Ипотечные квартиры под угрозой: анализ предложения о «судебной реструктуризации» без банкротства
Описанная вам ситуация вызывает очень серьезные опасения. Предложение юридической фирмы с высокой долей вероятности является либо откровенным введением в заблуждение, либо попыткой завуалировать стандартную процедуру банкротства, чтобы получить с вас предоплату. Давайте детально разберем, что из обещанного соответствует закону, а что нет.
1. Существует ли «внебанкротная» судебная реструктуризация?
В российском законодательстве не существует отдельной внесудебной или просто «судебной» процедуры, которая позволяла бы физическому лицу в одностороннем порядке через суд изменять условия кредитных договоров и договоров займа (проценты, сроки) в обход закона о банкротстве.
- По общему правилу, изменить договор можно только по соглашению сторон. Если кредитор не согласен, вы можете обратиться в суд, но лишь в исключительных случаях, например, при существенном нарушении договора другой стороной или при существенном изменении обстоятельств (ст. 450, 451 ГК РФ). Ваши финансовые трудности сами по себе такими обстоятельствами не являются.
- Закон прямо запрещает односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий. Как указано в ГК РФ, >"односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами." (Источник: ГК РФ, Статья 310). Должник не может самостоятельно решить платить меньше или изменить процентную ставку.
- Единственная законная процедура, которая позволяет в судебном порядке реструктуризировать долги гражданина, — это реструктуризация долгов в рамках дела о банкротстве. Закон о банкротстве прямо определяет эту процедуру так: >"Под реструктуризацией долгов гражданина понимается реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.1, п. 1).
Таким образом, «реструктуризация долгов через суд» в отрыве от дела о банкротстве — это юридический нонсенс. Любая такая процедура будет происходить в рамках вашего банкротства со всеми вытекающими последствиями.
2. Можно ли выбирать, какие долги реструктуризировать?
Обещание, что вы сможете сами выбрать, какие кредиты и займы включить в процесс, является откровенным обманом. Это прямо противоречит закону.
- В плане реструктуризации, который подается в суд при банкротстве, должно быть предусмотрено погашение требований всех кредиторов. Как следует из закона, >"План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину..." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.14, п. 1).
- Из этого правила нет исключений. Нельзя включить в план только неудобные микрозаймы и «забыть» про ипотеку. В банкротстве участвуют все кредиторы, чьи требования заявлены и установлены. Условия для кредиторов, которые голосовали против плана, не могут быть хуже, чем для голосовавших «за», что делает невозможным «выборочный» подход. >"...Условия плана реструктуризации долгов гражданина для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших за его одобрение." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.14, п. 3).
3. Что будет с ипотечными квартирами?
Это самый опасный пункт обещаний. Заверения, что недвижимость не тронут, потому что «это не банкротство», — прямая ложь. Закон устанавливает жесткие правила для имущества в залоге.
- Любое имущество, находящееся в залоге, включается в конкурсную массу в деле о банкротстве. Запрет на внесудебное обращение взыскания в период процедуры не означает, что залог «исчезает». >"Имущество, находящееся в залоге, включается в конкурсную массу. Обращение взыскания на имущество, находящееся в залоге, во внесудебном порядке не допускается." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", в контексте ст. 138, п. 4).
- План реструктуризации обязан учитывать интересы залогового кредитора (банка). Он должен предусматривать преимущественное удовлетворение его требований за счет продажи залога. >"В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.14, п. 3).
- Более того, сам банк должен одобрить условия плана в части, касающейся его залоговых требований. >"Условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, должны содержаться в плане реструктуризации долгов гражданина. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.10, п. 3).
- Если план реструктуризации не будет утвержден (что вероятно, если банк с ним не согласится), суд признает вас банкротом и введет реализацию имущества. В ходе этой процедуры квартиры будут проданы с торгов. Из вырученных средств 80% пойдет на погашение долга перед банком. >"Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника." (Источник: Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Статья 213.27, п. 5).
Обещание сохранить квартиры при колоссальной долговой нагрузке и без согласия банка — это фантастика, не имеющая отношения к праву.
Выводы и рекомендации
То, что вам предлагают за предоплату, является, по сути, притворной сделкой. С вас берут деньги за некую «безопасную» процедуру, которой не существует в правовом поле. На деле, если и есть какой-то план, он неизбежно приведет вас к стандартному банкротству физического лица со всеми рисками, включая потерю ипотечных квартир.
Предложение содержит признаки сделки, совершенной под влиянием обмана. Как указано в ГК РФ, >"Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота." (Источник: ГК РФ, Статья 179, п. 2). Вам умалчивают о главных рисках и выдают процедуру банкротства за нечто иное.
Мои рекомендации:
- Ни в коем случае не вносите предоплату. Обещания, которые дают эти «юристы», юридически несостоятельны.
- Прекратите с ними всякое общение. Вы имеете дело либо с непрофессионалами, либо с откровенными мошенниками.
- Обратитесь за консультацией к независимому и квалифицированному адвокату, который специализируется именно на банкротстве физических лиц. Он сможет честно оценить вашу ситуацию, перспективы и риски настоящей процедуры банкротства, включая реальную возможность сохранить хотя бы одно жилье (например, единственное, если оно не в ипотеке, или через механизм отдельного мирового соглашения с банком-залогодержателем, если это ваше единственное жилье и вы найдете источник для погашения ипотеки).
