Жена военнослужащего: могут ли списать кредиты и микрозаймы

Невозможность выплачивать кредиты при уходе за ребенком и отсутствии дохода, кроме довольствия мужа-военнослужащего

Вы описываете ситуацию, в которой вы не работаете, ухаживаете за двухлетним ребенком, имеете непогашенные кредитные обязательства на общую сумму около 800 тыс. рублей, а единственным доходом семьи является денежное довольствие мужа-контрактника, которого едва хватает на аренду жилья и питание. Рассмотрим, какие правовые механизмы могут быть задействованы в вашем случае, и как на них можно опираться.

1. Специальные льготы для семей военнослужащих

В представленном для анализа массиве нормативных актов отсутствуют специальные положения, которые бы предусматривали списание долгов или автоматическую отсрочку/рассрочку именно для членов семей военнослужащих, проходящих службу по контракту.
Такие льготы следовало бы искать в Федеральном законе «О статусе военнослужащих» (№ 76-ФЗ) или иных ведомственных актах, однако они не вошли в предоставленный контекст. Поэтому в рамках настоящей консультации мы опираемся только на те нормы, которые имеются в ваших материалах, и они носят общий, а не «военно-семейный» характер.

2. Отсрочка или рассрочка исполнения судебного решения

Если кредиторы уже обратились в суд и получили исполнительные документы (либо сделают это в будущем), вы как должник имеете право просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения.

«Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.»
(ГПК РФ, статья 203)

Такое же право закреплено и в законе об исполнительном производстве:

«Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта … в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ.»
(Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 37, часть 1)

Таким образом, вы можете обратиться в суд, который вынес решение о взыскании долга, с заявлением, в котором подробно изложите своё финансовое положение: отсутствие собственного дохода, наличие малолетнего ребенка на иждивении, съёмное жильё, едва покрываемые текущие расходы. Суд вправе предоставить отсрочку на определённый срок либо установить график погашения в рассрочку.

3. Приостановление исполнительного производства по инициативе должника

Нормы закона «Об исполнительном производстве» предусматривают случаи, когда исполнительное производство может быть приостановлено судом или судебным приставом-исполнителем. Однако ваше материальное затруднение само по себе не является прямым основанием для приостановления.
Те основания, что указаны в законе и относятся к военнослужащим (например, участие должника в боевых действиях, призыв по мобилизации – статья 40, часть 1, пункт 3), касаются лично должника, а не его супруга. Поскольку должником из кредитных договоров являетесь вы, а не ваш муж, эти нормы в вашей ситуации не применяются.
Поэтому приостановление возможно лишь в случаях, прямо перечисленных в статьях 39 и 40 закона об исполнительном производстве, и ваше затруднительное положение к таким случаям не относится.

4. Защита доходов от взыскания

Денежное довольствие мужа – по сути единственный источник средств к существованию вашей семьи. Хотя оно формально не входит в перечень доходов, на которые вовсе нельзя обратить взыскание (статья 101 закона «Об исполнительном производстве»), закон охраняет минимально необходимый уровень жизни должника и его иждивенцев.

Так, статья 446 ГПК РФ относит к имуществу, на которое не может быть обращено взыскание:

«продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении»

Кроме того, закон об исполнительном производстве позволяет должнику-гражданину подать заявление о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума (статья 69, часть 5.1). Если у должника есть иждивенцы, он вправе обратиться в суд с заявлением о сохранении дохода в размере, превышающем прожиточный минимум (часть 5.2 той же статьи).

Следовательно, даже если взыскание будет обращено на счёт, куда поступает довольствие мужа, вы можете добиться сохранения на этом счёте суммы, необходимой для обеспечения вашего прожиточного минимума и минимума ребёнка. Для этого нужно подать соответствующее заявление судебному приставу-исполнителю либо в суд.

5. Банкротство гражданина

С учётом суммы долга (около 800 тыс. рублей) и вашей откровенной неплатёжеспособности возможно рассмотрение процедуры банкротства.

5.1. Обязанность обратиться в суд

Закон о банкротстве устанавливает, что гражданин обязан подать заявление о признании его банкротом, если размер неисполненных обязательств составляет не менее 500 тыс. рублей и удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности расплатиться с остальными.

«Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств … и размер таких обязательств … составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.»
(Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.4, пункт 1)

Ваша ситуация соответствует этим критериям, поэтому подача заявления – это не только право, но и юридическая обязанность.

5.2. Последствия и преимущества

При возбуждении дела о банкротстве:

• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление штрафов и процентов (статьи 213.11, 213.25 закона о банкротстве);
• приостанавливается исполнение имущественных взысканий (это производится судебным приставом на основании определения арбитражного суда – статья 69.1 закона «Об исполнительном производстве»);
• по завершении процедуры (как правило, реализации имущества) гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, за исключением случаев недобросовестного поведения (статья 213.28, пункт 3).

5.3. Отсутствие имущества – не препятствие

Отсутствие у вас какого-либо имущества, за счёт которого можно было бы погасить долги, не препятствует введению процедуры реализации имущества. Напротив, в пункте 2 статьи 213.6 закона о банкротстве прямо указано:

«Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру … направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.»

Более того, из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству, а значит, минимально необходимые для жизни средства также будут защищены (статья 213.25, пункт 3).

5.4. Внесудебное банкротство

Закон предусматривает упрощённую (бесплатную) процедуру внесудебного банкротства через МФЦ при сумме долга от 25 тыс. до 1 млн рублей и при соблюдении ряда условий (статья 223.2). Одно из возможных условий – наличие оконченного исполнительного производства в связи с отсутствием имущества (пункт 4 части 1 статьи 46 закона «Об исполнительном производстве»). Однако из вашего вопроса не усматривается, что такие производства уже были возбуждены и завершены именно по этому основанию. Другие возможные основания (получение пенсии, участие в специальной военной операции, получение ежемесячного пособия на ребёнка) к вам также вряд ли применимы. Поэтому внесудебная процедура в данный момент, скорее всего, недоступна.

5.5. Финансовые затраты

Судебное банкротство требует внесения на депозит арбитражного суда фиксированной суммы вознаграждения финансового управляющего (25 000 рублей за каждую процедуру) – статья 213.4, пункт 4 закона о банкротстве. Это может стать препятствием, но в некоторых случаях суд может предоставить отсрочку уплаты дополнительных расходов (пункт 5 той же статьи). Вопрос о возможности рассрочки самой суммы вознаграждения решается индивидуально, и вам потребуется отдельно обсудить это с адвокатом.

6. Выводы и рекомендации

1. Специальных «военных» льгот по списанию долгов членов семей контрактников в ваших материалах нет. Информацию о таких льготах следует искать в Федеральном законе «О статусе военнослужащих» и подзаконных актах Министерства обороны; в рамках данной консультации мы не можем на них сослаться.

2. Если кредиторы ещё не обращались в суд, вы можете заранее готовить доказательства вашего тяжёлого материального положения. Если судебные решения уже есть – подавайте заявление об отсрочке/рассрочке исполнения на основании статьи 203 ГПК РФ и статьи 37 закона «Об исполнительном производстве», ссылаясь на отсутствие у вас дохода, наличие иждивенца и расходы на аренду жилья.

3. При принудительном взыскании обязательно воспользуйтесь правом на сохранение прожиточного минимума (статья 446 ГПК РФ, статья 69 закона «Об исполнительном производстве») – подайте заявление судебному приставу-исполнителю с указанием реквизитов счёта, на котором должен оставаться неприкосновенный остаток.

4. Рассмотрите судебное банкротство. Ваши обстоятельства (долг > 500 тыс. руб., невозможность платить) делают процедуру практически неизбежной. Банкротство позволит законно освободиться от большинства долгов и остановить начисление процентов и неустоек. Проконсультируйтесь с адвокатом, специализирующимся на банкротстве физических лиц, чтобы оценить перспективы и решить проблему с оплатой услуг финансового управляющего.

5. Не откладывайте обращение к адвокату. Самостоятельно разобраться в процессуальных тонкостях и правильно собрать документы бывает крайне сложно, а промедление может ухудшить ваше положение.