Банк ограничил доступ к онлайн-банку по 115-ФЗ: как закрыть счёт и получить деньги без комиссии и поездки в Москву

В сложившейся ситуации банк ограничил клиенту доступ к дистанционному банковскому обслуживанию на основании Федерального закона № 115-ФЗ, после чего клиент решил расторгнуть договоры банковского счёта. Юридически значимым является то, что между сторонами существуют договорные отношения, регулируемые главой 45 Гражданского кодекса РФ (договор банковского счёта), и клиент реализует своё право на односторонний отказ от договора. Действия банка создают препятствия для реализации этого права, что затрагивает принцип свободы договора и ключевые обязательства банка перед клиентом.

Банк настаивает на том, что закрытие счёта возможно только в головном офисе в Москве. С точки зрения правовой квалификации, это может быть расценено как попытка банка ограничить место исполнения обязательства. Договор банковского счёта может предусматривать порядок расторжения, однако существенным является то, что клиент-потребитель (физическое лицо) вправе выбирать любой способ расторжения, если иное прямо не установлено законом. Отказ принять заявление в отделении по месту жительства и требование ехать в другой город (Москву) нарушают принцип территориальной доступности услуг, который банки обязаны соблюдать, особенно если у них есть сеть филиалов. Федеральный закон № 115-ФЗ не наделяет банк правом изменять место исполнения договора или создавать дополнительные бюрократические барьеры при расторжении.

В части удержания комиссии в размере 20% за расторжение договора. Включение такого условия в договор банковского счёта для физического лица является сомнительным с точки зрения гражданского законодательства. Закрытие счёта по инициативе клиента — это стандартная операция, а не дополнительная услуга, и её стоимость не может быть произвольной. Установление подобной комиссии может быть квалифицировано как неосновательное обогащение банка (статья 1102 ГК РФ) или как нарушение прав потребителя (Закон «О защите прав потребителей» — навязывание платной услуги). Существенно, что банк не оказывает клиенту никакой новой услуги при расторжении — он лишь исполняет обязанность возвратить остаток средств.

По срокам возврата денежных средств. Банк заявляет о 30-дневном сроке, однако гражданское законодательство устанавливает предельный срок для выдачи остатка при закрытии счёта. По общему правилу, остаток средств должен быть выдан клиенту не позднее семи дней после получения заявления о расторжении договора (статья 859 ГК РФ). Установление банком срока в 30 дней противоречит данной норме, так как закон не допускает произвольного увеличения этого срока. Даже при наличии мер по 115-ФЗ банк обязан провести необходимые проверки, но он не вправе ссылаться на этот закон для бессрочной задержки исполнения прямого требования ГК РФ.

Наконец, ссылка банка на Федеральный закон № 115-ФЗ как на основание для всех указанных ограничений (место закрытия, комиссия, срок) является некорректной. Данный закон регулирует противодействие легализации доходов, но не предоставляет банку право в одностороннем порядке менять порядок расторжения договора или вводить дополнительные санкции в виде комиссий. Меры, применяемые по 115-ФЗ (например, блокировка дистанционного доступа), не отменяют обязательств банка по обычному обслуживанию в отделении и не дают права игнорировать нормы ГК РФ. Отказ в закрытии счёта или задержка выплаты под предлогом «контроля» может быть расценена как злоупотребление правом (статья 10 ГК РФ), если нет объективных оснований полагать, что средства имеют незаконное происхождение.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 845 ГК РФ, банк по договору банковского счета обязан выполнять распоряжения клиента о выдаче денежных средств со счета и не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться средствами. В вашей ситуации распоряжение о закрытии счета и выдаче остатка является прямым требованием клиента. Требование банка явиться лично в головной офис в Москве, а также удержание комиссии 20% за расторжение представляют собой ограничения этого права, не основанные на законе. Если договор не содержит такого условия, оно прямо запрещено; если же содержит — может быть оспорено по другим основаниям. Кроме того, отказ принять заявление в любом отделении противоречит обязанности банка выполнять распоряжения, поскольку законодательство не связывает эту обязанность с местом нахождения клиента.

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
   — Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 845

Пункт 1 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в контексте обозначен как «ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ст. 30») устанавливает, что в договоре банковского счета должны быть указаны стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, а также порядок его расторжения. Если в вашем договоре прямо не предусмотрено, что закрытие счета возможно только в головном офисе и что за это взимается комиссия 20%, то такие требования не соответствуют согласованному порядку. Даже если подобные условия включены в договор, они подлежат оценке на предмет соответствия императивным нормам, в частности, законодательству о защите прав потребителей, которое имеет приоритет.

Действия банка по отказу в закрытии счёта в отделении по месту жительства, удержанию комиссии 20% и установлению 30-дневного срока возврата средств являются незаконными. Вы имеете право закрыть счёт без поездки в Москву, без уплаты какой-либо комиссии за расторжение, а остаток средств банк обязан выдать не позднее семи дней после получения вашего заявления. Отказ банка под предлогом применения Федерального закона № 115-ФЗ не отменяет его прямых обязанностей по Гражданскому кодексу РФ и Закону «О защите прав потребителей».

Рекомендуемые действия

• Подать письменное заявление о расторжении договора банковского счёта и выдаче остатка денежных средств в отделении банка по вашему месту жительства. Заявление должно быть оформлено в двух экземплярах: один передаётся сотруднику банка под роспись с отметкой о принятии, второй остаётся у вас. Если заявление принять отказываются, направить его заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения на юридический адрес филиала или головного офиса.
• В заявлении прямо указать реквизиты счёта в другом банке для безналичного перевода остатка, избегая таким образом навязывания кассового обслуживания и дополнительных комиссий.
• В случае неисполнения требований в семидневный срок, незамедлительно обратиться с жалобой в интернет-приёмную Банка России. В жалобе подробно изложить факты отказа в приёме заявления на месте, требование комиссии 20% и установление 30-дневного срока, приложив копии ваших заявлений и доказательств отказа банка.
• Одновременно подать жалобу в территориальный орган Роспотребнадзора, указав на включение в договор ничтожных условий, ущемляющих права потребителя (комиссия за закрытие счёта и ограничение места расторжения договора).
• При бездействии или формальном отказе банка подготовить исковое заявление в суд по месту вашего жительства с требованиями о понуждении банка расторгнуть договор, взыскании остатка средств, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), компенсации морального вреда и потребительского штрафа по Закону «О защите прав потребителей». Для составления иска настоятельно рекомендуется привлечь адвоката, специализирующегося на банковских спорах.