Оформили микрозаймы без моего согласия после того, как я сообщила паспортные данные по телефону — что делать и как аннулировать договоры

Согласно ст. 6 Закона Республики Казахстан «О персональных данных и их защите», обработка персональных данных допускается, в частности, при наличии согласия субъекта или для исполнения договора, стороной которого является субъект. В данной ситуации пользователь сообщил свои паспортные данные, СНИЛС и данные карты неизвестным лицам под видом оформления кредита в «едином кредитном центре», однако такое сообщение не является согласием на обработку для заключения договоров займа с конкретными микрофинансовыми организациями. Согласие должно быть конкретным, информированным и однозначным, как предусмотрено ст. 9 того же Закона. Пользователь не давал согласия именно МФО, не подписывал договоры, и у этих организаций не было законных оснований обрабатывать его персональные данные для выдачи займов. Следовательно, обработка данных микрофинансовыми организациями является незаконной, и пользователь вправе обжаловать их действия в соответствии со ст. 17 Закона, в том числе в уполномоченный орган и в суд.

1. Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; ... 5) обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем.
   — Закон Республики Казахстан «О персональных данных и их защите», ст.6

Статья 9. Согласие субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. 1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. ... 2. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. ... 3. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных ... возлагается на оператора.
— Закон Республики Казахстан «О персональных данных и их защите», ст.9

Статья 17. Право на обжалование действий или бездействия оператора

1. Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке.
2. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.

— Закон Республики Казахстан «О персональных данных и их защите», ст.17

В отношении договоров займа, которые якобы были заключены, необходимо учитывать требования к форме и моменту заключения. В силу ст. 807 Гражданского кодекса договор займа считается заключенным с момента передачи суммы заемщику, если займодавцем является гражданин; при этом для юридических лиц (к каким относятся микрофинансовые организации) письменная форма обязательна. В данном случае пользователь не подписывал никаких документов, а переводы на суммы 500, 2000, 1000 тенге были инициированы без его ведома третьими лицами, использовавшими его персональные данные. Отсутствие волеизъявления заемщика означает, что договоры займа не возникли — они не были заключены в установленной законом письменной форме, а значит, являются ничтожными.

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги... а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)... Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
   — Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.807

Статья 808. Форма договора займа

1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.808

Кроме того, у пользователя есть право оспорить такие займы по безденежности на основании ст. 812 ГК РФ. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью. Хотя формально деньги поступили на его карту, это произошло в результате обмана со стороны третьих лиц, а сам пользователь не давал распоряжения на получение этих сумм. Пункт 2 ст. 812 допускает оспаривание займа свидетельскими показаниями, если договор заключен под влиянием обмана, — именно такая ситуация имеет место: мошенники обманули пользователя, вынудив его сообщить данные, и затем оформили займы от его имени. Таким образом, пользователь может заявить, что договоры займа являются безденежными, и обязательства по ним не возникли.

Статья 812. Оспаривание займа по безденежности

1. Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.
3. В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

— Гражданский кодс Российской Федерации, ст.812

Что касается полученных пользователем денежных средств, они образуют неосновательное обогащение на стороне пользователя, так как перечислены без законного основания. По общему правилу ст. 1104 ГК РФ такое имущество должно быть возвращено в натуре, то есть пользователь обязан вернуть микрофинансовым организациям суммы, поступившие на его карту (500, 2000, 1000 тенге). Однако ст. 1109 ГК РФ предусматривает исключение: не подлежат возврату суммы, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата, знало об отсутствии обязательства. Пользователь может ссылаться на то, что МФО, не проверив надлежащим образом его личность и не получив его согласия, действовали недобросовестно, а значит, знали или должны были знать об отсутствии обязательства. Тем не менее для применения этого исключения пользователю придется доказывать осведомленность МФО, что на практике сложно. Поэтому более надёжным вариантом является добровольный возврат полученных сумм с одновременным требованием признания договоров недействительными и привлечения виновных к ответственности. Если пользователь уже потратил эти деньги, он обязан возместить действительную стоимость в соответствии со ст. 1105 ГК РФ.

Статья 1104. Возвращение неосновательного обогащения в натуре

1. Имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.
2. Приобретатель отвечает перед потерпевшим за всякие, в том числе и за всякие случайные, недостачу или ухудшение неосновательно приобретенного или сбереженного имущества, происшедшие после того, как он узнал или должен был узнать о неосновательности обогащения. До этого момента он отвечает лишь за умысел и грубую неосторожность.

— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.1104

1. В случае невозможности возвратить в натуре неосновательно полученное или сбереженное имущество приобретатель должен возместить потерпевшему действительную стоимость этого имущества на момент его приобретения, а также убытки, вызванные последующим изменением стоимости имущества, если приобретатель не возместил его стоимость немедленно после того, как узнал о неосновательности обогащения.
   — Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.1105

Статья 1109. Неосновательное обогащение, не подлежащее возврату
...

1. денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.1109

Соотношение требований о возврате неосновательного обогащения с другими способами защиты установлено ст. 1103 ГК РФ. В частности, правила о неосновательном обогащении применяются к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Поскольку договоры займа ничтожны (отсутствует письменная форма и волеизъявление), перечисленные суммы подлежат возврату как исполненное по недействительной сделке. Пользователь, таким образом, вправе требовать признания договоров незаключёнными, а также заявлять о неосновательном обогащении на стороне МФО, если ему удастся доказать, что он не давал согласия на получение денег, однако прямой обязанности возвращать эти средства у него не возникает, пока он не распорядился ими. Если же он не возвращает деньги, МФО могут предъявить к нему требование о неосновательном обогащении, и тогда пользователю придётся либо вернуть суммы в натуре, либо доказывать наличие оснований, предусмотренных ст. 1109.

Статья 1103. Соотношение требований о возврате неосновательного обогащения с другими требованиями о защите гражданских прав
Поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

1. о возврате исполненного по недействительной сделке;
2. об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;
3. одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;
4. о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.1103

В результате совокупного применения указанных норм пользователь не несёт ответственности за возврат средств, полученных в результате мошеннических действий, если докажет, что договоры не заключались, а деньги поступили без его воли. Однако для предотвращения дальнейших требований со стороны МФО рекомендуется незамедлительно вернуть поступившие суммы (пока они не израсходованы) и одновременно подать заявление в правоохранительные органы о мошенничестве, а также в уполномоченный орган по защите персональных данных для привлечения операторов к ответственности за незаконную обработку.