Залоговый кредитор хочет сохранить автомобиль по соглашению при банкротстве, но боится возражений других

Как договориться с залоговым кредитором о сохранении автомобиля при банкротстве и минимизировать риски оспаривания

Здравствуйте. Описанная вами ситуация действительно является юридически сложной, поскольку затрагивает интересы нескольких сторон и требует строгого соблюдения процедур. Прямого механизма, позволяющего просто «договориться» и исключить автомобиль из конкурсной массы с выплатами залоговому кредитору в обход торгов, законодательство о банкротстве граждан не предусматривает. Однако существуют законные пути для достижения желаемого результата, основанные, прежде всего, на институте мирового соглашения.

Ниже представлен подробный анализ ситуации и возможные варианты действий.

1. Почему нельзя просто «договориться» об оставлении машины без согласия всех кредиторов?

Любая сделка, направленная на вывод ликвидного имущества из конкурсной массы и погашение требований одного кредитора в обход установленной законом очередности, содержит в себе серьезные риски. Именно этих рисков обоснованно опасается ваш залоговый кредитор.

Согласно закону, имущество гражданина, включенное в конкурсную массу, по общему правилу подлежит реализации на торгах.

«Имущество гражданина, часть этого имущества подлежат реализации на торгах в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, если иное не предусмотрено решением собрания кредиторов или определением арбитражного суда.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.26, пункт 3)

Залоговое имущество реализуется по специальным правилам, и средства от его продажи распределяются в строгой пропорции.

«Из средств, вырученных от реализации предмета залога, семьдесят процентов направляется на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному залогом… Денежные средства, оставшиеся от суммы… двадцать процентов… - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди… оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов…» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 138, пункты 1, 2)

Если вы заключите с залоговым кредитором отдельное соглашение, минуя эту процедуру, такая сделка может быть оспорена другими кредиторами или финансовым управляющим как сделка с предпочтением.

«Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами...» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 61.3, пункт 1)

В случае признания сделки недействительной, всё полученное по ней будет возвращено в конкурсную массу, а право требования кредитора восстановится в реестре, но уже в особом порядке, что для него крайне невыгодно.

«Все, что было передано должником… по сделке, признанной недействительной… подлежит возврату в конкурсную массу.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 61.6, пункт 1)

2. Главный законный путь: заключение мирового соглашения

Единственный надежный способ реализовать вашу договоренность с залоговым кредитором, прекратив при этом процедуру банкротства и исключив риски оспаривания, — это заключение мирового соглашения, утвержденного арбитражным судом. Это предусмотрено законом напрямую.

«На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве должник, его конкурсные кредиторы и уполномоченные органы вправе заключить мировое соглашение.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 150, пункт 1)

Как это работает:

• Инициация: Вы или ваш финансовый управляющий можете инициировать созыв собрания кредиторов с вопросом о заключении мирового соглашения.

• Решение собрания: Решение принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов. Ключевой момент для защиты вашего соглашения от возражений:

  «Решение собрания кредиторов о заключении мирового соглашения… считается принятым при условии, если за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 150, пункт 2)

  Это означает, что голос вашего залогового кредитора «ЗА» является строго обязательным. Без него мировое соглашение не будет считаться принятым. При этом он не может обязать других кредиторов голосовать «ЗА», но их голосование «ПРОТИВ» не блокирует решение, если оно набрало большинство голосов от общего числа всех кредиторов.

• Условия соглашения: Именно в тексте мирового соглашения вы прописываете все детали вашей договоренности: автомобиль остается у вас, вы обязуетесь выплатить залоговому кредитору определенную сумму в определенные сроки, а требования других кредиторов также удовлетворяются (например, скидка с долга, рассрочка и т.п.).

• Утверждение судом: После одобрения собранием, мировое соглашение представляется на утверждение арбитражного суда. Суд утвердит его, если соблюдены все формальные требования и нет оснований для отказа. Важнейшее условие, которое необходимо выполнить до обращения в суд:

  «Мировое соглашение может быть утверждено арбитражным судом только после погашения задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очереди.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 158, пункт 1)

• Правовые последствия: С даты утверждения судом мирового соглашения производство по делу о банкротстве прекращается.

  «Утверждение мирового соглашения арбитражным судом в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 159, пункт 1)

  «С даты утверждения мирового соглашения должник или третье лицо приступает к погашению задолженности перед кредиторами.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 159, пункт 5)

  После этого вы уже не банкрот, автомобиль вне конкурсной массы, и вы исполняете обязательства на новых, согласованных всеми условиях. Попытки оспорить утвержденное судом мировое соглашение со стороны кредиторов, голосовавших против, маловероятны, если не нарушены права третьих лиц или порядок заключения.

3. Альтернативный, но более сложный путь: оставление предмета залога за кредитором и последующая продажа вам

Этот путь не предполагает прекращения банкротства и более рискован. Он основан на праве залогового кредитора оставить предмет залога за собой в ходе торгов.

«В случае признания торгов по реализации предмета залога несостоявшимися залоговый кредитор вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в размере на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. При оставлении предмета залога за собой залоговый кредитор обязан перечислить денежные средства в размере, превышающем сумму его требований, обеспеченных залогом, на специальный банковский счет должника.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.10, пункт 4)

Механизм:

1. Автомобиль выставляется на торги. Первые и повторные торги признаются несостоявшимися (например, из-за отсутствия заявок).
2. Залоговый кредитор реализует свое право и оставляет автомобиль за собой, перечислив на счет разницу между оценочной стоимостью и суммой своего требования (если стоимость выше долга).
3. После этого автомобиль становится собственностью залогового кредитора. Уже как к своему имуществу, вне процедуры банкротства, он может продать его вам на любых оговоренных условиях.

Риски этого пути:

• Нет гарантии, что на первых же торгах не найдется покупатель. Если кто-то купит автомобиль, ваша договоренность потеряет смысл.
• Эта схема все равно выглядит как обход закона и может быть расценена как единая сделка, направленная на вывод имущества. Финансовый управляющий или другие кредиторы могут попытаться оспорить ее через ст. 61.2 (подозрительная сделка, совершенная с целью причинения вреда кредиторам), если увидят в этом признаки неравноценности или сговора.
• Процедура торгов длительная и затратная.

4. Может ли залоговый кредитор просто отказаться от своих прав?

У залогового кредитора есть и такое право, но оно невыгодно в вашей ситуации.

«Залоговый кредитор вправе отказаться от реализации предмета залога в ходе процедуры реализации имущества гражданина, что влечет прекращение залога и исключение требования такого кредитора из реестра требований кредиторов.» (Источник: Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», статья 213.10, пункт 5)

Это означает, что если кредитор просто откажется от залога, автомобиль перестанет быть обремененным и останется в вашей конкурсной массе. Но проблема в том, что он будет продан финансовым управляющим на торгах, а деньги пойдут всем кредиторам. Сам же залоговый кредитор потеряет приоритетное право на удовлетворение из стоимости этого имущества и будет получать деньги в «третьей очереди» наравне со всеми. Для него это совершенно невыгодно по сравнению с вашей договоренностью о выплатах.

Вывод и рекомендации

Единственным законным, прозрачным и наименее рискованным способом реализации вашей договоренности является заключение мирового соглашения.

Вам и залоговому кредитору необходимо:

1. Совместно разработать проект мирового соглашения. Его условия должны быть максимально четкими, особенно в части, касающейся судьбы автомобиля, графика и сумм выплат залоговому кредитору, а также условий погашения задолженности перед остальными кредиторами.
2. Обратиться к финансовому управляющему. Именно он уполномочен созвать собрание кредиторов для голосования по этому вопросу.
3. Убедиться в соблюдении обязательных условий. До подачи заявления в суд должна быть погашена задолженность перед кредиторами первой и второй очереди (например, по алиментам, возмещению вреда здоровью). Если таких долгов нет, это требование считается соблюденным автоматически.
4. Получить одобрение собрания кредиторов. Залоговый кредитор должен обязательно голосовать «ЗА». Вам и управляющему стоит провести разъяснительную работу с другими кредиторами, чтобы убедить их в выгодности мирового соглашения (например, предложив им более скорое или полное погашение долга по сравнению с тем, что они получили бы при реализации имущества).
5. Представить соглашение на утверждение в арбитражный суд.

Только после утверждения мирового соглашения судом ваша договоренность станет юридически обязывающей для всех сторон, а риск ее оспаривания будет сведен к минимуму. Любые неформальные договоренности вне этой процедуры почти гарантированно приведут к проблемам, включая признание сделки недействительной. Для составления грамотного текста мирового соглашения и представления ваших интересов в суде настоятельно рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на банкротстве физических лиц.