Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 432
В силу ст. 819 ГК РФ банк обязан предоставить и обслуживать кредит на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить сумму и уплатить проценты на этих же условиях. В данном случае договорные условия (срок май) должны соблюдаться банком при расчете графика платежей, начислении процентов и определении момента полного погашения. Если банк в личном кабинете отображает апрель как дату последнего платежа, это означает, что он фактически требует от заемщика погасить кредит на месяц раньше, чем согласовано в договоре. Такое требование не соответствует договору. Если заемщик, следуя бумажному договору, будет вносить платежи по майскому графику, а банк из-за своего внутреннего учета начнет считать платежи просроченными (например, при списании последнего платежа в апреле), возникает риск необоснованного начисления штрафов и пеней. В этом случае у заемщика возникает право оспаривать любые санкции, ссылаясь на условия подписанного договора.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодс Российской Федерации, ст. 819
Закон о защите прав потребителей в ст. 10 возлагает на банк как исполнителя обязанность предоставлять потребителю достоверную информацию об услуге, в том числе полную сумму, подлежащую выплате, и график погашения этой суммы. Личный кабинет является официальным каналом информирования заемщика о состоянии задолженности. Указание в нем даты окончания кредита (апрель), которая не соответствует бумажному договору (май), является предоставлением недостоверной информации. Это может ввести потребителя в заблуждение: например, он может принять решение о досрочном погашении в апреле, полагая, что это последний платеж, тогда как по договору он должен был бы платить еще месяц. Если заемщик вследствие такой дезинформации понесет убытки (например, досрочно изымет деньги из депозита с потерей процентов), он вправе требовать их возмещения с банка. Также возможно требование компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей, хотя данная норма не приведена в контексте, но базируется на общих принципах этого закона.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. ... Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: ... цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;
— Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 10
Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. График платежей, включая дату последнего платежа, относится к индивидуальным условиям, которые согласовываются сторонами и подписываются заемщиком. В данном случае бумажный договор содержит индивидуальное условие о сроке — май. Личный кабинет не является способом согласования изменения индивидуальных условий; одностороннее изменение графика банком не допускается. Следовательно, банк обязан вести учет и производить списания в строгом соответствии с индивидуальными условиями, зафиксированными в подписанном договоре.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5
Наконец, ст. 10 того же закона обязывает кредитора после заключения договора обеспечивать заемщику доступ к сведениям о предстоящих платежах, в том числе об их датах и размерах. Предоставление в личном кабинете заведомо неверной даты последнего платежа является ненадлежащим исполнением этой обязанности. Заемщик вправе потребовать от банка исправления данных в личном кабинете в соответствии с бумажным договором. Если из-за недостоверной информации возникнут негативные последствия (например, банк направит неправомерное уведомление о просрочке), заемщик может обратиться с претензией об их устранении и, при причинении убытков, о возмещении.
После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
- размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);
- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);
- иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10
Таким образом, расхождение дат является ошибкой банка. Для заемщика оно не создает дополнительных обязательств — он вправе следовать бумажному договору (платить до мая). Штрафы за просрочку возможны только в случае, если банк неправомерно потребует платеж в апреле и не примет платеж в мае; но такие действия банка будут незаконными. Компенсация от банка возможна, если заемщик докажет, что понес реальные убытки из-за недостоверной информации (например, потеря процентов при досрочном погашении, оплата комиссий или расходы на юридическую защиту). Одного факта расхождения для автоматической выплаты недостаточно, но это основание для подачи претензии.
