Как защититься от взыскания долга при потере дохода и наличии на иждивении маленьких детей: отсрочка, банкротство и иммунитет имущества
Ваша ситуация сложная, но закон предусматривает несколько механизмов, которые позволят приостановить или смягчить принудительное взыскание, а в некоторых случаях – полностью освободиться от долгов. Рассмотрим их по порядку.
1. Что говорит закон о праве кредитора требовать всю сумму сразу
Поскольку вы перестали платить по кредиту, кредитор воспользовался правом, предусмотренным статьёй 811 Гражданского кодекса РФ и статьёй 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В частности, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, при нарушении сроков кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами. Так как просрочка, судя по всему, превысила 60 календарных дней, кредитор мог потребовать этого в судебном порядке.
«Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата»
(ГК РФ, статья 811, пункт 2).
Долг увеличился за счёт процентов и штрафов. Если размер неустойки (штрафов) явно несоразмерен последствиям нарушения, суд может уменьшить её по заявлению должника, но это нужно было делать при рассмотрении иска. Если решение уже вступило в силу, повлиять на сумму можно, оспаривая судебный акт или подав заявление о снижении неустойки в рамках исполнительного производства (что сложнее). Однако это не отменяет необходимости искать пути отсрочки или приостановления.
2. Главные способы приостановить или отсрочить взыскание
2.1. Отсрочка или рассрочка исполнения судебного акта
Вы как должник вправе обратиться в суд, выдавший исполнительный документ, с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения. Это прямо предусмотрено несколькими нормами:
«Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ»
(Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 37, часть 1).
Гражданский процессуальный кодекс также подтверждает это полномочие суда:
«При наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления… должник… вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения…»
(ГПК РФ, статья 434).
Суд будет учитывать имущественное положение сторон и другие обстоятельства. В вашу пользу говорят: отсутствие дохода, отсутствие собственного жилья, наличие на иждивении двух малолетних детей. Предоставьте суду доказательства этих фактов (справки о невыплате зарплаты, об отсутствии дохода, свидетельства о рождении детей, договор найма жилья). В результате суд может:
- отсрочить исполнение на определённый срок (в этот период принудительные меры не применяются); либо
- рассрочить выплату, установив график ежемесячных платежей, посильных для вас.
На время рассмотрения заявления можно просить судебного пристава отложить исполнительные действия на срок до 10 дней (статья 38 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Это даст небольшую передышку.
2.2. Приостановление взыскания через процедуру банкротства
Самый надёжный способ полностью остановить исполнительное производство – подать заявление о собственном банкротстве. Ваша ситуация полностью соответствует условиям для возбуждения дела:
- сумма требований превышает 500 000 рублей (у вас 1,5 млн);
- обязательства не исполняются более трёх месяцев.
Это прямо следует из закона:
«Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены…»
(Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.3, пункт 2).
Более того, если просрочка настолько велика, что погашение требований одного кредитора делает невозможным погашение остальных, наступает обязанность подать заявление о банкротстве (статья 213.4). Но даже если обязанность ещё не возникла, право подать такое заявление у вас есть в любом случае.
Самый важный эффект для вас – приостановление всех имущественных взысканий (включая исполнительные производства) с момента вынесения судом определения о признании заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов:
«С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов… приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, … о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение…»
(Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.11, пункт 2).
Это означает, что после возбуждения дела о банкротстве приставы не вправе продолжать взыскание и обязаны приостановить производство на основании соответствующего судебного акта (статья 69.1 ФЗ «Об исполнительном производстве», часть 1).
Что будет дальше?
Поскольку у вас нет официального дохода, вы не сможете соответствовать требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов (статья 213.13 требует наличия источника дохода). В такой ситуации арбитражный суд может сразу вынести решение о признании вас банкротом и ввести процедуру реализации имущества (пункт 8 статьи 213.6). После завершения расчётов с кредиторами (которых в вашем случае будет крайне мало из-за отсутствия ликвидного имущества) вы будете освобождены от дальнейшего исполнения обязательств, то есть долги будут считаться погашенными и не подлежащими взысканию (статья 213.28).
Важно знать о расходах: при подаче заявления нужно внести на депозит суда 25 000 рублей (вознаграждение финансового управляющего). Если у вас нет этих денег, вы можете подать ходатайство об отсрочке внесения средств (пункт 4 статьи 213.4). Также можно попробовать использовать упрощённую внесудебную процедуру банкротства через МФЦ, но она доступна только при сумме долга от 25 тыс. до 1 млн рублей, а у вас долг превышает этот лимит, поэтому этот вариант отпадает (статья 223.2). Остаётся судебное банкротство.
3. Какое имущество защищено от описи приставами
Даже если до банкротства или отсрочки приставы попытаются описать вещи, важно знать, что значительная часть имущества не подлежит аресту. Вы проживаете в съёмной квартире, своего жилья нет – это означает, что:
- Единственное жильё (если бы было в собственности) защищено, но у вас его нет, поэтому этот иммунитет не применяется.
- Наиболее важная для вас защита – это предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи, а также имущество, необходимое для профессиональных занятий (если оно не дороже 10 000 рублей). Приставы не могут обращать взыскание на:
«…предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; …продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении…»
(ГПК РФ, статья 446, часть 1).
Поскольку вы живёте в съёмной квартире, вероятно, большая часть мебели и бытовой техники принадлежит арендодателю. Вы вправе заявить об этом приставу – если вещи не ваши, они не могут быть арестованы. При описи требуйте фиксировать принадлежность каждой вещи и указывайте, что это имущество третьих лиц (арендодателя). В случае нарушения подаётся жалоба на действия пристава в порядке подчинённости или в суд (статья 121 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
4. Что делать прямо сейчас: пошаговые рекомендации
-
Направьте в суд, выдавший решение, заявление об отсрочке (рассрочке) исполнения. Приложите документы, подтверждающие ваше трудное материальное положение: справки о невыплате зарплаты, сведения об отсутствии доходов, копии свидетельств о рождении детей, договор найма жилья, справку о составе семьи. Суд может рассмотреть заявление в краткие сроки.
-
Одновременно подайте в арбитражный суд заявление о признании вас банкротом. Это наиболее действенный способ полностью остановить взыскание и в перспективе освободиться от долгов. Укажите свою финансовую ситуацию, приложите списки кредиторов, опись имущества, документы о сделках за три года (если были) и ходатайство об отсрочке уплаты вознаграждения управляющего. С момента возбуждения дела приставы будут обязаны приостановить исполнительное производство.
-
Пока суд не принял обеспечительные меры, взаимодействуйте с приставом. Ознакомьтесь с материалами исполнительного производства. Если вы ещё не получали постановление о возбуждении производства, попросите его. Направьте приставу заявление с просьбой отложить исполнительные действия на 10 дней в связи с подготовкой документов в суд (статья 38 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Также укажите, что часть имущества в квартире не принадлежит вам, и потребуйте не включать его в опись.
-
Защитите от ареста социальные пособия и детские выплаты (если они поступают). Поскольку у вас двое маленьких детей, вы вправе получать пособия, на которые согласно статье 101 ФЗ «Об исполнительном производстве» не может быть обращено взыскание. Откройте отдельный счёт для их зачисления и уведомьте об этом пристава.
-
Обратитесь за консультацией к адвокату, который поможет правильно составить заявления, собрать доказательства и при необходимости обжаловать действия приставов или судебные акты.
Вывод
Описанные обстоятельства (отсутствие дохода, своего жилья, наличие малолетних детей) позволяют вам:
- добиться отсрочки/рассрочки через суд;
- либо инициировать процедуру личного банкротства, которая полностью остановит взыскание и в итоге спишет долги.
Требования приставов описать имущество в съёмной квартире во многом ограничены законом: посторонние вещи и предметы первой необходимости аресту не подлежат. Используйте эти механизмы без промедления – пока не начата опись и принудительная продажа, сохраняется больше возможностей повлиять на ситуацию.
