Как многодетной матери списать микрозаймы через внесудебное банкротство, если общий долг превышает 50 тысяч, а исполнительных производств нет
Вы — мать, одна воспитывающая двух малолетних детей и ожидающая третьего. Ваш доход невелик, а просрочки по нескольким микрозаймам сформировали общий долг, который, вероятно, превышает 50 тыс. рублей. При этом самый крупный долг перед одной МФО составляет около 41 тыс. рублей. Вы хотите понять, можно ли списать задолженность через процедуру внесудебного банкротства.
Ниже пошагово разбираем применимые нормы и ваши возможности.
1. Суммовой порог: как считать общий размер обязательств и учитывают ли проценты
Для внесудебного банкротства гражданин должен иметь общий размер денежных обязательств (сразу по всем кредиторам) не менее 25 тыс. и не более 1 млн рублей (пункт 1 статьи 223.2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Более высокий порог (от 50 до 500 тыс.), о котором вы слышали, относится к устаревшей редакции. Сейчас закон дает более широкие рамки.
При этом в общий размер включаются:
- сумма основного долга;
- начисленные проценты по договору (даже если они образовали большую часть задолженности, как в вашем случае);
- задолженность по алиментам, зарплате и обязательным платежам.
Но исключаются:
- штрафы, пени и иные финансовые санкции за просрочку (неустойки).
Это прямо указано в пункте 5 статьи 223.2 Закона о банкротстве:
“Для целей настоящей статьи общий размер неисполненных денежных обязательств … включает в себя сумму основного долга и процентов, начисленных в соответствии с условиями обязательств, а также задолженность по уплате алиментов … за исключением штрафов, пеней и иных финансовых санкций.”
Таким образом, для определения, попадаете ли вы в «вилку» 25 тыс. – 1 млн руб., вы должны сложить основной долг и проценты по всем вашим микрозаймам, но без учета начисленных неустоек (пеней, штрафов). Например, если 20 тыс. — это сам заём, а остальные 21 тыс. — договорные проценты, то их нужно брать в расчет. Если же часть из 41 тыс. — это штраф за просрочку, то ее для порога не учитывают.
Поскольку у вас несколько займов, суммирование задолженностей перед разными кредиторами прямо разрешено. Закон говорит, что гражданин вправе обратиться с заявлением независимо от количества кредиторов (пункт 6 статьи 223.2).
2. Главное препятствие: необходимо одно из четырёх оснований
Недостаточно просто иметь нужную сумму долга. Внесудебное банкротство доступно только при соблюдении одного из четырёх оснований, перечисленных в пункте 1 статьи 223.2. Вот их суть:
Основание № 1 (подпункт 1) — оконченное исполнительное производство. На дату подачи заявления должно быть окончено исполнительное производство по возврату взыскателю (п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве) из‑за отсутствия имущества, и при этом других неоконченных исполнительных производств быть не должно.
Основание № 2 (подпункт 2) — пенсионер или участник СВО. Основной доход — страховая или иная пенсия, либо гражданин принимал участие в специальной военной операции. Дополнительно требуется, чтобы выданный не позднее года исполнительный документ предъявлялся к исполнению и не был исполнен, и отсутствовало имущество для взыскания.
Основание № 3 (подпункт 3) — получатель детского пособия. Вы соблюдаете одновременно три условия:
- являетесь получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка;
- выданный не позднее чем за год исполнительный документ предъявлялся к исполнению и данные требования не исполнены / исполнены частично;
- на дату подачи заявления у вас отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание.
Основание № 4 (подпункт 4) — «старый» долг. Исполнительный документ выдан не позднее семи лет, и он предъявлялся к исполнению, но требования не исполнены или исполнены частично.
Как видно, все основания, кроме первого, требуют, чтобы кредитор уже получил судебный акт и направил его приставам, а выданный исполнительный документ был предъявлен к исполнению. Первое основание требует, чтобы исполнительное производство было окончено из‑за невозможности взыскания.
3. Применимо ли к вам какое‑либо из оснований
Вы не упоминаете, что кто‑то из МФО обращался в суд, получил исполнительный лист и передал его приставам. Следовательно:
- Основание № 1 не подходит, так как оконченного исполнительного производства у вас нет.
- Основание № 2 маловероятно, поскольку вы не указывали статус пенсионера или участника СВО.
- Основание № 3 может сработать, только если вы уже получаете пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка (например, ежемесячное пособие до 1,5 лет или на детей от 3 до 7 лет, на третьего ребенка и т.п.) и хотя бы один кредитор получил исполнительный документ и предъявил его приставам, а долг остался неисполненным. Без предъявленного исполнительного документа это основание не реализовать.
- Основание № 4 требует исполнительный документ, выданный не позднее семи лет, но также предъявленный к исполнению. У вас, судя по описанию, таких документов нет.
Поскольку ни одного подходящего основания пока не просматривается, процедура внесудебного банкротства через МФЦ для вас в текущей ситуации недоступна.
4. Порядок подачи заявления и перечень документов (на случай, если основание появится)
Если в будущем кредитор подаст в суд, получит судебный приказ или решение, и вы окажетесь, например, получателем детского пособия с предъявленным исполнительным листом, можно будет инициировать внесудебное банкротство. Заявление подаётся лично в МФЦ по месту жительства или пребывания (пункт 2 статьи 223.2).
Вместе с заявлением необходимо представить (согласно Постановлению Правительства РФ № 2299, а также статьям 223.2 и 223.3 Закона):
- документ, удостоверяющий личность;
- список всех известных кредиторов с суммами задолженности;
- справки о доходах за три последних года;
- сведения об отсутствии/наличии имущества (выписки из Росреестра, ГИБДД и т.д.);
- при подаче по основанию для получателей пособия на детей — справки, подтверждающие получение пособия и соблюдение условия о предъявленном исполнительном документе (пункт 3.2 статьи 223.2).
Процедура бесплатна — как рассмотрение заявления в МФЦ, так и публикация в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве платой не облагаются (статья 223.7).
5. Последствия и освобождение от долгов
Если процедура будет запущена и вы будете соответствовать условиям все шесть месяцев, по её завершении вы освободитесь от обязательств перед всеми кредиторами, указанными в заявлении. При этом задолженность признаётся безнадежной (статья 223.6). Однако не списываются требования по алиментам, по возмещению вреда жизни и здоровью, по заработной плате, а также требования, не указанные в заявлении (пункт 2 статьи 223.6).
Важный момент: повторно воспользоваться внесудебным банкротством можно не ранее чем через пять лет после завершения процедуры (пункт 8 статьи 223.2).
Выводы и рекомендации
-
Прямо сейчас внесудебное банкротство вам недоступно — ни одно из обязательных оснований (наличие оконченного исполнительного производства или предъявленного исполнительного документа) не выполняется. Общий долг, даже превышающий 50 тыс. рублей и сформированный несколькими кредиторами, сам по себе права на процедуру не даёт.
-
Что можно сделать уже сейчас:
- Проверьте, получаете ли вы ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Если да, и одновременно кто‑то из кредиторов обратится в суд и передаст исполнительный лист приставам, основание № 3 станет реальным.
- Когда МФО начнут судебное взыскание и появится исполнительный документ, незамедлительно подавайте заявление, приложив справки о пособии.
-
Если исполнительные действия не начинаются, а долговая нагрузка становится непосильной, стоит рассмотреть судебное банкротство. Оно доступно при сумме долга свыше 500 тыс. рублей (или при предвидении невозможности платить), но в вашей ситуации общий долг до такого порога пока не дотягивает. Тем не менее, грамотный адвокат может помочь найти законные основания для подачи заявления о судебном банкротстве, особенно с учётом вашего семейного положения и отсутствия имущества, либо подготовить стратегию защиты от начислений сверх допустимых лимитов по займам.
-
Не пренебрегайте пересчётом процентов. По договорам микрозаймов на срок до года после просрочки неустойку (штрафы, пени) можно начислять только на непогашенную часть основного долга (часть 2 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности»). Это может снизить сумму, которую кредитор вправе требовать, — в том числе и ту, которую вы заявите при потенциальном банкротстве.
В вашей ситуации с маленьким доходом, беременностью и детьми, не посещающими садик, крайне важно получить индивидуальную консультацию у адвоката, специализирующегося на банкротстве. Он проверит все документы, рассчитает точную сумму обязательств и подберёт оптимальный путь — дождаться исполнительного документа для внесудебной процедуры или сразу идти по судебному пути. В любом случае, только после консультации можно принять верное и безопасное решение.
