Согласно ст. 845 ГК РФ банк в рамках договора банковского счёта обязан зачислять поступающие средства и выполнять распоряжения клиента. При этом банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться деньгами. Это означает, что сам по себе факт поступления зарплаты на счёт, открытый в том же банке, где у мужа числится просрочка, не даёт банку права автоматически и бесконтрольно удерживать деньги. Банк может использовать средства с гарантией беспрепятственного распоряжения ими клиентом; любые списания без распоряжения возможны лишь при наличии прямого законного или договорного основания.
Статья 845 ГК РФ: 1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 845
Ключевая норма — ст. 854 ГК РФ, которая прямо устанавливает исчерпывающие основания для списания денег без согласия клиента. По общему правилу списание происходит только по распоряжению владельца счёта. Без такого распоряжения (в безакцептном порядке) допускается лишь по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Применительно к ситуации: если в кредитном договоре мужа (или в договоре банковского счёта) отсутствует условие о праве банка списывать просрочку без дополнительного распоряжения, то банк не вправе самостоятельно удерживать деньги из поступающей зарплаты. Если же такое условие было включено, списание возможно, но только в пределах, согласованных сторонами. Новый контракт сам по себе не меняет объём прав банка — основанием для безакцептного списания остаётся то условие договора, которое существовало на момент его заключения, либо судебный акт.
Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
- Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 854
Норма ст. 138 ТК РФ, хотя и регулирует ограничение размера удержаний из заработной платы, не применяется непосредственно к отношениям между банком и заёмщиком по списанию средств со счёта. Эта статья адресована работодателю при удержаниях из зарплаты (например, по исполнительным документам или по соглашению с работником). В ситуации мужа списание производит банк, а не работодатель. Однако если банк получит судебный акт и направит его работодателю, то удержания по такому исполнительному документу будут ограничены размерами, установленными ст. 138 ТК РФ (20% или 50% в зависимости от оснований). На данном этапе, пока нет решения суда, банк не может через работодателя удерживать зарплату, а списание со счёта если и происходит, то не по правилам ТК РФ, а по правилам ГК РФ и условиям договора.
Статья 138. Ограничение размера удержаний из заработной платы
Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику.
При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы.
Не допускаются удержания из выплат, на которые в соответствии с федеральным законом не обращается взыскание.
— Трудовой кодекс Российской Федерации, ст. 138
В контексте НПА не приведены нормы, касающиеся защиты прожиточного минимума при списании средств со счёта (например, положения Федерального закона «Об исполнительном производстве» о сохранении прожиточного минимума при обращении взыскания на доходы). Поскольку эти нормы отсутствуют, вопрос о сохранении прожиточного минимума при безакцептном списании (без судебного решения) остаётся открытым. Если банк списывает средства на основании договора, законодательство не содержит прямого запрета на списание заработной платы в полном объёме. После получения судебного решения или возбуждения исполнительного производства должник вправе обратиться в суд с заявлением о сохранении ежемесячно денежных средств в размере прожиточного минимума, однако в данном контексте НПА такая возможность не раскрыта, поэтому для полного анализа потребовался бы дополнительный нормативный материал.
