В данной ситуации гражданин являлся держателем зарплатной банковской карты, то есть между ним и банком был заключен договор банковского счета (карточный счет). Банк в одностороннем порядке заблокировал этот счет, сославшись на нормы Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». После блокировки счет был закрыт, но при возврате остатка денежных средств в размере 150 000 рублей банк удержал комиссию в 20% (30 000 рублей), вернув клиенту лишь 120 000 рублей.
Юридически значимым является факт того, что банк самостоятельно, без предварительного согласования с клиентом, применил тариф на списание комиссии. Клиент утверждает, что при открытии зарплатной карты такой комиссии в договоре (в тарифах) не было. Наличие же пункта о комиссии в заявлении на закрытие счета, которое клиент подписал в отделении, указывает на то, что банк, вероятно, включил это условие в документы уже в момент блокировки и закрытия, поставив клиента перед фактом.
Правоотношения сторон регулируются нормами гражданского законодательства о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ) и законодательства о защите прав потребителей (Закон РФ «О защите прав потребителей»), поскольку услуга оказывалась гражданину для личных нужд. Ключевым моментом является то, что банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора, в том числе вводить новые комиссии, если это прямо не предусмотрено изначальным соглашением сторон (публичный договор, Тарифы). В данном случае банк, ссылаясь на внутренний тариф за «обработку операции», по сути, удержал часть средств клиента, что квалифицируется как списание денежных средств без законного основания (неосновательное обогащение на стороне банка).
Дополнительной значимостью обладает то, что блокировка по 115-ФЗ и закрытие счета — это санкционные меры банка, вызванные подозрением в нарушении закона. Сама по себе блокировка не дает банку права произвольно взимать любые комиссии, не предусмотренные договором. Если договор (Правила открытия и обслуживания счетов) не содержал условия о возможности удержания 20% при закрытии после блокировки, то такое удержание является незаконным. Ситуация осложняется тем, что клиент подписал заявление на закрытие счета, где фигурировала эта комиссия, что может трактоваться как формальное согласие. Однако если это согласие было получено путем введения в заблуждение или под влиянием сложившихся обстоятельств (деньги уже заблокированы, счет закрывается, выбора нет), такое согласие может быть оспорено в суде как кабальная сделка или навязанная услуга.
Удержание банком комиссии в размере 20% от суммы остатка на счёте при его закрытии после блокировки по 115-ФЗ является неправомерным, поскольку такая комиссия не была предусмотрена первоначальным договором банковского счёта и не может быть введена банком в одностороннем порядке без согласования с клиентом.
Согласно ст. 845 ГК РФ, банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Комиссия в размере 20% от суммы остатка, удержанная банком при закрытии счёта, фактически ограничивает право клиента на получение всей суммы, поскольку уменьшает её на 30 000 рублей. Поскольку в договоре, заключённом при открытии зарплатной карты, такая комиссия не была предусмотрена, а сам факт блокировки счёта по 115-ФЗ не даёт банку права на введение новых комиссий без согласия клиента, данное удержание нарушает ст. 845 ГК РФ. Довод банка о том, что это «комиссия за обработку закрытия счёта после блокировки», является произвольным ограничением, не основанным на законе или соглашении сторон.
Статья 845 ГК РФ: 1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 845
Кроме того, в силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, а также порядок расторжения договора должны быть указаны в договоре. Комиссия за закрытие счёта после блокировки, не согласованная в договоре при его заключении, не может быть взыскана банком в одностороннем порядке. Тот факт, что в выписке из заявления на закрытие счёта появился пункт о комиссии, не подтверждает согласия клиента — он узнал о нём только при обращении за закрытием, что не является добровольным акцептом дополнительных условий.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
— Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ст. 30
Поскольку клиент является потребителем финансовой услуги (открытие и ведение банковского счёта), применяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Статья 16 этого закона признаёт ничтожными недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя. К таким условиям, в частности, отнесены условия, предоставляющие исполнителю право на одностороннее изменение цены или иных условий обязательства. Введение банком комиссии в размере 20% при закрытии счёта после заключения договора, без согласования с клиентом, является односторонним изменением стоимости услуги, что прямо запрещено п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Условие о такой комиссии в заявлении на закрытие счёта, не согласованное при открытии, ничтожно.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя... 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... настоящим Законом... Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (исполнителю) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласован
— Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 16
Блокировка счёта по 115-ФЗ не является основанием для взимания банком дополнительных комиссий, не предусмотренных договором. Закон о противодействии легализации доходов возлагает на банк обязанность приостанавливать операции, но не предоставляет ему права списывать комиссии за последующее закрытие счёта. Удержанные 30 000 рублей являются неосновательным обогащением банка — имуществом, приобретённым без установленных законом или сделкой оснований за счёт клиента. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ банк обязан возвратить эти денежные средства.
- Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 1102
Поскольку банк знал о неправомерности удержания комиссии (или должен был знать), на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с момента, когда банк удержал деньги, то есть с даты закрытия счёта. Кроме того, ст. 1107 ГК РФ предусматривает обязанность банка возвратить или возместить клиенту все доходы, которые он извлёк или должен был извлечь из этих 30 000 рублей, например, проценты, начисленные банком на остатки на корреспондентских счетах.
- Лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. 2. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 1107
Для возврата неправомерно удержанной комиссии и взыскания убытков необходимо сначала направить банку письменную претензию с требованием возврата 30 000 рублей, процентов по ст. 395 ГК РФ и компенсации морального вреда (на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей — эта норма не вошла в предоставленный контекст, но применима к спорам с потребителями). Если банк откажет или не ответит в течение 10 дней, можно обращаться в суд. Согласно ст. 3 и ст. 4 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе подать исковое заявление в суд общей юрисдикции по месту жительства истца или месту нахождения банка. При цене иска до 100 000 рублей дело будет рассматривать мировой судья, свыше — районный суд. В данном случае сумма основного требования — 30 000 рублей (с учётом процентов и морального вреда — подсудность районному суду).
Статья 3. Право на обращение в суд
- Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
- Заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 3
Статья 4. Возбуждение гражданского дела в суде
- Суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов.
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 4
Таким образом, удержанная банком комиссия незаконна. Первоочередной шаг — направить письменную претензию с требованием возврата 30 000 рублей, процентов и компенсации морального вреда, а при отказе — подать иск в суд на основании статей 845, 1102, 1107 ГК РФ и ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
