Реструктуризация долгов: когда разблокируют счета и карты, и как потом платить ежемесячно?

Разблокировка счетов и дальнейший порядок платежей после утверждения плана реструктуризации долгов

1. Должны ли разблокировать счета после утверждения плана реструктуризации?

Да, утверждение арбитражным судом плана реструктуризации долгов является основанием для снятия арестов и ограничений с ваших счетов. Это прямо предусмотрено законом.

Согласно статье 213.19 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)":

"С даты утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина наступают следующие последствия: ... 4) снимаются ограничения, предусмотренные пунктом 5 статьи 213.11 настоящего Федерального закона, за исключением ограничений, связанных с исполнением плана реструктуризации долгов гражданина." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.19, пункт 1, подпункт 4)

А в пункте 5 статьи 213.11 указано, что подлежат снятию:

"ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.11, пункт 5)

Обратите внимание: ограничения снимаются, за исключением тех, которые связаны с исполнением самого плана реструктуризации. То есть банки обязаны разблокировать ваши счета.

2. Как и когда происходит снятие ограничений?

Закон устанавливает, что аресты снимаются с даты введения реструктуризации долгов. Однако на практике банки могут не снять блокировку автоматически. Вам необходимо:

1. Получить копию определения суда об утверждении плана реструктуризации.
2. Обратиться к финансовому управляющему — он должен направить соответствующие документы в банки для снятия арестов.
3. В случае бездействия банка вы можете обратиться в суд с заявлением о разъяснении порядка исполнения судебного акта или направить жалобу на действия банка.

Конкретный механизм снятия ареста (через заявление финансового управляющего, определение суда) в предоставленном контексте подробно не раскрыт, но основанием для снятия является вступившее в законную силу определение суда.

3. Можно ли пользоваться обычными картами или нужен специальный счет?

После утверждения плана реструктуризации у вас есть два варианта:

Первый вариант — использование специального банковского счета.

Согласно статье 213.11:

"Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.11, пункт 5.1)

Второй вариант — использование обычных счетов.

После утверждения плана реструктуризации вы вправе распоряжаться денежными средствами на обычных счетах, но:

"должник вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счетах, в банках и иных кредитных организациях, в пределах сумм, установленных планом реструктуризации долгов гражданина, а также совершать иные сделки, предусмотренные планом." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.19, пункт 1, подпункт 3)

Рекомендация: Для упрощения жизни откройте специальный банковский счет (на него можно получать зарплату и с него платить по плану реструктуризации). На этом счете вы сможете распоряжаться деньгами без согласия финансового управляющего в пределах 50 000 рублей в месяц. Если вам нужно больше — придется обращаться за разрешением к управляющему на использование обычного счета.

4. Что будет, если пропустить платеж по плану реструктуризации?

Это самый серьезный риск. Последствия четко прописаны в законе.

Статья 213.23 устанавливает, что план реструктуризации долгов может быть отменен судом, если:

"неисполнения гражданином обязательств по погашению задолженности перед кредиторами в соответствии с графиком платежей, установленным планом реструктуризации долгов гражданина, при условии, что сумма задолженности, не погашенная гражданином, составляет более чем пять процентов размера требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина, либо если неисполнение обязательств по погашению задолженности перед кредиторами в соответствии с графиком платежей имело место более чем в одном периоде в течение двенадцати месяцев, предшествующих подаче в арбитражный суд ходатайства об отмене плана реструктуризации долгов гражданина." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.23, пункт 1)

Также основанием является:

"неисполнения гражданином текущих требований кредиторов ... в размере более чем десять тысяч рублей в течение более чем одного месяца." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.23, пункт 1, подпункт 2)

Последствия отмены плана:

"В случае отмены плана реструктуризации долгов гражданина арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом и о введении реализации имущества гражданина." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.23, пункт 5)

То есть процедура реструктуризации прекращается, и начинается реализация имущества — фактически распродажа вашего имущества для погашения долгов.

Итоговые рекомендации

1. Немедленно обратитесь к вашему финансовому управляющему с просьбой направить в банки определение суда об утверждении плана реструктуризации для снятия блокировки счетов.
2. Откройте специальный банковский счет — это самый простой способ распоряжаться деньгами без дополнительных согласований с управляющим.
3. Платежи по плану реструктуризации делайте строго в срок — даже один пропуск, если сумма недоплаты превышает 5% от общего размера требований (или просрочка более 30 дней по текущим платежам свыше 10 000 рублей), может привести к отмене плана.
4. Уведомляйте финансового управляющего и кредиторов о любом изменении места жительства, работы, фамилии — неисполнение этой обязанности также является основанием для отмены плана.
5. Если вы понимаете, что не сможете вовремя внести платеж — заблаговременно обратитесь к адвокату для возможного изменения условий плана реструктуризации (суд может продлить срок реструктуризации до двух лет).

Вывод: После утверждения плана реструктуризации ваши счета должны разблокировать. Вы сможете пользоваться ими, но с определенными ограничениями — в пределах сумм, установленных планом. Для удобства лучше открыть специальный счет. Пропуск платежей категорически недопустим — это прямой путь к отмене реструктуризации и переходу к реализации имущества.