Как остановить давление коллекторов и цивилизованно решить проблему с долгом в 300 000 рублей
Здравствуйте! Ваша ситуация неприятная, но она абсолютно регулируется законом. Вы не бесправны. Важно отделить законные методы взыскания от откровенного давления, которое часто оказывают, и понять, какой путь решения проблемы подходит именно вам. Давайте разберем всё по порядку.
Анализ взаимодействия с коллекторами: что законно, а что нет
Ваши отношения с кредитором и лицами, взыскивающими долг, регулируются Федеральным законом № 230-ФЗ. Этот закон устанавливает четкие границы дозволенного.
1. Прямые запреты и ограничения:
Действия коллекторов, которые вы описываете (ежедневные звонки, угрозы), с высокой вероятностью выходят за эти рамки.
- Частота звонков строго ограничена. Звонить могут не чаще:
"посредством телефонных переговоров...: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 7, часть 3)
- Угрозы прямо запрещены. Никто не имеет права:
"Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц; 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: а) правовой природы и размера неисполненного обязательства...; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника..." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 6, часть 2)
Угрозы «приехать и описать имущество» — это как психологическое давление, так и введение в заблуждение, поскольку описать имущество без решения суда и участия судебного пристава никто не вправе.
- Обязанность представиться. При каждом звонке вам обязаны сообщить:
"В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или представителя кредитора посредством телефонных переговоров должнику должны быть сообщены: 1) имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие...; 2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также наименование представителя кредитора; 3) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 7, часть 4)
2. Куда жаловаться на незаконные действия:
Надзор за коллекторами и кредиторами по вопросам возврата долгов осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Это прямо следует из закона:
- Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, кредитных и микрофинансовых организаций в части возврата просроченной задолженности осуществляет уполномоченный орган, которым, согласно КоАП РФ, является ФССП.
"Федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций, кредитных и микрофинансовых организаций, включенных в перечень кредитных и микрофинансовых организаций, в части осуществления ими действий, направленных на возврат просроченной задолженности, осуществляется уполномоченным органом." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 18, часть 1)
"Федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью профессиональных коллекторских организаций... рассматривает дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.57 настоящего Кодекса." (Источник: КоАП РФ, Статья 23.92, часть 1)
За нарушение закона (например, за звонки чаще разрешенного или угрозы) предусмотрены крупные штрафы:
"влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей...; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей." (Источник: КоАП РФ, Статья 14.57, часть 1)
3. Право на отказ от взаимодействия:
Самый действенный способ прекратить звонки — направить кредитору и коллекторам заявление об отказе от взаимодействия. Вы имеете на это право, так как с момента просрочки прошло более 4 месяцев.
"Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства... В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия... кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Статья 8, части 6 и 7)
К способам взаимодействия, от которых вы можете отказаться, относятся личные встречи, телефонные переговоры, а также телеграфные, текстовые и голосовые сообщения.
Анализ перспектив банкротства
Идея банкротства в вашей ситуации разумна, так как у вас нет ни дохода, ни имущества.
1. Внесудебное банкротство (через МФЦ):
Этот вариант для вас, скорее всего, не подходит. Он бесплатный, но применяется при соблюдении жестких условий, основное из которых — ранее возбужденное исполнительное производство было окончено из-за отсутствия у вас имущества.
"Гражданин, общий размер денежных обязательств... которого... составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю". (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 223.2, пункт 1)
Так как до суда дело еще не дошло, этого основания у вас нет.
2. Судебное банкротство (через арбитражный суд):
Это ваш основной путь. Хотя сумма долга менее 500 000 рублей, и обязанности подавать на банкротство у вас нет, вы имеете на это право, если предвидите, что не сможете платить.
"Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.4, часть 2)
Ваше увольнение и отсутствие имущества — как раз такие обстоятельства.
"Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил..." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, Статья 213.6, часть 3)
Процедура судебного банкротства не бесплатна. Она включает обязательные расходы: 25 000 рублей на вознаграждение финансовому управляющему, а также расходы на публикации и почтовые отправления (ориентировочно 15 000-20 000 рублей). В некоторых случаях суд может предоставить отсрочку на внесение средств на депозит.
3. Что важно в вашем договоре займа:
Перед банкротством (или вместо него) внимательно изучите договор. Учитывая, что это займ в МФО, сумма начисленных процентов и неустойки может быть чрезмерной.
- Ограничение процентов. Для договоров сроком до 1 года, после возникновения просрочки МФО вправе начислять неустойку только на непогашенную часть основного долга:
"После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга." (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ, Статья 12.1, часть 2)
- Предельный размер платежей. Общая сумма начисленных процентов, неустойки и иных платежей не может превышать 100% (а для многих займов и 130%) от суммы основного долга. Если вам насчитали больше, это повод для спора.
4. Ваше имущество и имущество родственников:
Коллекторы пугают описью, но это в принципе возможно только в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного решения.
- Вас защищает ст. 79 ФЗ "Об исполнительном производстве" и Гражданский процессуальный кодекс РФ, которые содержат перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание (единственное жилье, предметы домашней обстановки, продукты питания и т.д.).
- Имущество родственников, у которых вы живете, описать за ваши долги категорически нельзя. Вы отвечаете только своим имуществом:
"Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом..." (Источник: ГК РФ, Статья 24)
Если приставы по ошибке попытаются описать чужое имущество, ваши родственники как собственники вправе потребовать его исключения из описи, подав иск об освобождении имущества от ареста.
Конкретные рекомендации и первые шаги
Вот четкий план действий, которому стоит следовать.
-
Немедленная защита от коллекторов:
- Напишите заявление об отказе от взаимодействия и направьте его ценным письмом с описью вложения в адрес МФО и коллекторского агентства. Через 3 рабочих дня после получения вашего письма любые звонки и сообщения от них станут незаконными.
- Параллельно подайте жалобу в ФССП России через их интернет-приемную или лично. Подробно опишите нарушения: частота звонков, характер угроз, отсутствие представления. Приложите детализацию звонков, аудиозаписи, скриншоты.
-
Подготовка к банкротству:
- Начните собирать документы по списку, указанному в законе: справки о доходах за 3 года (их можно получить в личном кабинете налогоплательщика), выписки со всех банковских счетов, справка об отсутствии статуса ИП, документы о сделках с имуществом за последние 3 года. Полный перечень есть в п. 3 ст. 213.4 127-ФЗ.
- Найдите финансового управляющего или адвоката по банкротству. Обращаться к адвокату на этом этапе — не трата, а разумная инвестиция. Он оценит ситуацию, соберет документы без ошибок, выберет саморегулируемую организацию и грамотно составит заявление в суд, минимизировав риски.
-
Что делать прямо сейчас:
- Не вступайте в долгие переговоры с коллекторами. Если разговор начался, просто предупредите, что ведете его запись (это ваше право), и сообщите, что уведомили их об отказе от взаимодействия.
- Не поддавайтесь на провокации и угрозы. Они не могут описать имущество, особенно чужое, без судебного решения и судебных приставов.
- Проанализируйте свой договор займа. Посмотрите, не превышает ли сумма процентов пределы, установленные законом.
Ваше увольнение и потеря дохода — это тяжелая жизненная ситуация, но она не делает вас преступником. Вы не лишены прав, и государство предоставило вам механизмы для цивилизованного и законного решения проблемы, вплоть до полного освобождения от долгов через процедуру банкротства.
