Ситуация заключается в том, что пользователь планирует заключить с банком кредитный договор, по которому он будет выступать единственным заемщиком, при этом фактически денежные средства предназначаются для его сына, который обещает самостоятельно погашать задолженность. Юридически значимым обстоятельством является то, что банк, будучи кредитором, строит отношения исключительно с лицом, подписавшим договор, то есть с пользователем. Для банка не имеет значения, кто и на каких условиях в дальнейшем будет передавать деньги заемщику для внесения платежей.
Правоотношения, возникающие из такого кредитного договора, регулируются нормами о банковском кредитовании, где сторонами выступают банк (кредитор) и заемщик (пользователь). Сын в этих обязательствах не участвует, и у банка отсутствуют какие-либо правовые основания требовать исполнения от него. Таким образом, вся полнота ответственности за возврат кредита, уплату процентов и штрафных санкций лежит исключительно на пользователе. Даже если сын полностью и своевременно платит, правовой статус заемщика не меняется: пользователь остается должником перед банком, а его кредитная история формируется на основании исполнения его собственных обязательств.
Попытка «переоформить» кредит на сына без согласия банка юридически невозможна, поскольку банк уже принял решение о выдаче денег конкретному лицу на основании его платежеспособности и кредитной истории. Любое изменение стороны в обязательстве (замена должника) требует прямого согласия кредитора, то есть банка. В данном случае банк уже сообщил, что договор заключается только на пользователя, что исключает возможность автоматической замены заемщика.
Расписка, которую предлагает составить сын, является самостоятельным гражданско-правовым документом, подтверждающим обязательство одного лица перед другим. Однако она не изменяет и не прекращает обязательств пользователя перед банком. Для банка такая расписка — это частное соглашение между пользователем и его сыном, которое не является обязательным для кредитора. С юридической точки зрения, расписка порождает отношения займа или поручения между родственниками, но не освобождает пользователя от долга перед банком. Даже нотариальное удостоверение такой расписки не придает ей силы, обязывающей банк.
Юридически значимым является и отказ сына становиться поручителем или созаемщиком. Это означает, что пользователь сознательно идет на сделку, где у него нет механизма принудительного взыскания с сына средств для погашения кредита, кроме как через суд на основании той самой расписки. При этом, пока сын платит добровольно, проблем не возникает, но если он прекращает платежи, банк будет предъявлять требования только к пользователю, и никакие внутренние договоренности с сыном на это не повлияют.
Дополнительно следует учесть, что в случае просрочки пользователь столкнется с ухудшением своей кредитной истории, начислением штрафов и пеней, а в перспективе — с судебным взысканием и исполнительным производством. Банк не будет разбираться, по чьей вине возникла задолженность: ответственность несет заемщик. Таким образом, ключевой конфликт ситуации заключается в желании пользователя получить деньги на ремонт, используя свой кредитный потенциал, при попытке переложить фактическую обязанность по выплате на сына, который одновременно является неплатежеспособным с точки зрения банка и отказывается от любой юридической ответственности.
По кредитному договору, заключенному между вами и банком, именно вы становитесь заемщиком и несете полную ответственность за возврат суммы кредита и уплату процентов. Согласно ст. 819 ГК РФ, это прямо предусмотрено:
- По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819
Любые устные обещания сына погашать кредит юридически не изменяют ваших обязательств перед банком. Вы остаетесь единственным обязанным лицом, и банк вправе требовать исполнения только от вас. Сама по себе расписка, даже нотариально заверенная, на отношения с банком не влияет.
Переоформить кредитный договор на сына без согласия банка невозможно. Перевод долга регулируется ст. 391 ГК РФ:
- Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником. ... 2. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 391
Поскольку банк уже указал, что договор только на вас, получение его согласия на перевод долга маловероятно. Без такого согласия любые попытки перевести долг ничтожны, и сын не станет обязанным перед банком.
Вы можете заключить с сыном отдельный договор займа, по которому он обязуется выплачивать вам суммы, эквивалентные платежам по кредиту. Такой договор оформляется в письменной форме, если сумма превышает 10 000 рублей (ст. 808 ГК РФ), и может быть подтвержден распиской. В соответствии со ст. 807 ГК РФ:
- По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги... а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)... Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора заемщику или указанному им лицу.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 807
На практике это будет выглядеть так: вы берете кредит в банке, а затем передаете сыну деньги (или он сам использует вашу карту для оплаты своих нужд) с оформлением расписки, в которой он обязуется возвращать вам определенные суммы в сроки, соответствующие графику платежей по кредиту. При нарушении сыном условий такого займа вы вправе требовать от него возврата суммы займа и процентов за просрочку. Последствия нарушения заемщиком договора займа установлены ст. 811 ГК РФ:
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
- Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 811
Принудительно взыскать долг с сына по расписке можно в судебном порядке. Если расписка составлена в простой письменной форме, вы можете обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа согласно ст. 122 ГПК РФ:
Судебный приказ выдается, если:
требование основано на нотариально удостоверенной сделке;
требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 122
Однако нотариальное удостоверение расписки не дает преимуществ перед банком — оно лишь упрощает взыскание с сына (судебный приказ выдается без судебного заседания). Но это не отменяет вашей обязанности вовремя платить банку. Если сын перестанет платить, вы должны будете погашать кредит самостоятельно, иначе наступят негативные последствия для вашей кредитной истории.
Согласно Федеральному закону «О кредитных историях» (218-ФЗ), банк обязан передавать информацию о заемщике в бюро кредитных историй. В ст. 5 этого закона указано:
3.1. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, ... обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов, лизингополучателей и пользователей сервиса рассрочки хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление...
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 5
Любая просрочка по кредиту будет отражена в вашей кредитной истории, и эта запись хранится в течение семи лет со дня последнего изменения (ст. 7 того же закона). Даже если вы взыщете деньги с сына позже, факт просрочки уже будет зафиксирован и может испортить вашу кредитную репутацию.
Законные способы полностью переложить ответственность на сына без его участия невозможны. Поручительство (ст. 363 ГК РФ) потребовало бы согласия сына, а он отказывается. Уступка прав требования (цессия) по ст. 382 и 384 ГК РФ не позволяет вам «переписать» долг на сына — это механизм передачи прав кредитора (банка) третьему лицу, а не смена должника. Банк может уступить ваш долг коллекторам, но вы останетесь заемщиком.
- Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 382
- Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 384
Ваше общее обязательство исполнять договор надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ) также подкрепляет ответственность перед банком независимо от договоренностей с сыном.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 309
Наконец, у вас есть право отказаться от получения кредита до его предоставления на основании ст. 821 ГК РФ:
- Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 821
Отказ от кредита — единственный способ полностью избежать риска, если вы не уверены в платежеспособности сына. В противном случае вам придется полагаться на договор займа с сыном и последующее взыскание, что не гарантирует своевременного погашения кредита и сохранения вашей кредитной истории.
