Прежде всего, необходимо определить правовую природу ваших обязательств. Кредит, оформленный в 2020 году через банк-партнёра при трудоустройстве, и потребительский заём 2021 года подпадают под регулирование § 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ о кредите и займе, а также под специальные нормы Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку оба договора заключены с гражданином для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Основная обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов установлена ст. 819 ГК РФ. Поскольку кредит был получен от банка-партнёра (кредитной организации), вы как заёмщик обязаны возвратить полученную сумму и уплатить проценты на условиях договора. Факт того, что кредит предлагался при трудоустройстве, сам по себе не изменяет квалификацию — это стандартный потребительский кредит, если только договор не содержал специальных условий субсидирования работодателем, что не следует из вашего описания. Аналогичная обязанность по возврату займа установлена ст. 810 ГК РФ для второго обязательства: заёмщик обязан возвратить сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором. Шестимесячная просрочка свидетельствует о неисполнении этой обязанности.
- По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (п.1) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (абзац второй п.1)
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 819
- Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 810
Помимо возврата основного долга, кредитор вправе получать плату за пользование денежными средствами. В силу ст. 809 ГК РФ, если договором не установлено иное, проценты начисляются за весь период пользования займом/кредитом, включая период просрочки (если договор не предусматривает иное). По вашему потребительскому займу 2021 года размер процентов, скорее всего, определён в виде фиксированной годовой ставки — это обычная практика. Аналогично по кредиту 2020 года проценты начисляются согласно условиям договора. Таким образом, по состоянию на сегодня вы должны не только оставшуюся сумму основного долга, но и проценты за пользование за весь период, включая последние полгода.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 809
Отдельно стоит рассмотреть санкции за просрочку. На сумму просроченной задолженности по обоим обязательствам могут начисляться как проценты по ст. 395 ГК РФ (законная неустойка за неисполнение денежного обязательства), так и договорная неустойка (пени, штрафы), если она предусмотрена договором. Договорные пени обычно устанавливаются в виде процента от суммы просрочки за каждый день. При этом в силу ст. 330 ГК РФ неустойка — это денежная сумма, которую вы обязаны уплатить за просрочку исполнения. Поскольку вы допустили просрочку по вине (не было уважительных причин, таких как непреодолимая сила), вы несёте ответственность за неисполнение обязательства.
- Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 330
Законом также установлена ответственность за просрочку возврата суммы займа/кредита. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если вы не вернули в срок основной долг, на эту сумму подлежат уплате проценты по ст. 395 ГК РФ — по ключевой ставке Банка России, если договором не установлен больший размер. Эти проценты начисляются независимо от процентов за пользование займом (ст. 809). Таким образом, на просроченный основной долг по кредиту и займу у вас образуется двойное начисление: проценты за пользование (ст. 809) и проценты за просрочку (ст. 811 + ст. 395). Кроме того, по кредиту могут быть предусмотрены иные платежи, связанные с обслуживанием долга.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 811
Статья 395 ГК РФ устанавливает ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов на сумму долга, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России, если иной размер не установлен законом или договором. Пункт 6 предусматривает возможность уменьшения судом явно несоразмерных процентов, но не ниже суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 395
Что касается специальных последствий для потребительского кредита (займа) — а к нему относятся оба ваших обязательства, поскольку кредит оформлен гражданином для личных нужд, — Федеральный закон № 353-ФЗ в ст. 14 предусматривает, что нарушение сроков возврата даёт кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с процентами и расторгнуть договор. Вероятно, ваш кредитор уже реализовал или может реализовать это право. При шестимесячной просрочке такое требование почти наверняка было направлено, и вы могли получить уведомление.
- Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 14
Ваше опасение по поводу начисленных пеней обосновано — они, скорее всего, уже включены в текущую задолженность. Однако у вас есть право оспорить их размер. Если начисленная договорная неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения (например, составляет 50% годовых при ключевой ставке 21%), вы можете в судебном порядке требовать её уменьшения на основании ст. 333 ГК РФ. При этом для потребительского кредита действуют ограничения: ст. 14 ФЗ-353 ограничивает максимальный размер неустойки (обычно 20% годовых или 0,1% за день). Если договорные пени превышают этот лимит, они могут быть признаны ничтожными в части превышения.
- Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 333
Важно отметить: даже если вы признаёте долг, вы вправе потребовать от кредитора (банка и микрофинансовой организации) предоставить детальный расчёт задолженности с разбивкой на основной долг, проценты, пени. Прямое право на такую информацию вытекает из общих норм обязательственного права (ст. 309, 310 ГК), а также из обязанности кредитора по потребительскому договору сообщать заёмщику информацию об изменении условий (ст. 10 Закона о защите прав потребителей — хотя её нет в контексте, но это общеизвестная практика). Для получения актуальной суммы вы можете обратиться в банк и в компанию, выдавшую займ, лично, через интернет-банк, колл-центр или направив официальный запрос. Также вы можете проверить задолженность через Бюро кредитных историй (на сайте ЦБ РФ, через «Госуслуги» или напрямую), но там будет указана только историческая информация, а не точная сумма с пенями на сегодня. Для немедленной оплаты проще всего использовать личный кабинет на сайте кредитора или мобильное приложение банка — при оплате сумма будет автоматически зачтена в соответствии с очерёдностью погашения требований (ст. 855 ГК, ст. 319 ГК — сначала издержки, затем проценты, затем основной долг). Если оплачивать через сторонние сервисы, убедитесь, что платёж дойдёт именно по реквизитам договора.
Что касается последствий длительного неисполнения — помимо начисления пеней и процентов, кредитор может обратиться в суд с иском о взыскании всей суммы долга, а также наложить взыскание на ваше имущество. Возможна также передача долга коллекторам. Факт оформления кредита через банк-партнёра работодателя не даёт банку дополнительных преимуществ при взыскании, но может быть важен, если работодатель выступал поручителем — тогда он мог бы взыскать с вас в регрессном порядке. Если поручительства не было, это обычный потребительский кредит.
