Висят просрочки и долги с 2017 года в кредитной истории: погасить или внесудебное банкротство через МФЦ для ипотеки?

Сравнение стратегий: погашение старых долгов или внесудебное банкротство для восстановления кредитной истории

Вы находитесь в ситуации, когда старые долги, возникшие в 2017 году и взыскание по которым оказалось невозможным, продолжают негативно влиять на вашу кредитную историю. Чтобы принять взвешенное решение, необходимо проанализировать юридические перспективы обоих вариантов.

Анализ правовой природы вашего долга и сроков его взыскания

Прежде всего важно понимать текущий статус вашего долга. Обязательство по возврату займа не прекратилось автоматически ни в 2017 году, ни после окончания исполнительного производства. Ваша обязанность платить по долгам сохраняется, что подтверждается законом.

Окончание исполнительного производства судебным приставом по основанию, предусмотренному пунктом 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве», не прекращает ваше обязательство перед кредитором, а лишь ограничивает механизмы его принудительного взыскания в данный момент. Этот вывод прямо следует из закона:

"Извещение взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного статьей 21 настоящего Федерального закона."
(Источник: Федеральный закон «Об исполнительном производстве», ст. 46, ч. 4)

Это означает, что кредитор имеет право снова и снова направлять исполнительный лист приставам до тех пор, пока не истечет срок для его предъявления. В вашем случае этот срок составляет три года с момента возвращения исполнительного листа взыскателю. При этом предъявление листа прерывает этот срок, и после его возврата срок начинает течь заново.

"Срок предъявления исполнительного документа к исполнению прерывается: 1) предъявлением исполнительного документа к исполнению... После перерыва течение срока предъявления исполнительного документа к исполнению возобновляется. Время, истекшее до прерывания срока, в новый срок не засчитывается."
(Источник: Федеральный закон «Об исполнительном производстве», ст. 22, ч. 1, 2)

Таким образом, долг остается юридически действительным и может быть взыскан, если кредитор уложится в трехлетний срок для повторного предъявления исполнительного листа.

Сравнительный анализ двух сценариев

Рассмотрим каждый из ваших вариантов с точки зрения последствий для кредитной истории и общей правовой ситуации.

Вариант 1: Добровольное погашение задолженности

Этот путь полностью прекращает ваше обязательство надлежащим исполнением.

"Надлежащее исполнение прекращает обязательство."
(Источник: ГК РФ, ст. 408, ч. 1)

С точки зрения кредитной истории, погашение долга является последним изменением информации, после которого начинается новый отсчет срока хранения записи о нем. Это ключевой момент для вашей цели:

"Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории."
(Источник: Федеральный закон «О кредитных историях», ст. 7, ч. 1)

Таким образом, если вы погасите долги сейчас, информация о них (уже как о погашенных с просрочками) будет храниться еще 7 лет с даты внесения сведений о погашении. Хотя запись о прошлых просрочках останется, статус «погашено» и постепенное «старение» записи со временем будут восприниматься банками лучше, чем статус «непогашенного долга».

Вывод по этому варианту: Погашение долга юридически очищает вас от обязательств и запускает 7-летний таймер до полного исчезновения негативной записи из кредитной истории. Это более предсказуемый и безопасный путь, хотя он и требует изыскать 74 000 рублей.

Вариант 2: Внесудебное банкротство через МФЦ

Ваши вводные данные (сумма долга от 25 тыс. до 1 млн руб., наличие оконченного исполнительного производства по указанному основанию) формально соответствуют критериям для запуска процедуры. После ее успешного завершения вы будете освобождены от этих долгов.

"По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении..."
(Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.6, ч. 1)

Сама процедура бесплатна, что является плюсом.

"Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы."
(Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.7, ч. 1)

Однако последствия банкротства для вас, планирующего ипотеку, могут оказаться значительно более серьезными, чем погашение долга.

1. Последствия для кредитной истории: Запись о вашем банкротстве будет содержаться в кредитной истории в основной части. Как и любая другая информация, сведения о завершении процедуры банкротства будут храниться 7 лет с даты внесения последнего изменения. До истечения этого срока получить ипотечный кредит будет практически невозможно.
2. Обязанность информировать о банкротстве: В течение 5 лет после завершения процедуры вы будете обязаны сообщать о своем прошлом банкротстве при обращении за новыми кредитами. Это заведомо формирует отказ со стороны большинства банков.

   "В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства."
   (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.30, ч. 1)

3. Ограничение на повторное банкротство: Вы сможете повторно подать на внесудебное банкротство не ранее чем через 5 лет.
4. Ограничения в трудоустройстве: Существуют ограничения на занятие руководящих должностей:

   "В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица..."
   (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.30, ч. 3)

5. Риски в ходе процедуры: Если в течение 6 месяцев процедуры ваше имущественное положение улучшится (например, вы получите наследство, дар, высокооплачиваемую работу), вы обязаны уведомить об этом МФЦ, и процедура может быть прекращена.

   "В случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества (в результате оспаривания сделки, принятия наследства или получения в дар) или иного существенного изменения его имущественного положения... гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом многофункциональный центр... который... включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведения о прекращении процедуры."
   (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 223.5, ч. 1)

Что касается ваших опасений об ограничениях на счета и выезд: В ходе процедуры внесудебного банкротства вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, и приостанавливаются имущественные взыскания. Ограничение на выезд за границу накладывается судебным приставом-исполнителем в рамках конкретного исполнительного производства. Поскольку ваши производства уже окончены, а во время банкротства новые возбуждаться не будут (или будут приостановлены), риск ограничения на выезд именно в связи с этой процедурой минимален. Однако после завершения процедуры вы официально становитесь банкротом со всеми вытекающими для кредитной истории последствиями.

Итоговый вывод и рекомендации

Сопоставив цели и риски, можно сделать следующие выводы:

• Внесудебное банкротство, хотя и кажется простым и бесплатным способом решить проблему, создаст для вас новую, более серьезную и долгосрочную отметку «банкрот». Это практически гарантированно лишит вас возможности получить ипотеку на ближайшие 5-7 лет. Для человека, чья главная цель — восстановление кредитной истории ради ипотеки, этот путь является контрпродуктивным.
• Добровольное погашение долга является предпочтительным и более стратегически верным путем. Оно раз и навсегда снимает риск повторного взыскания и переводит запись в кредитной истории в иное качество: с «безнадежного» долга на «погашенный с просрочкой». Срок в 7 лет до полного удаления этой информации начнет течь заново, но каждый год после погашения будет улучшать ваш кредитный рейтинг.

Рекомендация: Разумнее всего будет изыскать средства и погасить имеющуюся задолженность. Учитывая, что срок для повторного предъявления исполнительного листа может быть близок к истечению, у вас есть два тактических варианта: 1) Самостоятельно найти кредитора и оплатить долг. 2) Если кредитор объявится и предъявит лист к исполнению, оплатить долг на стадии исполнительного производства, что также будет считаться погашением.

Если вы все же склоняетесь к процедуре банкротства, настоятельно рекомендую перед подачей заявления в МФЦ лично проконсультироваться с адвокатом, специализирующимся на банкротстве физических лиц. Он поможет оценить все нюансы и риски конкретно для вашей ситуации, которые невозможно предугадать в рамках общей консультации.