Ошиблись с номером кредитного договора при внесудебном банкротстве через МФЦ, банк требует оплаты после завершения процедуры

Ошибка в номере кредитного договора при внесудебном банкротстве: можно ли списать долг после завершения процедуры

Здравствуйте! Описанная вами ситуация, к сожалению, довольно распространена, но это не значит, что она безвыходна. Давайте проведем детальный правовой анализ, опираясь на предоставленные нормы закона.

Анализ ситуации и применимые нормы

Ключевой принцип внесудебного банкротства заключается в том, что гражданин освобождается только от тех долгов, которые он сам добросовестно перечислил в своем заявлении.

В вашем случае из-за ошибки в одной цифре номера договора, этот конкретный кредит де-факто и де-юре не был указан в заявлении. Закон «О несостоятельности (банкротстве)» прямо регулирует последствия такой ситуации.

1. Последствия для долгов, не указанных в заявлении

Закон четко разделяет обязательства на указанные и не указанные должником. В отношении долга, не попавшего в список, процедура банкротства не создает никаких правовых последствий, и он сохраняется в полном объеме.

"Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке."
(Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 223.6, пункт 2)

Более того, мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который вводится на время процедуры, также не действует в отношении таких долгов.

"Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам... за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке;..."
(Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 223.4, пункт 1, подпункт 1)

Исходя из буквального толкования этих норм, ваш долг перед банком не был списан, и процедура банкротства на него не распространилась. Требование банка о погашении задолженности, на первый взгляд, является законным.

2. Возможность изменить или обжаловать итоги завершенной процедуры

Напрямую закон не предусматривает механизма «добавления» забытого или ошибочно невключенного кредитора в уже завершенную процедуру внесудебного банкротства. Обжаловать можно было возврат вашего заявления из МФЦ, но ваше заявление было принято, поскольку формально вы указали другой номер договора.

"Возврат гражданину поданного им заявления... или действия, связанные с предоставлением органом или организацией недостоверной информации, которые привели к размещению в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве сообщения о возврате гражданину поданного им заявления... могут быть обжалованы в арбитражный суд по месту жительства гражданина."
(Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 223.2, пункт 7)

Здесь же речь идет о праве обжаловать возврат заявления, чего в вашем случае не произошло. Следовательно, исправить опечатку «задним числом» в административном порядке невозможно.

3. Ключевой момент для защиты: вина банка в предоставлении неверных реквизитов

Это обстоятельство кардинально меняет ваши правовые перспективы в случае, если банк подаст в суд. Вы можете заявить о злоупотреблении правом со стороны банка.

Вы действовали добросовестно: перед подачей заявления обратились к сотруднику банка, чтобы уточнить правильный номер договора. Именно сотрудник банка, то есть его работник, предоставил вам ошибочную информацию. Ответственность за действия своих работников несет сам банк.

"Юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей."
(Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 1068, пункт 1)

Ситуация, в которой кредитор сначала вводит должника в заблуждение относительно реквизитов договора, а потом требует исполнить обязательство, по сути утраченное из-за этого заблуждения, может быть квалифицирована судом как недобросовестное поведение (злоупотребление правом). Последствием такого поведения может стать отказ банку в судебной защите его требования.

"В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд... с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично..."
(Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 10, пункт 2)

Также можно рассматривать ситуацию как просрочку кредитора. Вы были готовы указать банк в заявлении, но не смогли сделать это правильно из-за того, что банк (в лице своего сотрудника) не совершил необходимое действие — не сообщил верные реквизиты.

"Кредитор считается просрочившим, если он... не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства."
(Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 406, пункт 1)

Вашим обязательством было корректно указать кредитора в заявлении, что вы не смогли сделать именно из-за неверной информации от банка.

Выводы и рекомендации

1. Долг де-юре не списан. С точки зрения закона, описанный кредитный договор действительно не был включен в процедуру внесудебного банкротства, и требование банка о его погашении является формально законным.
2. Включить долг задним числом нельзя. К сожалению, механизма для корректировки завершенной процедуры и включения в нее «забытого» долга не существует.
3. Ваш главный козырь — ошибка сотрудника банка. Именно этот факт нужно будет использовать в качестве основного аргумента защиты.

Что вам следует делать:

• Готовьтесь к суду. Платить по требованию банка сейчас не нужно. Если банк обратится в суд за взысканием долга, это будет вашей возможностью представить свою позицию.
• Собирайте доказательства. Это самое важное. Необходимо подтвердить факт вашего обращения в банк за реквизитами и предоставления вам неверного номера. Это может быть:
  • Свидетельские показания вашей жены, которая присутствовала при разговоре.
  • Детализация ваших телефонных звонков, СМС или переписка в чате/электронной почте с банком, подтверждающая дату вашего обращения незадолго до подачи заявления в МФЦ.
  • Любые ваши черновики или записи, где записан продиктованный сотрудницей неверный номер, с датами.
• В суде стройте защиту на злоупотреблении правом. Главный тезис: банк, будучи профессиональным участником рынка, несет ответственность за действия своих сотрудников. Допущенная ими ошибка ввела вас в заблуждение, лишила возможности правильно указать кредитора и тем самым привела к тому, что долг не был списан. Требовать теперь погашения этого долга — недобросовестное поведение (злоупотребление правом), в судебной защите которого банку должно быть отказано.
• Обратитесь к адвокату. Учитывая сложность дела и серьезность ставок (риск остаться с долгом, который вы уже считали списанным), я настоятельно рекомендую вам обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц. Он поможет грамотно выстроить линию защиты в суде, правильно оценить и представить имеющиеся у вас доказательства.

Ваша ситуация не безнадежна. Если вы сможете убедить суд, что ошибка произошла по вине банка, а не из-за вашей халатности, у вас есть хорошие шансы на отказ банку в иске.