Как пенсионеру справиться с долговой нагрузкой: снижение удержаний из пенсии и процедура банкротства
Александр Дмитриевич, здравствуйте. Вы оказались в непростой ситуации, когда удержания по кредитам оставляют вас без средств к нормальному существованию. Однако законодательство предусматривает механизмы для защиты ваших прав. Проанализируем вашу ситуацию по двум основным направлениям: как уменьшить удержания прямо сейчас и как полностью освободиться от долгов через процедуру банкротства.
1. Как уменьшить удержания из пенсии: сохранение прожиточного минимума
Ваша главная проблема сейчас — после удержания половины пенсии на жизнь остается сумма меньше прожиточного минимума. Закон позволяет сохранить за вами доход в размере этого минимума.
В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве», при обращении взыскания на доходы должника по общему правилу может удерживаться не более 50%. Однако этот же закон дает вам право на сохранение прожиточного минимума:
"В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя ... содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума ... удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума."
Источник: Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 99 (пункт 1.1)
Что вам нужно сделать
Для реализации этого права необходимо обратиться к судебному приставу-исполнителю, который ведет ваше исполнительное производство, с соответствующим заявлением. Закон обязывает пристава рассматривать такие заявления:
"Заявления, ходатайства лиц, участвующих в исполнительном производстве ... могут быть поданы на любой стадии исполнительного производства. ... должностное лицо службы судебных приставов рассматривает заявление, ходатайство в десятидневный срок со дня поступления."
Источник: Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 64.1 (пункты 1 и 5)
В заявлении укажите, что вы являетесь пенсионеркой, проживаете одна, ваш доход — это страховая пенсия по старости, и после удержания 50% оставшаяся сумма меньше прожиточного минимума. Попросите сохранять ежемесячно сумму в размере прожиточного минимума для пенсионеров в вашем регионе.
Если пристав откажет или проигнорирует ваше заявление, вы вправе обжаловать его действия. Закон предоставляет такую возможность:
"Постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления судебного пристава-исполнителя ... их действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть обжалованы сторонами исполнительного производства ... в порядке подчиненности и оспорены в суде."
Источник: Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 121 (пункт 1)
Это означает, что вы можете подать жалобу либо вышестоящему должностному лицу службы приставов, либо сразу в суд. При обращении в арбитражный суд госпошлина не уплачивается.
2. Банкротство как способ полного освобождения от долгов
Если долговая нагрузка слишком велика, процедура банкротства может стать решением. Вы вправе самостоятельно инициировать ее.
Можете ли вы подать на банкротство без юриста?
Да, закон предоставляет гражданину право лично обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве. Вы не обязаны нанимать адвоката для этого:
"С заявлением о признании должника банкротом в арбитражный суд по адресу должника вправе обратиться должник, кредиторы и иные заинтересованные лица..."
Источник: Арбитражный процессуальный кодекс РФ, статья 224 (пункт 1)
Более того, вы не просто вправе, а, возможно, обязаны это сделать, если сумма долга превышает 500 000 рублей и вы не можете платить всем кредиторам:
"Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств ... перед другими кредиторами и размер таких обязательств ... составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей..."
Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.4 (пункт 1)
Хотя вы вправе вести дело лично, нужно учитывать, что представитель в арбитражном суде должен иметь высшее юридическое образование. Поэтому, если вы решите нанять специалиста, это должен быть адвокат или лицо с соответствующим дипломом.
Какие документы понадобятся?
К заявлению о банкротстве необходимо приложить обширный пакет документов, подтверждающих вашу задолженность, имущественное и финансовое положение:
- Документы о задолженности: "документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме" (кредитные договоры, справки из банков, судебные решения, постановления приставов).
- Списки кредиторов и должников: с указанием их наименований, адресов и сумм задолженности.
- Опись имущества: с указанием места нахождения, включая имущество в залоге.
- Документы о праве собственности: на недвижимость, транспорт и другое ценное имущество.
- Сведения о сделках за последние 3 года: с недвижимостью, ценными бумагами, транспортом и сделках на сумму свыше 300 000 рублей.
- Сведения о доходах: "сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период" (справка из Социального фонда о пенсии).
- Банковские справки: о наличии счетов, вкладов и об остатках средств за 3 года.
- Документ о регистрации в системе персонифицированного учета (СНИЛС) и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета.
- Свидетельство о браке (при наличии).
- Документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление.
- Вы также должны указать саморегулируемую организацию, из числа членов которой будет назначен финансовый управляющий, и внести на депозит суда его вознаграждение (фиксированная сумма).
Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.4 (пункт 3)
Продадут ли вашу квартиру?
Это самый важный для вас вопрос. Нет, ваше единственное жилье не будет продано. При банкротстве из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание по закону. Ваша квартира, если она является единственным пригодным для проживания помещением для вас и вашей семьи, защищена. В законе о банкротстве прямо указано:
"Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством."
Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.25 (пункт 3)
А Гражданский процессуальный кодекс, в свою очередь, запрещает обращать взыскание на единственное жилье. Эту же гарантию дает и закон об исполнительном производстве:
"Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации."
Источник: Федеральный закон «Об исполнительном производстве», статья 79 (пункт 1)
Важно: Это правило не работает, если квартира находится в ипотеке и является предметом залога по тому кредиту, который вы не платите. Но, судя по вашему описанию, речь идет о необеспеченных потребительских кредитах, поэтому ваше единственное жилье под защитой.
Выводы и пошаговые рекомендации
Вашу проблему можно и нужно решать. Отсутствие реакции банков на просьбы о рассрочке — не повод опускать руки.
-
Первоочередная мера (для выживания):
- Немедленно подайте заявление судебному приставу-исполнителю о сохранении за вами ежемесячного дохода в размере прожиточного минимума пенсионера. Это даст вам право получать хотя бы минимально необходимую сумму уже со следующего месяца. Если последует отказ или пристав будет бездействовать — обжалуйте это в суде или вышестоящему руководству.
-
Стратегическое решение (для полного освобождения от долгов):
- Начинайте готовить документы для подачи заявления о банкротстве. У вас есть на это право, и для этого не обязательно нанимать адвоката, хотя консультация с ним будет очень полезна на этапе сбора документов и оценки перспектив. Главное, убедитесь, что вы собрали все бумаги, указанные в статье 213.4 закона о банкротстве.
- После возбуждения дела о банкротстве и введения первой процедуры (реструктуризации долгов), все исполнительные производства по имущественным взысканиям (кроме алиментов, вреда здоровью и т.п.) будут приостановлены, и удержания из пенсии прекратятся. На это время будет введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В конечном итоге, после завершения процедуры банкротства, вы будете освобождены от дальнейшего исполнения требований по этим долгам.
