Возможность списания микрозайма, оформленного во время процедуры банкротства

Брать новый заём во время банкротства: последствия и шансы на списание

Здравствуйте! Вы оказались в непростой ситуации, поскольку получение займа после начала процедуры банкротства влечёт серьёзные юридические последствия. Давайте по порядку разберём, что говорит об этом закон и каковы ваши дальнейшие шаги.

1. Статус долга: является ли микрозаём текущим платежом?

Да, ваш долг по микрозайму, с высокой долей вероятности, является текущим платежом. Это ключевой момент для понимания всей ситуации.

Закон о банкротстве (Федеральный закон № 127-ФЗ) определяет текущие платежи как денежные обязательства, возникшие после даты принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом.

"Под текущими платежами понимаются денежные обязательства... возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 5, пункт 1)

Так как вы указали, что процедура банкротства длится уже полгода, то договор микрозайма, заключённый «недавно», был оформлен после возбуждения дела о банкротстве. Следовательно, требования микрофинансовой организации (МФО) не подлежат включению в реестр требований кредиторов.

"Требования кредиторов по текущим платежам не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Кредиторы по текущим платежам при проведении соответствующих процедур, применяемых в деле о банкротстве, не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 5, пункт 2)

Это означает, что данный долг существует как бы параллельно вашему основному делу о банкротстве.

2. Подлежит ли этот долг списанию?

Нет, этот долг не будет списан по завершении процедуры банкротства. Закон прямо разделяет судьбу «реестровых» и «текущих» долгов.

Процедура банкротства гражданина завершается освобождением от долгов, но с чёткими исключениями.

"После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.28, пункт 3)

Однако сразу после этого перечисляются обязательства, которые сохраняют силу и после банкротства:

"Требования кредиторов по текущим платежам... сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.28, пункт 5)

Таким образом, после завершения банкротства МФО сохранит право требовать с вас погашения этого займа.

3. Законность самой сделки по получению микрозайма

Сам факт получения займа в ходе процедуры банкротства (реструктуризации долгов или реализации имущества) является серьёзным нарушением с вашей стороны, если только вы не получили на это прямое письменное согласие вашего финансового управляющего.

Закон вводит ограничения на действия должника с момента признания заявления о банкротстве обоснованным.

"В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки... по получению и выдаче займов, получению кредитов..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.11, пункт 5)

В зависимости от версии толкования, которую применит суд, сделка, совершённая без такого согласия, является либо ничтожной, либо оспоримой. В любом случае, финансовый управляющий может подать иск о признании такого договора займа недействительным.

Это создаёт риск того, что суд не только не освободит вас от этого долга, но и может усмотреть в ваших действиях недобросовестность. В свою очередь, это способно привести к отказу в освобождении от всех долгов по итогам процедуры банкротства.

"Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: ...доказано, что при возникновении или исполнении обязательства... гражданин действовал незаконно... предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.28, пункт 4)

Если при получении микрозайма вы не сообщили МФО о том, что находитесь в процедуре банкротства, суд может расценить это как предоставление заведомо ложных сведений. Это чрезвычайно серьёзный риск.

Выводы и рекомендации

1. Списать новый микрозаём не получится. Этот долг является текущим и не подлежит списанию по завершении процедуры банкротства.
2. Сам факт получения займа — это нарушение. Вы, скорее всего, совершили сделку, которая требует письменного согласия финансового управляющего, не получив его. Это делает сделку крайне уязвимой.
3. Существует риск неосвобождения от всех долгов. Ваше действие может быть истолковано судом как недобросовестное поведение, что является основанием для отказа в освобождении от обязательств в целом.

Что вам следует сделать незамедлительно:

• Немедленно свяжитесь с вашим финансовым управляющим. Это ваш самый первый и главный шаг. Честно расскажите ему о ситуации: когда, где и на какую сумму вы взяли займ. Скрывать этот факт крайне опасно.
• Обсудите с финансовым управляющим стратегию. Он может помочь минимизировать риски. Возможно, потребуется его письменное согласие, оформленное «задним числом», если это допустимо, или иной законный способ урегулирования. Вам необходимо найти средства для погашения этого займа в рамках текущих платежей во время процедуры банкротства, чтобы избежать накопления долга после неё.
• Готовьтесь к погашению. Начинайте искать возможность вернуть долг МФО, так как он не исчезнет по завершении процедуры.

Ваша ситуация требует немедленного и квалифицированного вмешательства. Я настоятельно рекомендую вам, помимо связи с финансовым управляющим, обратиться за очной консультацией к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц. Он сможет оценить все риски и выработать тактику защиты с учётом всех обстоятельств вашего дела.