Согласно ст. 450 ГК РФ, расторжение договора по требованию одной из сторон возможно в судебном порядке только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных законом или договором. В данной ситуации заемщик сам нарушил условия возврата займа, допустив просрочку, поэтому он не может ссылаться на существенное нарушение со стороны кредитора как на основание для расторжения. Кредитор же, напротив, вправе требовать досрочного возврата всей суммы долга в связи с просрочкой (ст. 811 ГК РФ). Таким образом, инициировать расторжение по ст. 450 ГК РФ заемщику невыгодно, так как это право принадлежит в первую очередь кредитору.
Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
- Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
- По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
- при существенном нарушении договора другой стороной;
- в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 450
Далее необходимо оценить возможность расторжения в связи с существенным изменением обстоятельств по ст. 451 ГК РФ. Заемщик потерял работу, что является изменением финансового положения. Однако потеря работы, как правило, не считается существенным изменением обстоятельств в смысле ст. 451 ГК РФ, так как риск утраты дохода является обычным предпринимательским риском заемщика, а стороны при заключении договора могли разумно предвидеть такую возможность. Кроме того, в контексте приведена лишь часть нормы: указано, что договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно нескольких условий, но полный текст обрывается. Тем не менее, даже из фрагмента видно, что требуется доказать, что обстоятельства изменились настолько, что договор вообще не был бы заключен. Утрата работы без других экстраординарных обстоятельств (например, тяжелая болезнь) вряд ли удовлетворяет этому критерию. Поэтому ст. 451 ГК РФ в данной ситуации неприменима как основание для расторжения.
- Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. 2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключен
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 451
Процедура расторжения договора требует соблюдения досудебного порядка. Согласно ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в 30-дневный срок. Следовательно, заемщик должен сначала направить микрофинансовой организации письменное предложение о расторжении договора, указав причины (потеря работы). Если ответа не последует в течение 30 дней или последует отказ, он вправе обратиться в суд. Однако даже при соблюдении этой процедуры оснований для судебного расторжения по инициативе заемщика, как показано выше, недостаточно.
- Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
- Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 452
Теперь о начислении процентов. Ключевое ограничение для микрофинансовых организаций установлено ст. 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно этой норме, после возникновения просрочки по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает один год, микрофинансовая организация вправе начислять заемщику-физлицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Важно: данное ограничение действует лишь для займов со сроком до одного года. В рассматриваемой ситуации договор заключен на 3 года, поэтому эта норма формально не применяется. Однако она показывает общий подход законодателя к ограничению начислений по микрозаймам.
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу: 2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 12.1
Более общие правила о ростовщических процентах содержатся в ст. 809 ГК РФ. Пункт 5 этой статьи позволяет суду уменьшить чрезмерно обременительные проценты, если они явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств и являются ростовщическими. Заемщик может заявить такое требование в суд при рассмотрении спора о взыскании долга. Пункт 6 регулирует начисление процентов при досрочном возврате займа, но здесь ситуация иная. Таким образом, ст. 809 ГК РФ дает заемщику возможность оспорить размер начисленных процентов, но не основание для расторжения договора.
Статья 809 ГК РФ устанавливает общие правила о процентах по договору займа. Пункт 5 предусматривает возможность уменьшения судом чрезмерно обременительных процентов (ростовщических). Пункт 6 регулирует начисление процентов при досрочном возврате займа.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 809
Последствия нарушения заемщиком сроков возврата займа установлены ст. 811 ГК РФ. Согласно п. 2 этой статьи, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока возврата очередной части кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это означает, что сама просрочка дает микрофинансовой организации право требовать всю сумму долга немедленно. Заемщик, желающий расторгнуть договор, должен понимать, что в случае обращения кредитора в суд будет заявлено требование о досрочном взыскании, а не о расторжении. Для заемщика расторжение договора в одностороннем порядке без согласия кредитора невозможно, если только кредитор сам не решит расторгнуть договор (что маловероятно, так как ему выгоднее требовать проценты до фактического погашения).
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
- Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 811
Статья 819 ГК РФ определяет понятие кредитного договора, но к микрозаймам применяются также положения о потребительском кредите. При этом в контексте приведена лишь общая часть, без прямых ограничений. Более конкретные последствия нарушения сроков по потребительским кредитам установлены ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В ней указано, что нарушение сроков возврата дает кредитору право потребовать досрочного возврата всей суммы и (или) расторжения договора. Однако право на расторжение принадлежит кредитору, а не заемщику. Заемщик же не вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке по данному основанию.
Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
- Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 14
В контексте отсутствует специальная норма о праве заемщика на реструктуризацию долга или снижение процентов в связи с потерей работы. Такое право могло бы быть предусмотрено договором или отдельными программами микрофинансовых организаций, но не является обязательным по закону. Поэтому заемщик может лишь предложить кредитору заключить соглашение о реструктуризации, но не требовать этого в судебном порядке на основе приведенных норм. Если же ответа на предложение не последует, единственным способом прекратить начисление процентов является полное погашение долга, либо обращение в суд с требованием об уменьшении процентов на основании ст. 809 ГК РФ (ростовщические проценты) — но это не остановит начисление будущих процентов, а лишь может уменьшить уже начисленные.
