Банкротство через МФЦ: как списать долги по микрозаймам и не потерять квартиру в ипотеке

Сохранение ипотечной квартиры при внесудебном банкротстве и списании долгов по микрозаймам

Вы описали ситуацию, при которой намерены через процедуру внесудебного банкротства освободиться от долгов по микрозаймам, сохранив при этом ипотечную квартиру и продолжая исправно платить по кредиту. Ваш план, к сожалению, не соответствует правовым механизмам и несет в себе риски, которые фактически сведут к нулю его эффективность или приведут к прямо противоположному результату.

Ниже я подробно разберу, почему ваш подход невозможен, какие правовые последствия он повлечет и как в действительности будет развиваться ситуация.

1. Внесудебное банкротство: невозможно избирательно списать долги

Ключевая ошибка заключается в предположении, что вы можете "не включать" ипотечный долг в процедуру банкротства. Процедура внесудебрного банкротства, предусмотренная параграфом 5 главы X Закона о банкротстве, действительно инициируется по заявлению гражданина с указанием списка известных ему кредиторов.

Согласно закону, по завершении процедуры гражданин освобождается от долгов перед кредиторами, которых он указал в заявлении:

"По истечении шести месяцев... процедура внесудебного банкротства гражданина завершается и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении... Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении... признается безнадежной задолженностью."
Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 223.6

Однако, это не означает, что вы можете "спрятать" от банкротства залоговое имущество и обязательства по нему. Во-первых, ваш кредитор по ипотеке — банк — не будет указан в списке и не получит освобождения. Это значит, что его право требовать с вас долг сохранится в полном объеме, как прямо указано в законе:

"Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении..."
Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 223.6

Но главная проблема не в этом. Банк является залоговым кредитором. Его право требования обеспечено залогом вашей квартиры. Внесудебная процедура банкротства, не учитывающая его прав, будет для него юридически ничтожна в части, затрагивающей его интересы.

2. Правовое положение залогового кредитора: банк не связан результатами вашей процедуры

Внесудебное банкротство предназначено для простых ситуаций, где нет обеспеченных кредиторов. Вы не можете лишить банк права залога, просто не упомянув его в заявлении. Ипотека в силу закона (покупка за кредитные средства) означает, что банк имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенной квартиры преимущественно перед другими кредиторами.

В силу залога кредитор... имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 334

Запуск процедуры внесудебного банкротства, которая игнорирует залогового кредитора, создаст для банка прямую угрозу утраты обеспечения. Например, платежи, которые вы продолжите вносить, могут быть впоследствии оспорены другими кредиторами. Банк, столкнувшись с такой ситуацией, просто не будет бездействовать.

3. Какие действия предпримет банк и чем это грозит вам

Узнав о том, что его заемщик признан банкротом (пусть и во внесудебном порядке, без включения его в реестр), банк будет действовать решительно и абсолютно законно:

1. Досрочное истребование кредита. Обычно кредитный договор с банком содержит условие, позволяющее банку потребовать досрочного возврата всей суммы кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика или инициирования им процедуры банкротства. Сам факт того, что вы не в состоянии платить по другим долгам, является для банка "красным флагом".

2. Обращение в суд за восстановлением своих прав. Банк обратится в арбитражный суд с заявлением о том, что ваше внесудебное банкротство нарушает его права как залогового кредитора. Суд с высокой вероятностью прекратит внесудебную процедуру и переведет дело в судебное русло, введя процедуру реструктуризации долгов или реализации имущества. Теперь уже судебный финансовый управляющий будет контролировать все ваше имущество и сделки.

3. Реализация квартиры в судебном банкротстве. Как только вводится судебная процедура банкротства, квартира будет включена в конкурсную массу. Тот факт, что она является единственным жильем, не спасет ее от продажи, так как она обременена ипотекой. Согласно правилам продажи в банкротстве, залоговый кредитор имеет приоритет. Вырученные от продажи средства будут распределены так, как это установлено законом для заложенного имущества.

4. Порядок продажи заложенного жилья в банкротстве

После того как дело перейдет в судебную процедуру реализации имущества, механизм будет следующим:

Квартира будет выставлена на торги. Из вырученной суммы в первую очередь погашаются судебные расходы и требования залогового кредитора (ипотечного банка). Это прямо следует из правил распределения средств от продажи предмета залога.

Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника. Денежные средства, оставшиеся от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет... десять процентов... для погашения требований кредиторов первой и второй очереди... оставшиеся денежные средства для погашения судебных расходов...
Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.27

Оставшиеся после расчетов с банком и судебными расходами средства направляются в общую конкурсную массу и идут на погашение требований других кредиторов, в том числе МФО. Если после всех расчетов что-то останется, деньги вернут вам. Но на практике при наличии большого долга по МФО и с учетом падения стоимости при продаже на торгах, вам, скорее всего, ничего не достанется, а долг перед МФО может быть погашен не полностью, хотя остаток и спишут.

5. Риски, связанные с вашими платежами по ипотеке

Ваше желание продолжать платить только банку в обход других кредиторов во время банкротства — это классический пример оказания предпочтения одному кредитору перед другими. В судебной процедуре банкротства финансовый управляющий будет обязан проанализировать такие сделки.

Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора... может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения требований...
Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 61.3

Все ваши платежи банку, совершенные незадолго до и после начала банкротства, могут быть оспорены. В результате банк обязан будет вернуть полученные деньги в конкурсную массу, а его долг восстановится. Это разрушит вашу кредитную историю и отношения с банком.

Выводы и рекомендации

Ваш план принципиально неосуществим в том виде, в котором вы его задумали.

1. Избирательное списание невозможно. Внесудебное банкротство не позволяет "списать" долги по МФО, оставив за скобками залогового кредитора. Права последнего будут нарушены.
2. Высокий риск потери квартиры. Попытка реализовать этот план с высокой вероятностью приведет к тому, что банк инициирует полноценное судебное банкротство. В этой процедуре ваша ипотечная квартира будет продана для расчетов со всеми кредиторами, в первую очередь с самим банком. Единственное жилье со статусом ипотечного не защищено исполнительским иммунитетом от взыскания.
3. Платежи банку будут оспорены. В рамках судебного банкротства ваши платежи банку в обход других кредиторов будут признаны незаконными и оспариваться как сделки с предпочтением.

В сложившейся ситуации, если вы не видите возможности расплатиться с МФО, единственным законным путем остается полноценное судебное банкротство с признанием всех долгов, включая ипотеку. Это означает, что вопрос о продаже квартиры встанет ребром. Альтернативой может быть поиск возможности для реструктуризации долгов в судебном порядке через процедуру банкротства, но для этого нужен стабильный доход и согласие кредиторов, что при большом количестве МФО маловероятно.

Рекомендую вам незамедлительно обратиться за очной консультацией к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц. Самостоятельные действия в такой ситуации с большой долей вероятности только усугубят ваше положение. Адвокат поможет оценить реальные перспективы и выстроить стратегию, которая позволит защитить ваши интересы с минимальными потерями, в том числе рассмотрит возможность оспаривания части долгов по МФО или поиск иных, неочевидных путей решения проблемы.