Коллекторы терроризируют знакомых, пока я готовлюсь к банкротству: платить или уведомить их?

Что делать, если коллекторы угрожают и звонят близким до подачи заявления о банкротстве?

Вы заключили договор с юристами и готовитесь к подаче заявления в арбитражный суд о собственном банкротстве, но процедура ещё не возбуждена. В это время коллекторы активно взаимодействуют с вами и третьими лицами, угрожают арестом счетов и приходом судебных приставов. Такая ситуация вызывает много вопросов о законности их действий и ваших возможностях для защиты. Ниже разберём основные аспекты, опираясь на действующее законодательство.

1. Звонки и общение коллекторов с третьими лицами (друзья, знакомые, посторонние) без вашего согласия – это неправомерно

Всякое взаимодействие кредитора (или коллектора как его представителя) с третьими лицами по поводу возврата вашего долга жестко ограничено Федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…».

*«Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

1. имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;
2. имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия»*
   (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 4, часть 5)

Эти правила распространяются на любых третьих лиц – не только на родственников, но и на друзей, знакомых и совершенно посторонних людей (статья 4, часть 9 того же закона).

Таким образом, если вы не давали письменное согласие на взаимодействие с конкретными третьими лицами (а посторонним – тем более), и сами эти лица не давали согласия на такие контакты, то любые звонки, сообщения или встречи по инициативе коллектора являются незаконными.

Кроме того, сам процесс раскрытия сведений о вас и вашем долге третьим лицам без вашего согласия прямо запрещён:

«…кредитор или представитель кредитора при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника»
(Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 6, часть 3)

Это означает, что сообщение кому-либо о самом факте существования долга, его размере, этапах взыскания и любых других сведений о вас – также нарушает закон.

2. Угрозы арестом счетов и приходом судебных приставов без реального исполнительного производства – незаконное психологическое давление и введение в заблуждение

Арест счетов и принудительное взыскание приставами возможны только после вынесения судебного решения и возбуждения исполнительного производства на основании исполнительного документа. Пока у кредитора нет судебного акта и исполнительного листа, никаких арестов и визитов приставов быть не может.

В контексте исполнительного производства закон прямо указывает:

«Исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя…»
(Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», статья 30, часть 1)

Соответственно, утверждения коллекторов о том, что «арестуют счета» или «придут приставы» в отсутствие решения суда и возбуждённого дела, – это введение в заблуждение, которое прямо запрещено:

«Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: …
5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: …
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования»
(Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 6, часть 2, пункт 5)

Такие высказывания также могут рассматриваться как оказание психологического давления и угрозы, наносящие вред вашей чести и достоинству, что дополнительно запрещено пунктом 4 части 2 той же статьи.

3. Устное уведомление о подготовке к банкротству до подачи заявления в суд не обязывает коллекторов прекратить взыскание

До момента, пока арбитражный суд официально не принял заявление и не ввёл одну из процедур банкротства (реструктуризацию долгов или реализацию имущества), кредитор имеет право продолжать действия по возврату долга в рамках, установленных законом.

Закон № 230-ФЗ прямо указывает, с какого момента прекращается непосредственное взаимодействие с должником по инициативе кредитора:

*«По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктом 1 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона (непосредственное взаимодействие):

1. со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом»*
   (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 7, часть 1)

Аналогичные последствия по Закону о банкротстве наступают только после вынесения судом определения о введении реструктуризации долгов (статья 213.11, пункты 1 и 2).
Таким образом, разговоры о том, что вы «начинаете процедуру», пока суд не принял заявление, не являются основанием для прекращения или ограничения действий коллекторов. Вы можете сообщить им об этом, чтобы они имели информацию, но законного механизма приостановки на стадии сбора документов нет.

4. Обязанность платить до решения суда: вы не освобождены от исполнения обязательств, но частичные платежи не решают проблему

Общие положения гражданского законодательства требуют надлежащего исполнения обязательств:

«Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…»
(Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 309)

«Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются…»
(Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 310)

Пока суд не ввёл процедуру банкротства, ваша обязанность платить по долгам сохраняется. Однако понятно, что если вы решили банкротиться, то, вероятно, не в состоянии платить в полном объёме. Внесение небольших сумм («хоть что-то») никак не прекратит действие основного обязательства и не остановит начисление штрафных санкций (если они предусмотрены). Ваши частичные платежи могут лишь незначительно отсрочить обращение в суд со стороны кредитора, но не решают корневую проблему. Решение о том, продолжать ли платить до подачи заявления, лучше принимать совместно с адвокатом, который ведёт ваше дело о банкротстве, чтобы не ухудшить положение (например, чтобы не создавать непропорционального удовлетворения одних кредиторов в ущерб другим).

5. Какие законные механизмы защиты от неправомерных действий коллекторов вам доступны уже сейчас?

Даже на стадии подготовки к банкротству вы не беззащитны. Вот что можно предпринять:

• Зафиксировать нарушения. Записывайте телефонные разговоры (предупредив собеседника о записи или в случае, если запись не требует предупреждения по закону), сохраняйте скриншоты сообщений, данные о звонках (дата, время, номер). Проследите, чтобы были зафиксированы факты общения с третьими лицами без вашего согласия, угрозы и введение в заблуждение.

• Отозвать (или заявить об отсутствии) согласие на взаимодействие с третьими лицами. Если вы раньше давали согласие на контакт с родственниками или иными лицами, вы вправе в любой момент отозвать его, направив уведомление кредитору (представителю) способом, предусмотренным частью 4 статьи 4 Закона № 230-ФЗ, например, по почте заказным письмом. После получения такого уведомления взаимодействие с третьими лицами должно быть прекращено не позднее трёх рабочих дней.

• Потребовать прекратить неправомерное поведение. Можно направить коллектору и кредитору официальное заявление с требованием прекратить нарушения, сославшись на указанные выше статьи. Это не гарантирует прекращения, но создаст доказательства вашей позиции.

• Обратиться в уполномоченный орган – Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Именно этот орган контролирует деятельность профессиональных коллекторских организаций и кредитных организаций по возврату просроченной задолженности. При неоднократных нарушениях (например, взаимодействие без согласия, угрозы, превышение лимита звонков) ФССП может ограничить способы взаимодействия или даже исключить коллектора из реестра:

«В случае выявления при проведении контрольного (надзорного) мероприятия… нарушений обязательных требований… уполномоченный орган вправе принимать решение: …
3) об ограничении использования одного или нескольких способов взаимодействия с должником профессиональной коллекторской организацией либо микрофинансовой организацией…»
(Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 19, пункт 3; см. также статью 19.1)

• Обратиться в суд за защитой чести, достоинства и компенсацией морального вреда. Если коллекторы распространяют ложные сведения, поручащие вашу репутацию, или вторгаются в вашу частную жизнь без вашего согласия, можно воспользоваться статьями 151, 152, 152.2 Гражданского кодекса РФ. Придется доказать факт причинения моральных или нравственных страданий, а также вину нарушителя. Одновременно вы можете требовать возмещения убытков.

• Привлечь к ответственности за злоупотребление правом. Действия коллекторов, явно выходящие за рамки разумного и направленные исключительно на причинение вам и другим лицам неудобств, могут квалифицироваться как злоупотребление правом:

«Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом)»
(Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 10, пункт 1)

Суд в таком случае может отказать кредитору в защите его права и взыскать с него убытки.

• Помните о праве на компенсацию морального вреда. При любых неправомерных действиях коллектора (звонки третьим лицам, угрозы, оскорбления, незаконное использование ваших персональных данных) кредитор или его представитель обязан возместить причинённый вам и иным лицам вред:

«Кредитор и представитель кредитора обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам»
(Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ, статья 11)

Рекомендации по вашей ситуации

1. Прекратите спонтанные платежи – пока вы не посоветовались с адвокатом, дополнительные перечисления могут лишь увеличить риск нарушения очерёдности удовлетворения требований кредиторов и не избавят от долга. Пусть ваши юристы проанализируют это отдельно.

2. Не вступайте в длительные переговоры с коллекторами, особенно если разговоры переходят в угрозы. Минимально фиксируйте суть: требуйте представиться, записывайте данные. Если они нарушают закон – сразу сообщите, что вы знаете о неправомерности их действий и будете жаловаться в ФССП.

3. Оформите отзыв согласия на взаимодействие с третьими лицами (если такое согласие ранее давалось) и отказ от взаимодействия определёнными способами, если для вас это актуально. Направьте такое уведомление заказным письмом с уведомлением о вручении.

4. Подготовьте и направьте жалобу в территориальное управление ФССП с описанием всех эпизодов: содержание звонков, даты, номера телефонов, приложите имеющиеся доказательства. Это может привести к внеплановой проверке и серьёзным санкциям для коллектора.

5. Соберите доказательства для возможной судебной защиты – записанные разговоры, скриншоты, показания свидетелей (друзей, которым звонили). Это пригодится не только для жалобы в ФССП, но и для гражданского иска о компенсации морального вреда.

6. Ускоряйте подачу заявления о банкротстве. Как только суд примет заявление и введёт одну из процедур (реструктуризацию или реализацию имущества), взыскание будет вестись только в рамках дела о банкротстве, а все прямые контакты с кредиторами/коллекторами будут ограничены. Ваш юрист/адвокат должен довести дело до суда в приоритетном порядке.

Если у вас возникают новые вопросы или давление усиливается, обратитесь к адвокату, который специализируется на банкротстве физических лиц, – он сможет оперативно защитить ваши интересы и помочь в оформлении документов.

Краткий вывод: звонки посторонним и угрозы арестом до суда – прямое нарушение Федерального закона № 230-ФЗ. Устное сообщение о намерении банкротиться не останавливает действия коллекторов. Частичные платежи до суда не обязательны и не улучшат ситуацию. Защищаться нужно через жалобы в ФССП, суд и скорейшую подачу заявления о банкротстве.