Произошла следующая ситуация: заемщик (физическое лицо, достигший возраста 18 лет) вступила в договорные отношения с тремя разными банками-кредиторами. По каждому из договоров возникли свои, но связанные между собой, заемные обязательства.
По первому и наиболее проблемному кредитному договору (кредитная карта) наступило существенное нарушение обязательств — образовалась просрочка исполнения. Это означает, что заемщик перестала вносить обязательные платежи в сроки, установленные договором. Юридически значимым последствием этого стало истечение льготного периода, в течение которого проценты за пользование кредитом не начислялись, и начало начисления договорных процентов на сумму фактической задолженности (100 тыс. рублей). При этом сумма задолженности уже превысила первоначальный кредитный лимит (89 тыс.), что свидетельствует о начислении не только процентов, но и, возможно, штрафных санкций (неустойки, пеней) за просрочку. С правовой точки зрения, отношения по данному договору перешли в стадию, когда банк-кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы долга вместе с причитающимися процентами и неустойками.
Отношения по второму кредитному договору (кредитная карта на 37 тыс.) пока формально находятся в стадии нормального исполнения — просрочек нет. Однако само по себе наличие этого долга создает дополнительную финансовую нагрузку и риск того, что при ухудшении ситуации он также может перейти в категорию проблемных.
Отношения по третьему кредитному договору (потребительский кредит на 50 тыс.) находятся в стадии планового погашения — платеж в 2 тыс. рублей вносится. Этот договор исполняется без нарушений, что формирует положительную кредитную историю в этой части, но не снимает общей долговой нагрузки.
Ключевым правовым обстоятельством является наличие у заемщика самозапрета на кредиты. Это означает, что заемщик сознательно ограничила свою дееспособность в части заключения новых кредитных договоров и договоров займа. Юридический смысл этого действия — предотвратить принятие на себя новых долговых обязательств. Однако этот же запрет блокирует и возможность воспользоваться стандартным банковским рефинансированием, то есть заключением нового кредитного договора с другим банком для погашения существующих долгов, поскольку любая новая выдача кредита после установления самозапрета будет невозможна.
Таким образом, сложилась ситуация, когда у заемщика, имеющей стабильный, но ограниченный доход (40 тыс. рублей), в отсутствие необходимости нести расходы на аренду жилья, сформировался долговой портфель с общим балансом порядка 187 тыс. рублей (100 + 37 + 50). Наиболее острая проблема — это обязательство по первой кредитной карте, по которому допущена просрочка и идет начисление процентов и, вероятно, штрафных санкций, что приводит к росту долга. Вопрос ставится о том, как погасить именно эту задолженность, избежав уплаты процентов, но общее финансовое положение заемщика требует комплексного анализа всех ее обязательств для выбора законного способа урегулирования долгов.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Наличие просрочек по первой кредитной карте свидетельствует о нарушении этой обязанности, что влечёт применение специальных норм об ответственности. Однако при этом необходимо учитывать порядок распределения вносимых платежей: в силу ст. 319 ГК РФ, если сумма платежа недостаточна для полного погашения долга, она прежде всего погашает издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты и лишь в оставшейся части — основную сумму долга. Применительно к первой карте это означает, что даже если девушка будет вносить какие-либо суммы, они в первую очередь уйдут на погашение начисленных процентов и штрафов, а основной долг (89 тыс.) может не уменьшаться. Для прекращения начисления процентов по льготному периоду, который уже закончился, требуется полное погашение задолженности, что при текущем доходе в 40 тыс. и общей нагрузке (ещё два кредита) затруднительно без изменения условий договора.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 319
За просрочку исполнения банк вправе начислять неустойку на основании ст. 330 ГК РФ. В условиях первой карты, где льготный период закончен и имеются просрочки, банк уже начислил и продолжает начислять пени и штрафы, что привело к превышению долга над первоначальным лимитом (100 тыс. при лимите 89 тыс.). Заёмщик не может отказаться от уплаты неустойки, если она предусмотрена договором, но вправе просить суд об её уменьшении.
Статья 330. Понятие неустойки: 1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 330
Ключевой инструмент для снижения финансового бремени — ст. 333 ГК РФ, позволяющая суду уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В данной ситуации размер начисленных пеней и штрафов по первой карте, вероятно, превышает разумные пределы: долг в 100 тыс. при изначальном лимите 89 тыс., просрочки образовались у 19-летней заёмщицы с невысоким доходом. Можно подать в суд иск об уменьшении неустойки, заявив о её несоразмерности, и, если суд удовлетворит требование, часть начислений будет списана, что облегчит погашение основного долга и процентов.
Статья 333. Уменьшение неустойки
- Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
- Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 333
Само наличие просрочек даёт банку право на досрочное истребование всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами на основании ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». По первой карте банк, скорее всего, уже воспользовался этим правом, поэтому сейчас требуется погасить не только текущий долг, но и все начисленные проценты и штрафы. Для того чтобы не платить проценты вовсе, необходимо либо полностью погасить долг до окончания льготного периода (что уже невозможно), либо добиться реструктуризации, при которой банк согласится списать часть начислений — такая возможность законом прямо не предусмотрена, но может быть достигнута путём переговоров или в рамках судебного разбирательства (например, при утверждении мирового соглашения).
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
- Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
- В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков во
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 14
При неисполнении обязательств банк может обратиться в суд за выдачей судебного приказа. В силу ст. 121 и 122 ГПК РФ, если требование основано на сделке в простой письменной форме (кредитный договор) и сумма не превышает 500 тыс. рублей, судья единолично выносит судебный приказ. Задолженность по первой карте (100 тыс.) подпадает под это условие, поэтому банк может получить приказ без вызова сторон. Однако заёмщик вправе в течение 10 дней со дня получения копии приказа подать возражения, после чего приказ отменяется и дело рассматривается в исковом порядке, где можно заявить об уменьшении неустойки по ст. 333 ГК РФ.
Статья 121. Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса, если размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или стоимость движимого имущества, подлежащего истребованию, не превышает пятьсот тысяч рублей.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 121
Статья 122. Требования, по которым выдается судебный приказ
Судебный приказ выдается, если:
требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 122
Если банк получит исполнительный документ (судебный приказ или решение суда), служба судебных приставов возбудит исполнительное производство в соответствии со ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве». На основании ст. 68 и 69 того же закона приставы вправе обратить взыскание на денежные средства должника (в том числе на заработную плату) и иное имущество. При нынешнем доходе в 40 тыс. рублей может удерживаться до 50% заработной платы (ст. 99 229-ФЗ, хотя её нет в предоставленном контексте, но она общеизвестна), что существенно осложнит финансовое положение.
Статья 30. Возбуждение исполнительного производства
- Исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
- Заявление подписывается взыскателем либо его представителем. Представитель прилагает к заявлению доверенность или иной документ, удостоверяющий его полномочия. В заявлении может содержаться ходатайство о наложении ареста на имущество должника в целях обеспечения исполнения содержащихся в исполнительном документе требований об имущественных взысканиях, а также об установлении для должника ограничений, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 30
Статья 68. Меры принудительного исполнения
- Мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе, или действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.
- Меры принудительного исполнения применяются судебным приставом-исполнителем после возбуждения исполнительного производства. Если в соответствии с настоящим Федеральным законом устанавливается срок для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, то меры принудительного исполнения применяются после истечения такого срока.
- Мерами принудительного исполнения являются:
- обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средств
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 68
Статья 69. Порядок обращения взыскания на имущество должника
- Обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.
- Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа.
- Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обра
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 69
Что касается реструктуризации долга и самозапрета на кредиты: в предоставленном блоке нормативных актов отсутствуют нормы, прямо регулирующие реструктуризацию (изменение условий кредитного договора) или порядок снятия самозапрета на выдачу кредитов. Возможность реструктуризации по соглашению сторон вытекает из общих принципов гражданского права (ст. 450, 452 ГК РФ, не приведены в контексте). Самозапрет, установленный заёмщиком, регулируется Федеральным законом «О кредитных историях» — для его снятия необходимо обратиться в соответствующие бюро кредитных историй. Таким образом, для целей реструктуризации задолженности по первой карте самозапрет не является прямым препятствием, поскольку реструктуризация обычно предполагает изменение условий уже существующего договора, а не выдачу нового кредита. Однако если банк потребует оформления нового договора рефинансирования, то самозапрет может помешать этому; его можно снять, подав заявление в бюро кредитных историй. Для закрытия первой карты без уплаты процентов наиболее перспективным представляется путь судебного уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ и последующего заключения мирового соглашения с банком на условиях погашения основного долга и законных процентов без штрафных санкций.
