Микрозаймы при банкротстве: что делать, если долг не списывают

Почему долг по микрозайму может не списываться при банкротстве и что можно предпринять

Ваша ситуация типична: при нескольких кредитах и одном микрозайме в ходе банкротства иногда возникает отказ в освобождении от долга по микрозайму. Давайте разберём, на чём может основываться такой отказ, какие есть ограничения по начислению процентов и какие процессуальные рычаги вы можете использовать.

1. Основания, по которым долг может не списаться

Освобождение от обязательств по итогам банкротства – правило, но закон содержит исключения. В вашем случае кредитор или финансовый управляющий, вероятно, ссылается на недобросовестное поведение при получении займа. Главная норма, которая может этому соответствовать, – пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»:

«Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: … доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, … предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество»
(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.28)

Таким образом, если вы при оформлении микрозайма, например, завысили доход или указали недостоверную цель, это действительно может помешать списанию. Однако сам по себе факт таких действий не отменяет автоматически освобождение – он должен быть установлен судебным актом, вынесенным именно в рамках вашего дела о банкротстве (абзац 5 п. 4 ст. 213.28). Пока кредитор не представил подобного судебного решения, долг подлежит списанию на общих основаниях.

Также отказ возможен, если вы не передали необходимые сведения финансовому управляющему или передали заведомо недостоверные, но это тоже должно быть подтверждено судом (абз. 3 п. 4 ст. 213.28). Поэтому первым шагом стоит выяснить, имеется ли вообще вступивший в силу судебный акт, констатирующий вашу недобросовестность именно по этому микрозайму.

2. Почему долг «растёт как на дрожжах» и как это остановить

Микрозаймы часто предусматривают высокие проценты. Однако их размер ограничен законодательством о потребительском кредите (займе):

• Максимальная ежедневная процентная ставка – 0,8% в день:

  «Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день»
  (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, статья 5)

• Общий «потолок» начислений для краткосрочных займов (до года): как только сумма начисленных процентов, неустоек и иных платежей достигнет 100% от первоначальной суммы займа, дальнейшее начисление прекращается. То есть в итоге требование не может превысить двукратный размер предоставленных вам денег.

  «По договору потребительского кредита (займа), срок возврата … по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки … после того, как сумма начисленных процентов, неустойки … достигнет 100 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа)»
  (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, статья 5)

• Предельный размер неустойки за просрочку – не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности, если на неё продолжают начисляться проценты, либо 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются:

  «Размер неустойки (штрафа, пени) … не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности … в случае, если по условиям договора … проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются»
  (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, статья 5)

Кроме того, сама процедура банкротства замораживает рост долга. Как только арбитражный суд вынес определение о признании вашего заявления обоснованным и ввёл реструктуризацию (или сразу реализацию имущества), наступают следующие последствия:

«С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов … прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей»
(Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 213.11)

Если вы уже подали заявление, но суд ещё не вынес такое определение, проценты продолжают начисляться – но строго в рамках указанных лимитов. Если же определение вынесено, а кредитор всё равно увеличивает сумму требований, – это прямое нарушение, которое можно пресечь.

3. Что можно предпринять в рамках банкротства: процессуальные механизмы

У вас есть несколько рычагов защиты, все они реализуются через арбитражный суд, рассматривающий ваше дело.

• Возражения против требования кредитора. Если микрофинансовая организация предъявила завышенную сумму (проценты сверх 100% порога, неустойки свыше 20% годовых), вы или ваш финансовый управляющий вправе заявить возражения относительно состава и размера этого требования. Суд рассмотрит их как обособленный спор в порядке, предусмотренном статьями 71 и 100 Закона о банкротстве, с учётом статьи 60 того же закона:

  «Заявления и ходатайства … о разногласиях, возникших между арбитражным управляющим, кредиторами и (или) должником, жалобы кредиторов … рассматриваются в заседании арбитражного суда не позднее чем через один месяц с даты получения указанных заявлений»
  (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 60)

  На этом основании вы можете потребовать пересчитать задолженность строго по нормам статей 5 и 14 Закона №353-ФЗ.

• Оспаривание самого договора займа как подозрительной сделки. Если заём был выдан в течение года до подачи заявления о банкротстве на условиях, существенно отличающихся от рыночных в худшую для вас сторону (например, процентная ставка превышала 0,8% в день, что запрещено), такая сделка может быть признана недействительной по статье 61.2 Закона о банкротстве. Право на подачу такого заявления есть у финансового управляющего, а при определённых условиях – и у вас как должника (ст. 213.32). Это инструмент для полной или частичной отмены обязательства.

• Оспаривание довода кредитора о недобросовестности. Если кредитор утверждает, что вы дали ложные сведения, но не приводит вступившего в силу судебного акта, это лишь его мнение. Вы можете возражать в том же порядке по статье 60 и требовать, чтобы факт обмана был доказан в установленном порядке. Пока такого решения нет, правило пункта 4 статьи 213.28 не применяется, и после завершения расчётов суд должен освободить вас от этого долга (п. 3 ст. 213.28).

Выводы и практические рекомендации

1. Проверьте стадию банкротства. Если суд уже ввёл реструктуризацию или реализацию имущества – с этой даты начисление процентов и неустоек должно было прекратиться. Сообщите финансовому управляющему о продолжающемся росте долга; при необходимости подайте жалобу на действия кредитора в арбитражный суд (на основании ст. 60 Закона о банкротстве).

2. Скорректируйте размер требования. Потребуйте от финансового управляющего (или самостоятельно заявите возражения) пересчёта долга с учётом лимитов:

   • проценты не выше 0,8% в день (а для коротких займов – с ограничением совокупного объёма 100% от тела займа);
   • неустойка не больше 20% годовых от просроченной суммы (если одновременно капают проценты).
     Сверхлимитные начисления не подлежат включению в реестр.

3. Добейтесь ясности по «ложным сведениям». Попросите кредитора или финансового управляющего указать, каким судебным актом установлен факт предоставления вами заведомо недостоверной информации. Если такого акта нет – долг должен быть списан в общем порядке после завершения расчётов. В случае спора именно суд решит, доказана ли ваша недобросовестность.

4. Не действуйте в одиночку. Ситуация с оспариванием отказа в освобождении от долгов сложна и требует знания арбитражного процесса. Рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц, чтобы он помог подготовить возражения, оценил перспективы оспаривания сделки и защитил ваши интересы в суде.

Отказ в списании микрозайма не является окончательным – закон даёт вам инструменты для борьбы, особенно если проценты и пени начислены с нарушением установленных пределов, а ваше предполагаемое недобросовестное поведение не подтверждено вступившим в силу судебным актом.