Начните с консультации адвоката. Ситуация с неофициальным доходом может вызвать вопросы у финансового управляющего и суда. Адвокат поможет вам правильно подготовить заявление и собрать доказательства вашей неплатежеспособности, чтобы процедура прошла гладко и долги были списаны.
2. Прекратите общение с коллекторами. После того как суд примет ваше заявление, все требования к вам должны предъявляться только через финансового управляющего. Звонки коллекторов должны прекратиться.
3. Готовьте деньги. Основные расходы вам нужно понести до подачи заявления: 300 руб. госпошлины и 25 000 руб. на депозит суда. На публикации потребуется отложить еще 10-15 тыс. руб.
4. Не скрывайте доходы. Ваша неофициальная работа — не секрет для финансового управляющего, он может запросить информацию о ваших расходах и поступлениях на карты. Лучше честно сообщить об этом, чтобы вас не заподозрили в сокрытии имущества.
5. Будьте готовы к сотрудничеству. После начала процедуры нужно будет предоставлять финансовому управляющему всю запрашиваемую информацию (о доходах, имуществе, сделках). Ваша недобросовестность может стать основанием для несписания долгов.

Вывод: Да, вам нужно идти только через суд. Это вполне реальная и законная процедура, которая позволит вам списать все долги, включая коммунальные. Начните с поиска адвоката, который специализируется на банкротстве физических лиц, и сбора первоначальной суммы на депозит.