Заберут ли дом и машину при реструктуризации кредитов и банкротстве?

Риски при реструктуризации потребительских кредитов и судьба залогового имущества при банкротстве физического лица

Вы описываете непростую, но, к сожалению, типичную ситуацию: вы добросовестно обслуживаете ипотеку и автокредит, но допустили просрочки по необеспеченным потребительским кредитам. Это вызывает обоснованные опасения за сохранность квартиры и машины. Я разберу вашу ситуацию по пунктам, опираясь на действующее законодательство.

1. Риски для ипотеки и автокредита без банкротства

Ваш главный страх — что банк, выдавший ипотеку или автокредит, узнает о просрочках по другим кредитам и потребует досрочного погашения или начнет процедуру взыскания на залог. Спешу вас успокоить: закон напрямую не дает им такого права только на этом основании.

Право кредитора потребовать досрочного возврата кредита и обратить взыскание на залог жестко связано с нарушениями именно по тому договору, который обеспечен этим залогом.

• Основание для взыскания: Взыскание на заложенное имущество возможно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

  "Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства." (Источник: ГК РФ Статья 348, п. 1)
  Поскольку вы исправно платите ипотеку и автокредит, у ваших залоговых кредиторов нет предусмотренных законом оснований для обращения взыскания на имущество.

• Условия о кросс-дефолте: В ваших кредитных договорах теоретически могут быть условия (так называемый "кросс-дефолт"), которые позволяют банку потребовать досрочного возврата, если ваше финансовое положение ухудшилось или вы допустили дефолт перед другими кредиторами. Важно понимать, что такие условия, если они ухудшают ваше положение, могут быть оспорены в суде.

• Ничтожные условия в договоре: Закон прямо защищает заемщика от несправедливых условий в договоре. Требование досрочного возврата ипотечного кредита по причине ухудшения вашего общего финансового положения, как правило, будет считаться таковым.

  "Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны." (Источник: ГК РФ Статья 340, п. 2)

Эта норма — очень сильный инструмент вашей защиты. Банк не может по своему желанию объявить дефолт из-за того, что у вас выросла общая долговая нагрузка. Сам по себе факт реструктуризации в другом банке не является основанием для санкций по ипотеке или автокредиту.

2. Процедура реструктуризации потребительских кредитов

Ваше право на реструктуризацию потребительского кредита при наступлении трудной жизненной ситуации (например, снижение дохода) закреплено в законе.

• Условия для получения льготного периода: Закон предоставляет вам право обратиться к кредитору по любому потребительскому кредиту (кроме ипотечного) с требованием о предоставлении "льготного периода" до шести месяцев, если ваш среднемесячный доход снизился более чем на 30% и размер платежей по кредитам превышает 50% вашего дохода.

  "Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора... вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору... снижение среднемесячного дохода заемщика... более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика... рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения..." (Источник: Статья 6.1-2, ч. 1 и 2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)")

Обращение с таким требованием — это не "аларм"-сигнал для других банков, а ваше законное право, реализация которого никак не ухудшает положение кредиторов по другим, исправно обслуживаемым вами долгам.

3. Могут ли банки отслеживать мою кредитную историю и принимать меры?

Да, банки, будучи пользователями кредитных историй, могут на законных основаниях отслеживать вашу кредитную историю, но с одним важным условием — они должны получить на это ваше согласие. Как правило, вы даете такое согласие при подписании кредитного договора.

• Порядок доступа к кредитной истории:

  "Кредитный отчет предоставляется пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории." (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", Статья 6, часть 9)
  "...В случае, если в течение указанного срока действия согласия с субъектом кредитной истории были заключены договор займа (кредита)... согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия таких договоров..." (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях", Статья 6, часть 10)

Это значит, что банк по ипотеке или автокредиту технически может увидеть в вашей кредитной истории появление просрочек по другим кредитам, а также сам факт реструктуризации. Однако, как мы выяснили в пункте 1, сам по себе этот факт не дает законных оснований для требования досрочного погашения. Повторюсь, такие действия банка были бы прямым нарушением закона и ваших прав.

4. Судьба квартиры и машины при банкротстве: можно ли сохранить?

Это самый сложный вопрос. В процедуре банкротства залоговое имущество, к сожалению, не защищено так же, как единственное жилье без обременения. Рассмотрим оба актива.

а) Ипотечная квартира
При банкротстве ипотечная квартира будет включена в конкурсную массу и подлежит продаже для расчетов с залоговым кредитором. Однако есть важные нюансы, позволяющие ее сохранить.

• Продажа с торгов: По общему правилу, имущество, находящееся в залоге, продается на торгах.

  "Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом." (Источник: Федеральный закон N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.26, п. 4)

• Единственное жилье с ипотекой: Если квартира является для вас и вашей семьи единственным пригодным для проживания жильем, закон предоставляет повышенные гарантии. Денежные средства от ее продажи распределяются по специальным правилам, и часть возвращается вам для приобретения нового жилья.

• Главный механизм сохранения — "Отдельное мировое соглашение": Прямо в ходе процедуры банкротства вы и банк, выдавший ипотеку, можете заключить отдельное мировое соглашение только по этому долгу. Условия могут быть любыми, главное — вы договоритесь. Согласие других кредиторов не требуется. Если арбитражный суд утвердит такое соглашение, ипотечная квартира не включается в конкурсную массу и не продается, а вы продолжаете платить ипотеку на согласованных условиях.

  "На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина... гражданин и кредитор, требования которого обеспечены ипотекой жилого помещения... вправе заключить мировое соглашение... Отдельное мировое соглашение утверждается арбитражным судом. Со дня утверждения... на жилое помещение... не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина... требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, подлежат удовлетворению на первоначальных условиях..." (Источник: Федеральный закон N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.10-1, п. 1, 3, 4)

Это ваш основной и совершенно законный шанс сохранить квартиру. Вам нужно будет доказать суду, что вы в состоянии продолжить платить по ипотеке после завершения процедуры банкротства.

б) Автомобиль в залоге

Судьба залогового автомобиля в банкротстве печальнее и практически однозначна. Он также включается в конкурсную массу и подлежит продаже с торгов. Механизм "отдельного мирового соглашения", как для ипотечного единственного жилья, для движимого имущества законом не предусмотрен. Кредитор по автокредиту будет иметь преимущественное право на получение выручки от его продажи. Сохранить автомобиль в процедуре банкротства, если он находится в залоге, практически невозможно.

Выводы и рекомендации

1. Реструктуризация потребительских кредитов сама по себе не опасна для ипотеки и автокредита. Опасаться немедленных санкций от банков-залогодержателей только на основании факта просрочек по другим долгам не стоит — у них нет на это законных оснований. Смело обращайтесь за реструктуризацией, используя ваше право по статье 6.1-2 закона "О потребительском кредите".

2. Банкротство — это крайняя мера, которая почти гарантированно приведет к потере залогового автомобиля. Ипотечную квартиру, если она единственная, сохранить реально, но для этого потребуется заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным банком прямо в процедуре банкротства и продолжать вносить платежи. Это сложный процесс, требующий высокой квалификации.

3. В вашей текущей ситуации первоочередным шагом должна быть попытка решить проблему мирно. Официально подайте заявления на реструктуризацию (льготный период) по всем проблемным потребительским кредитам. Это даст вам передышку и не затронет залоговые кредиты.

4. Если реструктуризация не поможет, и вы будете стоять на пороге банкротства, вам жизненно необходима консультация адвоката, специализирующегося на банкротстве физических лиц. Только адвокат, изучив все ваши кредитные договоры (особенно на предмет кросс-дефолтов) и оценив финансовое положение, сможет выработать стратегию, направленную на сохранение ипотечной квартиры через механизм отдельного мирового соглашения.