Звонки банка при банкротстве бывшего ИП: применяется ли 230-ФЗ?

Правовой анализ ситуации с телефонными звонками банка в ходе процедуры банкротства

Ваша ситуация содержит конфликт между нормами законодательства о банкротстве, которое ввело особый режим удовлетворения требований кредиторов, и действиями банка, который пытается обосновать свое поведение положениями закона о взыскании просроченной задолженности. Проанализируем каждый аспект.

1. Действие 230-ФЗ на обязательства, оформленные на бывшего ИП

Банк ссылается на то, что ограничения из Федерального закона № 230-ФЗ не применяются к предпринимательским кредитам. В этой части они правы лишь отчасти, но это не дает им права на нарушение.

Сфера применения 230-ФЗ действительно ограничена. Как прямо указано в законе:

"Настоящий Федеральный закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 1, часть 3)

Аналогично, и ограничения по частоте взаимодействия из статьи 7 этого же закона:

"не применяются к обязательствам физических лиц, возникшим в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 7, часть 3)

Однако, в вашем случае применяется другая, более важная часть этого же закона, которая напрямую связана с банкротством и которую банк полностью игнорирует. В последней редакции статьи 7 прямо указано:

"не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктом 1 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона (непосредственное взаимодействие): 1) со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом;" (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 7, часть 1)

Вывод: Утверждение банка о неприменении всего 230-ФЗ является лукавством и введением вас в заблуждение. Да, количественные ограничения на звонки (не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и т.д.) могут не применяться к предпринимательской задолженности. Но полный запрет на любое непосредственное взаимодействие (звонки, встречи) после введения процедуры банкротства является императивной нормой, которая действует в отношении любого долга гражданина-банкрота, независимо от оснований его возникновения. Банк грубо нарушает именно этот абсолютный запрет.

2. Влияние процедуры банкротства на действия кредитора

С мая этого года в отношении вас введена одна из процедур банкротства. Вне зависимости от того, реструктуризация это или реализация имущества, для кредитора наступают серьезные ограничения, установленные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».

С даты введения первой процедуры банкротства (реструктуризации долгов):

"требования кредиторов по денежным обязательствам... могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.11, пункт 2)

На практике это означает, что любые требования, включая телефонные звонки с напоминанием о долге и тем более требования предоставить документы, должны рассматриваться исключительно в рамках дела о банкротстве. Банк уже включен в реестр требований кредиторов, его интерес защищен законом в рамках судебного процесса. Все дальнейшие действия по взысканию вне этого процесса неправомерны. Продолжая звонить вам и требовать документы, банк действует в обход установленного законом порядка.

3. Правомерность требования банка о предоставлении выписки из ЕГРИП

Требование банка предоставить выписку из ЕГРИП в текущей ситуации абсолютно неправомерно по двум причинам.

Во-первых, как указано выше, после введения процедуры банкротства все взаимодействие с должником по вопросам задолженности должно происходить через финансового управляющего и в рамках судебного дела. Ваша обязанность предоставлять документы и информацию возложена законом на вас в пользу финансового управляющего и суда, а не отдельного кредитора.

Во-вторых, с даты введения процедуры банкротства вы утрачиваете часть прав по распоряжению своим имуществом и решению процессуальных вопросов. Согласно закону, с даты признания гражданина банкротом:

"все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично" (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.25, пункт 5)

Хотя юридически эта норма касается стадии реализации имущества, общий принцип, заложенный в пункте 2 статьи 213.11, говорит о том, что банк как кредитор не вправе обходить установленный судебный порядок и финансового управляющего. Если банку нужна эта выписка, он может ознакомиться с материалами дела в арбитражном суде, где она уже есть, или запросить ее у финансового управляющего. Требование, направленное напрямую вам, минуя эти механизмы, является незаконным.

4. Последствия для банка и ваши действия

Действия банка содержат признаки сразу нескольких нарушений:

1. Нарушение Закона о банкротстве — предъявление требований к должнику вне рамок дела о банкротстве (ст. 213.11).
2. Нарушение Закона № 230-ФЗ — осуществление непосредственного взаимодействия после введения процедуры банкротства (ст. 7, ч. 1, п. 1).
3. Введение в заблуждение относительно правовой природы и последствий неисполнения обязательства, что является недобросовестным поведением, прямо запрещенным законом:

   "При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно. Не допускаются... введением должника... в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства... последствий неисполнения обязательства для должника." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 6, части 1 и 2, пп. «а» п. 5).

Игнорирование банком факта банкротства и продолжение давления является злоупотреблением правом. За подобные нарушения предусмотрена административная ответственность.

Рекомендации

Ваши действия должны быть следующими:

1. Прекратите вербальные дискуссии. При следующем звонке коротко и четко заявите: «В отношении меня введена процедура банкротства дело № А57-12345/2023 в Арбитражном суде Саратовской области. Любое непосредственное взаимодействие со мной по вопросу задолженности запрещено законом. Все требования направляйте моему финансовому управляющему [ФИО]». После этого кладите трубку. Не вступайте в обсуждение «предпринимательского» характера долга — они пытаются вас запутать.
2. Фиксируйте нарушения. Записывайте дату и время каждого звонка. По возможности, ведите аудиозапись разговоров (предупредив звонящего о записи). Сохраняйте все письма и скриншоты.
3. Передайте информацию финансовому управляющему. Направьте ему письменное заявление, приложив доказательства неправомерных действий банка. Это его прямая обязанность — следить за соблюдением закона в процедуре. Управляющий может обратиться в суд с жалобой на действия кредитора.
4. Подайте жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Именно ФССП осуществляет контроль за деятельностью кредитных организаций по возврату просроченной задолженности в рамках 230-ФЗ. В жалобе укажите на нарушение банком прямого запрета на взаимодействие, установленного статьей 7 Закона № 230-ФЗ в связи с вашим банкротством.
5. Обратитесь в суд. Вы, как должник, и ваш финансовый управляющий вправе в рамках дела о банкротстве обратиться в суд с жалобой на действия кредитора (банка), нарушающие ваши права и нормы Закона о банкротстве. (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 60). Суд может вынести определение о недопустимости таких действий.
6. О праве на компенсацию. Помните, что:

   "Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 11)

Ввиду очевидной сложности и злонамеренности действий банка, настоятельно рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц, для составления процессуальных документов и представления ваших интересов. Банк, пользуясь вашей юридической неосведомленностью, пытается получить преимущество в обход закона, что должно быть пресечено.