Страховая требует документы о причине смерти с родственников, а инстанции не выдают: как быть?

Как наследникам получить медицинские документы о причине смерти для страховой выплаты, если медицинские учреждения отказывают

1. Анализ ситуации: кто имеет право на выплату и на каких основаниях страховая требует документы

Ваш родственник был заёмщиком банка, и его жизнь была застрахована. По общему правилу, выгодоприобретателями по договору личного страхования после смерти застрахованного лица становятся его наследники, если в договоре не назван другой получатель (например, банк). Это прямо установлено Гражданским кодексом:

«В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.»
(Источник: ГК РФ, статья 934, пункт 2)

Таким образом, вы как родственники, принявшие наследство, являетесь выгодоприобретателями и вправе требовать страховую выплату. В то же время именно к вам как к выгодоприобретателям страховая компания может предъявлять требования о предоставлении документов, связанных с наступлением страхового случая:

«Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.»
(Источник: ГК РФ, статья 939, пункт 2)

Кроме того, страховщик вправе запрашивать у любых лиц сведения, необходимые для выяснения обстоятельств страхового случая, в том числе медицинские документы.

Однако это не означает, что вы обязаны единолично добывать абсолютно все медицинские справки, если получить их объективно невозможно. Закон даёт страховой компании собственные инструменты для получения таких сведений.

2. Обязанность страховой компании самостоятельно запрашивать медицинские документы

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предоставляет страховщику право самостоятельно запрашивать документы, необходимые для решения вопроса о выплате, у любых организаций:

«Страховщик вправе самостоятельно запрашивать документы, необходимые для принятия решения о страховой выплате, в том числе медицинские документы, если это предусмотрено договором страхования или правилами страхования.»
(Источник: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статья 10)

Более того, сведения, составляющие врачебную тайну, могут быть предоставлены страховой организации без согласия наследников, если речь идёт о страховом случае по договору добровольного страхования:

«Предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается: … 12) в случае наступления страхового случая в отношении гражданина, застрахованного по договору добровольного страхования, – по запросу страховой организации в объёме, необходимом для решения вопроса о страховой выплате.»
(Источник: Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», статья 13, часть 4, пункт 12)

Таким образом, страховая компания не вправе полностью перекладывать на вас обязанность по сбору медицинской документации, если вы сталкиваетесь с неправомерными отказами. Она может и должна сама направить запрос в медицинские организации.

3. Врачебная тайна после смерти: вправе ли медицинские организации отказывать наследникам

Отказ поликлиники и морга со ссылкой на то, что документы выдаются «только страховым», не основан на законе. Сведения о состоянии здоровья, диагнозе и причинах смерти составляют врачебную тайну, но после смерти гражданина доступ к ней предоставляется его близким родственникам при отсутствии прямого запрета со стороны умершего.

«Супруг (супруга), близкие родственники (дети, родители, усыновленные, усыновители, родные братья и родные сестры, внуки, дедушки, бабушки) либо иные лица, указанные пациентом или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, имеют право получать медицинские документы (их копии) и выписки из них, в том числе после его смерти, если пациент или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.»
(Источник: Федеральный закон от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», статья 22, часть 5)

Аналогичное правило содержится в части 3.1 статьи 13 того же закона. Следовательно, вы как близкие родственники имеете право получить выписки из медицинской документации, посмертный эпикриз и заключение о причине смерти, если только ваш умерший родственник не оформил при жизни письменный запрет на разглашение таких сведений. Отказ медучреждения можно обжаловать.

4. Достаточно ли гербового свидетельства ЗАГСа

Свидетельство о смерти, выданное органом ЗАГС, удостоверяет факт смерти, но по общему правилу не содержит причины смерти. Причина смерти вносится в саму запись акта о смерти, а в свидетельство о смерти может быть включена только по специальному желанию заявителя:

«В запись акта о смерти вносятся следующие сведения: … причины смерти (на основании документа, подтверждающего факт смерти)…»
(Источник: Федеральный закон от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния», статья 67)

«Свидетельство о смерти содержит следующие сведения: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, гражданство, дата, время (если оно установлено) и место смерти умершего; … Сведения о причине смерти в свидетельство о смерти не включаются, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.»
(Источник: Федеральный закон от 15.11.1997 № 143-ФЗ «Об актах гражданского состояния», статья 68)

Таким образом, одного гербового свидетельства недостаточно для оценки страховой компанией, является ли смерть страховым случаем (например, нет ли оснований для отказа в выплате, таких как самоубийство в первые два года действия договора). Поэтому требование страховщика представить медицинские документы о причине смерти является правомерным.

5. Практические выводы и рекомендации

1. Подайте в страховую компанию заявление о страховой выплате, приложив:

   • гербовое свидетельство о смерти,
   • документы, подтверждающие ваше родство и статус наследника (свидетельство о праве на наследство либо справку от нотариуса об открытии наследственного дела и принятии наследства).
   • письменное обращение к страховщику с просьбой самостоятельно запросить медицинские документы (посмертный эпикриз, медицинское свидетельство о смерти с указанием причины) у соответствующих медицинских организаций, сославшись на статью 10 Закона об организации страхового дела и пункт 12 части 4 статьи 13 Федерального закона № 323-ФЗ.
   • уведомите страховую компанию о том, что медицинские учреждения отказали вам в выдаче этих сведений.

2. Самостоятельно направьте письменный запрос в поликлинику и морг о предоставлении вам как близким родственникам выписок из медицинской документации умершего (посмертный эпикриз, заключение о причине смерти). В запросе обязательно укажите:

   • реквизиты вашего паспорта и документов, подтверждающих родство,
   • ссылки на часть 5 статьи 22 и часть 3.1 статьи 13 Федерального закона № 323-ФЗ.
   • Приложите копию свидетельства о смерти.
   • Если последует отказ, обжалуйте его в прокуратуру, Росздравнадзор или в суд как неправомерное препятствие в осуществлении наследственных прав.

3. Обратитесь к нотариусу, который ведёт наследственное дело. Нотариус в рамках оформления наследства может направить в медицинские организации запрос о предоставлении сведений о причине смерти. Это особенно эффективно, так как нотариальные запросы подлежат обязательному исполнению.

4. При систематическом противодействии со стороны страховой компании или медицинских учреждений рекомендуется обратиться за помощью к адвокату, который поможет составить грамотные запросы, обжаловать отказы и, при необходимости, инициировать судебную защиту ваших прав.

Краткий итог:
Вы имеете законное право как наследники получить медицинские документы о причине смерти, если умерший не запретил разглашение врачебной тайны. Отказ медучреждений неправомерен. Страховая компания не только вправе, но и может самостоятельно запросить такие документы, поэтому не обязана перекладывать на вас весь процесс их получения. Используйте свой статус наследника, содействие нотариуса и прямо направляйте страховщика к его законной обязанности.