Проблема с платежами при банкротстве: кредитор требует полную сумму сразу

Возврат займа в процедуре банкротства гражданина: можно ли платить частями

Вы находитесь в ситуации, когда условия договора займа противоречат вашим финансовым возможностям, и вы инициируете процедуру банкротства. Ваше беспокойство понятно: кредитор требует единовременного возврата всей суммы, ссылаясь на договор, а таких денег у вас нет. Давайте разберем, как законодательство о банкротстве регулирует этот вопрос.

Важно с самого начала понять ключевой принцип: с момента введения первой процедуры банкротства (реструктуризации долгов) все ваши отношения с кредиторами переходят в совершенно иную, строго регулируемую законом плоскость. Условия вашего первоначального договора займа в части порядка и сроков погашения долга фактически замещаются специальными нормами Закона о банкротстве.

1. Что происходит с требованием кредитора после начала процедуры банкротства?

Как только арбитражный суд признает ваше заявление о банкротстве обоснованным и введет процедуру реструктуризации долгов, наступают следующие последствия, прямо предусмотренные законом:

"С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам... (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.11, пункт 1)
"...требования кредиторов по денежным обязательствам... могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.11, пункт 2)

Это означает две вещи:

• Ваш кредитор больше не может требовать от вас погашения долга напрямую, в том числе единовременно, как это было прописано в договоре.
• Все его требования теперь будут рассматриваться и удовлетворяться исключительно в рамках дела о банкротстве по правилам, установленным Законом о банкротстве.

Таким образом, условие договора займа о единовременном возврате суммы на досудебной стадии теряет свою силу. Кредитор обязан заявить свои требования в реестр требований кредиторов в установленном порядке.

2. Как можно платить частями в процедуре банкротства?

Здесь необходимо разделить две основные процедуры, применяемые к гражданину: реструктуризацию долгов и реализацию имущества. Закон определяет их следующим образом:

"реструктуризация долгов гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 2)
"реализация имущества гражданина - реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов и освобождения гражданина от долгов" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 2)

Вариант А: Реструктуризация долгов

Это тот самый механизм, который как раз и предназначен для погашения долгов частями. Суть процедуры заключается в утверждении судом плана реструктуризации, который предусматривает график платежей.

Вот требования к содержанию этого плана:

"План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.14, пункт 1)

Важнейший момент: план предусматривает погашение требований всех кредиторов пропорционально. Это значит, что даже если бы вы хотели договориться с одним конкретным кредитором о рассрочке, план реструктуризации все равно должен учитывать интересы всех остальных. Вы не сможете платить одному кредитору больше или в ином порядке, чем другим, без согласия остальных.

Как только план утвержден судом, наступает ключевое последствие:

"С даты утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина наступают следующие последствия: требования кредиторов, включенные в указанный план, могут быть предъявлены к гражданину только в порядке и на условиях, которые предусмотрены указанным планом" (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.19, пункт 1)

Таким образом, утвержденный план реструктуризации полностью заменяет собой первоначальные условия договора займа о единовременном возврате долга. Вы будете вносить платежи согласно утвержденному графику. Срок такого плана также ограничен:

"Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.14, пункт 2)

Вариант Б: Реализация имущества

Если реструктуризация по каким-либо причинам невозможна (например, у вас нет достаточного дохода для составления реалистичного плана, или собрание кредиторов его не утвердило), суд признает вас банкротом и введет процедуру реализации имущества.

В этой процедуре вы, как должник, не вносите никаких частичных платежей по своему усмотрению. Все ваше имущество, подлежащее включению в конкурсную массу, продает финансовый управляющий. Вырученные от продажи средства распределяются между кредиторами в строгой очередности, установленной законом:

"Требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются в следующей очередности: в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда... в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", статья 213.27, пункт 3)

Ваше обязательство по займу относится к третьей очереди. Выплаты будут производиться финансовым управляющим после удовлетворения требований первой и второй очереди, если таковые имеются. После завершения процедуры и расчетов с кредиторами вы освобождаетесь от дальнейших долгов, даже если они были погашены не полностью.

3. Правомерно ли требование кредитора о единовременном погашении?

На сегодняшний день, пока процедура банкротства не введена, кредитор действует формально правомерно, требуя исполнения условий договора, как это и предусмотрено Гражданским кодексом:

"Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 810, пункт 1)

Однако, как мы выяснили выше, это требование не сможет быть реализовано в прежнем виде после введения процедуры банкротства. С момента введения реструктуризации долгов или реализации имущества порядок исполнения обязательств будет определяться исключительно нормами Закона о банкротстве.

Выводы и рекомендации

1. Минимальное количество платежей в банкротстве: В процедуре банкротства нет такого понятия, как обязательное минимальное количество платежей, которые вы должны вносить самостоятельно. Если вас признают банкротом и введут реализацию имущества, вся сумма долга будет гаситься не вами частями, а финансовым управляющим за счет продажи вашего имущества. Если же будет утвержден план реструктуризации, график платежей станет его неотъемлемой частью и будет обязательным для исполнения.

2. Условие о единовременном возврате: Да, процедура банкротства полностью преодолевает условие договора займа о единовременном возврате. После введения процедуры все требования кредиторов удовлетворяются в порядке, предусмотренном Законом о банкротстве (через график реструктуризации или реализацию имущества), и первоначальные условия договора в этой части утрачивают силу.

3. Правомерность требования: Требование кредитора о немедленном единовременном погашении долга, хотя и основано на договоре, не может быть принудительно исполнено в обход процедуры банкротства после ее начала. Ваша задача сейчас — сосредоточиться на инициировании процедуры банкротства. Взаимодействовать с кредитором на данном этапе следует, четко осознавая, что его "последнее требование" скоро потеряет свою актуальность.

Поскольку процедура банкротства имеет множество нюансов (подготовка заявления в суд, сбор документов, взаимодействие с финансовым управляющим), для выбора наиболее подходящей стратегии и грамотного прохождения всех этапов я настоятельно рекомендую вам обратиться за консультацией к профильному адвокату, специализирующемуся на делах о банкротстве граждан.