Погашение залогового кредита перед банкротством ИП

Анализ правовых последствий планируемой схемы с кредитом, погашением залогового кредита и банкротством

Суть планируемых действий

Вы планируете получить нецелевой потребительский кредит, зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, направить заёмные средства на досрочное погашение залогового кредита для снятия обременения с автомобиля, после чего закрыть ИП и подать заявление о банкротстве.

С точки зрения законодательства, такая последовательность действий может быть расценена как недобросовестное поведение с целью уклонения от исполнения обязательств перед кредиторами и вывода имущества из-под возможного взыскания.

Применимые нормы и их анализ

1. Оспаривание сделки по досрочному погашению залогового кредита

В рамках дела о банкротстве финансовый управляющий или конкурсные кредиторы могут оспорить досрочное погашение залогового кредита по специальным основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)".

Сделка с предпочтением (статья 61.3 Закона о банкротстве)

Погашение залогового кредита может быть признано сделкой с предпочтением, поскольку:

"Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения требований"

(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 61.3, пункт 1)

Особенно важно, что:

"сделка привела к тому, что отдельному кредитору оказано или может быть оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения требований, существовавших до совершения оспариваемой сделки, чем было бы оказано в случае расчетов с кредиторами в порядке очередности в соответствии с законодательством Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве)"

(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 61.3, пункт 1)

Если погашение будет произведено в течение месяца до принятия заявления о банкротстве — оно оспоримо практически безусловно. Если в течение шести месяцев — при условии, что банк знал о вашей неплатежеспособности:

"Сделка, указанная в пункте 1 настоящей статьи, может быть признана арбитражным судом недействительной, если она совершена после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом или в течение одного месяца до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом"

(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 61.3, пункт 2)

Подозрительная сделка (статья 61.2 Закона о банкротстве)

Досрочное погашение также может рассматриваться как подозрительная сделка, совершенная с целью причинения вреда кредиторам:

"Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом... и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки"

(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 61.2, пункт 2)

Цель причинения вреда презюмируется, если сделка привела к тому, что должник стал отвечать признаку неплатежеспособности.

2. Последствия признания сделки недействительной

Если досрочное погашение залогового кредита будет признано недействительным:

"Все, что было передано должником или иным лицом за счет должника или в счет исполнения обязательств перед должником, а также изъято у должника по сделке, признанной недействительной... подлежит возврату в конкурсную массу"

(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 61.6, пункт 1)

Это означает возврат сторон в первоначальное положение:

• Задолженность по залоговому кредиту восстанавливается
• Залог на автомобиль восстанавливается
• Автомобиль может быть включен в конкурсную массу
• На него может быть обращено взыскание в пользу кредиторов

При этом восстанавливается не только задолженность, но и статус банка как залогового кредитора.

"Если денежное обязательство, на прекращение которого была направлена указанная сделка, возникло до принятия заявления о признании должника банкротом, требование кредитора по этому обязательству к должнику не относится к текущим платежам и такой кредитор является конкурсным кредитором должника, а его требование считается заявленным в установленный срок и подлежит включению в реестр требований кредиторов"

(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 61.6, пункт 4)

3. Недобросовестность поведения и отказ в освобождении от обязательств

При подаче заявления о банкротстве суд может расценить эти действия как злоупотребление правом. Это влечет отказ в освобождении от долгов по завершении процедуры:

"Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности... предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество"

(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.28, пункт 4)

Получение кредита без намерения его возвращать, с последующей подачей на банкротство, может быть расценено именно как предоставление кредитору заведомо ложных сведений (о своем намерении и возможности обслуживать долг) или как действия, совершенные незаконно при возникновении обязательства.

4. Уголовно-правовые риски

Мошенничество в сфере кредитования (статья 159.1 УК РФ)

Если будет доказано, что при получении потребкредита вы предоставили заведомо ложные или недостоверные сведения:

"Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений"

(Источник: "Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ, статья 159.1, часть 1)

При этом, если сумма кредита (500 000 рублей) будет признана похищенной, а вы не имели намерения его возвращать с момента получения — умысел на хищение может быть установлен.

Преднамеренное банкротство (статья 196 УК РФ)

Ваши действия могут быть квалифицированы как преднамеренное банкротство:

"Преднамеренное банкротство, то есть совершение действий (бездействия), заведомо влекущих неспособность... гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам... если эти действия (бездействие) причинили крупный ущерб"

(Источник: "Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ, статья 196, часть 1)

Получение нового кредита при наличии планов на банкротство и направление этих средств на погашение одного долга с целью вывода имущества — это классическая схема создания искусственной задолженности и вывода активов, подпадающая под признаки преднамеренного банкротства.

Фиктивное банкротство (статья 197 УК РФ)

Подача заявления о банкротстве при наличии у вас автомобиля (освобожденного от залога) также может рассматриваться как:

"Фиктивное банкротство, то есть заведомо ложное публичное объявление... гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, о своей несостоятельности, если это деяние причинило крупный ущерб"

(Источник: "Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ, статья 197)

Если вы освободили автомобиль от залога и он остается у вас, но вы заявляете о неспособности платить — это может быть ложным объявлением о несостоятельности.

Выводы и рекомендации

1. Описанная схема является крайне рискованной и противозаконной. Получение кредита без намерения его обслуживать с последующей подачей на банкротство содержит признаки недобросовестного поведения

2. Досрочное погашение залогового кредита с высокой вероятностью будет оспорено в деле о банкротстве как сделка с предпочтением (статья 61.3) или подозрительная сделка (статья 61.2)

3. Последствия оспаривания: задолженность по залоговому кредиту восстановится, залог будет восстановлен, автомобиль включат в конкурсную массу и реализуют

4. В освобождении от долгов будет отказано (статья 213.28 Закона о банкротстве), что означает пожизненное сохранение всех долговых обязательств

5. Уголовная ответственность по статьям 159.1, 196 или 197 УК РФ — реальная угроза при такой схеме, с наказанием вплоть до лишения свободы на срок до 6 лет

Рекомендация: Планируемая схема действий несет критические правовые риски как гражданско-правового характера (оспаривание сделок, отказ в списании долгов), так и уголовно-правового (реальный срок лишения свободы). Я настоятельно рекомендую отказаться от подобного плана и обратиться к профессиональному адвокату для рассмотрения законных способов урегулирования долговой нагрузки.