Подскажите, что делать, если после банкротства требуют вернуть заём, взятый до подачи?

Списание долга после завершения банкротства: правомерны ли требования кредитора?

Здравствуйте! Проанализировав описанную вами ситуацию и нормы законодательства, можно сделать однозначный вывод: требование кредитора о погашении займа является незаконным, если его единственный аргумент — что долг возник «в период мониторинга». Вы как добросовестный должник, прошедший процедуру банкротства, освобождены от этого обязательства.

Давайте разберем ситуацию по порядку.

1. Правовая природа «текущих платежей» и вашего долга

Главный аргумент кредитора, судя по всему, строится на том, что ваш долг якобы является текущим платежом, на который не распространяется освобождение от обязательств. Это в корне неверно.

Закон четко определяет, что такое текущие платежи:

"В целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства... возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 5)

Ключевой момент здесь — дата возникновения обязательства. Поскольку в вашем договоре займа дата выдачи стоит раньше даты подачи вами заявления в суд, это обязательство возникло ДО возбуждения дела о банкротстве. Следовательно, оно не может считаться текущим платежом ни при каких обстоятельствах.

Термин «период мониторинга» в законе о банкротстве граждан не используется. Кредитор, вероятно, путает его с периодом после введения процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества. Но даже в этом случае, если сам договор заключен до подачи заявления, долг не является текущим. Положение о займах, полученных в период моратория (т.е. после введения процедуры), касается иной ситуации:

"...требования кредиторов по обязательствам, возникшим из договора займа, кредитного договора, если заем (кредит) получен гражданином в период введения моратория на удовлетворение требований кредиторов..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.28, пункт 5, подпункт 8)

Это исключение описывает займы, взятые во время уже идущей процедуры банкротства, и к вашей ситуации не относится.

2. Освобождение от долгов после завершения процедуры

Главное последствие банкротства гражданина — это освобождение от долгов. Закон говорит об этом прямо и недвусмысленно:

"После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств)." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.28, пункт 3)

Эта норма является фундаментальной. Она означает, что после вынесения судом определения о завершении процедуры вы больше не должны платить по долгам, которые существовали на момент ее начала. Это касается и тех кредиторов, которые по каким-то причинам не заявили свои требования в реестр.

3. Исключения из правила об освобождении

Закон устанавливает исчерпывающий перечень долгов, которые не списываются после банкротства. К ним относятся:

• требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
• требования о взыскании алиментов;
• требования о выплате заработной платы и выходных пособий;
• требования о возмещении морального вреда;
• требования по текущим платежам;
• требования, связанные с недобросовестным поведением должника (мошенничество, предоставление ложных сведений и т.п.). (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.28, пункты 4 и 5)

Ваш долг по займу не подпадает ни под одно из этих исключений, если только в ваших действиях при получении займа не было доказанных фактов мошенничества. Утверждение кредитора о «периоде мониторинга» — это попытка подвести его под пункт о текущих платежах, что, как мы выяснили, безосновательно.

4. Имеет ли значение, что кредитор не заявлял требование в реестр?

Нет, не имеет. Более того, закон специально подчеркивает, что освобождение наступает «в том числе требований кредиторов, не заявленных» в ходе процедуры. Кредитор, который не включился в реестр, пропустил срок, или чьи требования не были удовлетворены из-за отсутствия имущества, после завершения процедуры теряет право требовать уплаты этого долга.

Рекомендации и порядок действий

Вам необходимо занять твердую позицию, так как закон полностью на вашей стороне.

1. Прекратите любое неформальное общение. Не ведите переговоры по телефону, не признавайте долг и не обещайте никаких выплат. Любое ваше действие может быть истолковано кредитором как возобновление обязательства.
2. Направьте кредитору письменный ответ. Подготовьте заказное письмо с уведомлением о вручении. В нем кратко и четко укажите:
   • Реквизиты определения арбитражного суда о завершении процедуры банкротства и освобождении вас от обязательств.
   • Что ваш долг по договору займа от [дата] возник до даты принятия заявления о банкротстве [дата], а потому не является текущим платежом в силу ст. 5 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
   • Что на основании ст. 213.28 того же закона вы освобождены от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая незаявленные.
   • Потребуйте немедленно прекратить звонки и требования, предупредив, что в противном случае вы будете вынуждены обратиться за защитой своих прав в суд и правоохранительные органы. Копию определения суда приложите к письму.
3. При угрозах или продолжении давления:
   • Обратитесь в суд, вынесший определение о банкротстве, с заявлением о признании обязательства прекращенным и о запрете кредитору осуществлять взыскание.
   • При явных угрозах, вымогательстве или неправомерных действиях коллекторов – подайте заявление в полицию и в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая контролирует деятельность коллекторских агентств.
   • Если кредитор, проигнорировав ваши доводы, подаст на вас в суд (например, в мировой суд за судебным приказом), вам необходимо будет в установленный срок направить в этот суд возражения с приложением определения о завершении банкротства. Этого будет достаточно для отмены судебного приказа или для отказа в иске.

Для составления грамотных процессуальных документов и выработки линии защиты в суде, если до этого дойдет, настоятельно рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц.

Ваша ситуация — классический пример попытки недобросовестного кредитора взыскать уже списанный долг, пользуясь юридической неосведомленностью граждан. Закон защищает вас.