Пользователь инициировал оформление кредита в банке-партнере маркетплейса для оплаты товара. Однако он не завершил процедуру: не подтвердил оплату (не ввел код из смс), вследствие чего заказ на маркетплейсе был автоматически отменен из-за отсутствия платежа. При этом у пользователя отсутствуют какие-либо подписанные документы или подтверждения от банка.
Юридически значимым обстоятельством является момент заключения договора потребительского кредита. Для договора такого типа требуется письменная форма и, как правило, акцепт заемщиком индивидуальных условий договора (например, путем ввода кода подтверждения, подписания электронной подписью или совершения конклюдентных действий по получению денежных средств). Поскольку пользователь не совершил финального действия по акцепту (не ввел код подтверждения и не оплатил заказ), договор, скорее всего, не считается заключенным. Отсутствие документов от банка и отмена заказа на маркетплейсе подтверждают, что сделка не состоялась.
Затронуты правоотношения по потребительскому кредитованию, регулируемые законодательством о банках и банковской деятельности, а также о защите прав потребителей. Ключевые юридически значимые факты: подача заявки (предложение банку), отказ от ее подтверждения (отсутствие акцепта), отмена заказа (подтверждение неиспользования кредитных средств) и отсутствие кредитного договора.
Согласно ст. 435 ГК РФ, ваша онлайн-заявка на кредит является офертой — предложением заключить договор. Для того чтобы договор потребительского кредита считался заключенным, банк должен акцептовать (принять) эту оферту. В вашем случае вы не ввели смс-код подтверждения и не подтвердили оплату, то есть не совершили действий, которые могли бы считаться акцептом условий кредита со стороны банка. Даже если банк одобрил заявку, такое одобрение — это встречная оферта или согласие на ваши условия, но без вашего окончательного подтверждения (введения кода, подписания документов) договор не считается заключенным. Оферта связывает направившее ее лицо с момента получения адресатом, но вы свою оферту отозвали, не подтвердив сделку, а банк, не получив вашего акцепта, не может считать договор состоявшимся.
Статья 435. Оферта
- Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
- Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 435
Более конкретная норма — ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» — устанавливает порядок заключения такого договора. Из содержания ст. 7 следует, что договор потребительского кредита заключается по правилам кредитного договора, но с обязательным оформлением заявления и согласия заемщика на предоставление услуг. В вашем случае заявление было подано, но не было надлежаще оформлено — вы не завершили процедуру: не ввели код, не получили индивидуальные условия и не подписали их (в электронной форме или иным способом). Поскольку вы не предоставили своего согласия на предоставление кредита в требуемой форме, договор не заключен.
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
- Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
- При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 7
Проверить наличие кредитного обязательства, если оно всё же возникло, можно через Бюро кредитных историй. Статья 4 Федерального закона «О кредитных историях» определяет, что основная часть кредитной истории содержит сведения о сумме, сроке кредита и дате фактического исполнения обязательств. Если кредит не был выдан, в вашей кредитной истории не появится запись о новом обязательстве.
Статья 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» определяет содержание кредитной истории физического лица, включая титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части. В основной части содержатся сведения об обязательствах заемщика, в том числе о сумме и сроке кредита, дате и сумме фактического исполнения обязательств.
— Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4
Порядок получения кредитного отчета урегулирован ст. 6 того же закона: субъект кредитной истории (то есть вы) вправе запросить свою полную кредитную историю в любом бюро кредитных историй. Это позволит точно узнать, числится ли за вами какое-либо обязательство перед банком.
Статья 6. Предоставление кредитного отчета
- Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет: ... 2) субъекту кредитной истории - по его запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории.
— Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 6
Дополнительные меры для предотвращения гипотетической задолженности (например, обращение в банк по номеру заявки) прямо не регулируются приведенными нормами, однако для полной уверенности вы можете обратиться в банк, направивший одобрение, с письменным запросом о статусе заявки. Такой запрос не предусмотрен конкретной статьей из контекста, но базируется на общем праве потребителя на получение информации об услуге, что можно отнести к сфере защиты прав потребителей (Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1).
