- Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 845
Ст. 858 ГК РФ уточняет, что ограничение распоряжения счетом допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (арест, приостановление операций по 115-ФЗ и т.п.). Ошибка в реквизитах клиента к таким случаям не относится. Следовательно, блокировка счета по инициативе банка за неверно указанный налоговый код незаконна.
- Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 858
Поскольку счет заблокирован, банк не выполняет распоряжение клиента о закрытии счета. В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные законом и договором. Блокировка без законных оснований является нарушением этой обязанности. Клиент вправе требовать исполнения указания о закрытии счета.
- Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 848
Требование банка об уплате денежной суммы за разблокировку по существу является попыткой списания средств без распоряжения клиента. Ст. 854 ГК РФ допускает списание без распоряжения только по решению суда или в случаях, установленных законом или договором. Никакого судебного акта или законного основания для такого списания в данной ситуации нет, а договор банковского счета вряд ли содержит условие о плате за разблокировку при ошибке в коде.
- Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 854
Даже если предположить, что банк квалифицирует разблокировку как отдельную услугу, оплата услуг банка возможна только в случаях, предусмотренных договором (ст. 851 ГК РФ). Если в договоре или тарифах нет упоминания о плате за разблокировку в связи с ошибкой в налоговом коде, то требование оплаты незаконно.
- В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 851
Если клиент вынужденно оплатит эту сумму, она будет получена банком без законных оснований. Норма ГК РФ о неосновательном обогащении обязывает банк возвратить такие средства, независимо от того, по чьей вине произошло обогащение. Ошибка клиента в коде не создает законного основания для получения платы.
- Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации
Более того, невыполнение банком указания клиента о закрытии счета (блокировка препятствует этому) влечет ответственность банка в виде уплаты процентов по ст. 395 ГК РФ. Клиент может потребовать проценты за весь период, пока счет заблокирован и банк не исполняет распоряжение.
В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации
С точки зрения защиты прав потребителей, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признает ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя. Если в договоре банковского счета или тарифах содержится условие о возможности взимания платы за разблокировку в подобных ситуациях, такое условие является недопустимым, поскольку оно ограничивает ответственность банка и возлагает на потребителя необоснованные расходы.
- Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. ... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ... 4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, н
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 16
При отказе банка добровольно разблокировать счет без оплаты, клиент вправе обратиться в суд. Ст. 17 Закона о защите прав потребителей предоставляет потребителю право выбора подсудности (в том числе по месту жительства) и освобождает от уплаты государственной пошлины. Также до суда можно обратиться к финансовому уполномоченному (омбудсмену) в соответствии с данным законом, что является обязательным досудебным порядком для споров с финансовыми организациями.
Статья 17. Судебная защита прав потребителей 1. Защита прав потребителей осуществляется судом. Защита прав потребителей услуг, оказываемых финансовыми организациями, организующими взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", осуществляется с особенностями, установленными указанным Федеральным законом. 2. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государст
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 17
Отдельно следует рассмотреть нормы Федерального закона № 115-ФЗ, на которые банк мог бы сослаться. Ст. 7 данного закона обязывает банк идентифицировать клиента, в том числе установить ИНН. Однако клиент уже был идентифицирован при открытии счета, а ошибка в налоговом коде при закрытии счета не является операцией, требующей новой идентификации, если банк не подозревает клиента в отмывании доходов. Сама по себе ошибка не создает оснований для блокировки по 115-ФЗ. Право банка отказать в проведении операции (ст. 7) связано с подозрениями в легализации, а не с технической ошибкой в реквизите.
Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом: ... 1) до приема на обслуживание идентифицировать клиента, ... установив следующие сведения: ... идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) ...
— Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 7
Более того, ст. 4 115-ФЗ прямо разрешает банку информировать клиента о принятых мерах по блокировке и об отмене этих мер. Это означает, что клиент вправе получить от банка четкое обоснование причины блокировки и размера требуемой суммы. Банк не может ссылаться на конфиденциальность, чтобы скрыть истинную причину.
- Предусмотренный подпунктом 4 пункта 1 настоящей статьи запрет не применяется: 1) в отношении информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества и об отмене данных мер, о приостановлении операции, а также об отказе клиенту в приеме на обслуживание, об отказе в совершении операции, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о расторжении договора банковского счета (вклада), о применении мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 настоящего Федерального закона, и об их причинах, о необход
— Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 4
Таким образом, действия банка по блокировке счета и требованию оплаты за разблокировку не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей. Клиент вправе требовать немедленной разблокировки без какой-либо платы, предоставления письменного обоснования блокировки и суммы, а также возмещения убытков (включая проценты) в связи с незаконным ограничением распоряжения счетом. При отказе банка следует обратиться к финансовому уполномоченному и в суд.
