Согласно части 1 статьи 4 Федерального закона № 230‑ФЗ при осуществлении действий по возврату просроченденной задолженности кредитор или его представитель вправе использовать, в частности, личные встречи и телефонные переговоры, а также сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов в сети «Интернет». Сообщения в WhatsApp подпадают под этот перечень, поэтому сама по себе отправка сообщений через мессенджер законна. Однако условия такого взаимодействия строго ограничены.
«Статья 4. Способы взаимодействия с должником
- При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора вправе взаимодействовать с должником, используя:
- личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированного интеллектуального агента (непосредственное взаимодействие);
- телеграфные сообщения, короткие текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сети связи общего пользования или с использованием сайтов и (или) страниц сайтов в сети "Интернет"…»
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230‑ФЗ, ст. 4
В вашей ситуации коллекторы не просто направляют сообщения, но и угрожают приездом выездной группы, а также упоминают возможность визита на работу или домой. Это прямое нарушение статьи 6 того же закона, которая устанавливает общие требования добросовестности и разумности, а также запрещает ряд действий. Угроза приехать «из соседней области» и фраза о «выездной группе» создают впечатление неизбежного визита, что является психологическим давлением. Более того, такая угроза может быть воспринята как скрытая угроза применения физической силы, поскольку выездная группа ассоциируется с силовым воздействием, особенно при малой сумме долга.
«Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности
- При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
- Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с:
- применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения;
- применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц;
- оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использовани»
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230‑ФЗ, ст. 6
Поскольку цитируемый фрагмент обрывается, но из контекста ясно, что перечень включает «использование психологического давления», а угрозы приезда и упоминание работы/дома прямо оказывают такое давление. Кроме того, в сообщении говорится, что «они уже составили план» — это свидетельствует о намерении регулярно оказывать давление, а не о единичном контакте.
Что касается возможности реального приезда, то даже если коллекторы решат нанести личный визит, статья 7 того же закона устанавливает жёсткие ограничения. Личные встречи допускаются не чаще одного раза в календарную неделю, в рабочие дни только с 8 до 22 часов (с 20 до 9 в выходные и праздники). Если коллекторы приедут, они обязаны соблюдать эти рамки. Выезд из соседней области не делает визит незаконным сам по себе, но если они явятся чаще одного раза в неделю или в запрещённое время — это нарушение.
«Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником.
3. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником:
- в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора;
- посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели;
- посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца.»
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230‑ФЗ, ст. 7
Коллекторы обязаны были уведомить вас о том, что именно они теперь представляют интересы кредитора (микрофинансовой организации) по возврату долга. Согласно статье 9 закона № 230‑ФЗ, такое уведомление должно быть направлено одним из способов, указанных в законе (через нотариуса, заказным письмом, по электронной почте или номеру телефона, который вы указали при заключении договора) в течение пяти рабочих дней с даты привлечения коллектора или перехода права требования. Если уведомления не было, коллекторы действуют с нарушением.
«Статья 9. Уведомление должника о привлечении представителя кредитора для осуществления взаимодействия с должником.
- Кредитор … в течение пяти рабочих дней с даты привлечения представителя кредитора для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, или с даты перехода права требования к иному лицу обязаны внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц … и сообщить об этом должнику, направив соответствующее уведомление одним из следующих способов:
- через нотариуса;
- по почте заказным письмом;
- по адресу электронной почты или абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, которые указаны должником при заключении договора …
- с использованием Еди»
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230‑ФЗ, ст. 9
Переход права требования к коллекторам сам по себе регулируется Гражданским кодексом. Согласно статье 382 ГК РФ, для уступки требования не нужно согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Важно, что должник должен быть письменно уведомлён о состоявшемся переходе прав. В вашем случае, если такого уведомления от микрофинансовой организации или коллекторов не было, вы вправе не исполнять обязательство новому кредитору до момента получения уведомления. Хотя сумма долга мала, сам факт продажи долга законен, однако если в договоре с МФО был запрет на уступку третьим лицам, коллекторы не могли получить право требования.
«Статья 382 ГК РФ регулирует основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу, в том числе по сделке (уступка требования). Для перехода прав не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Должник должен быть уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав, иначе новый кредитор несет риск неблагоприятных последствий.»
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 382
С точки зрения защиты персональных данных, коллекторы, получив от МФО ваши данные (номер телефона, адрес, место работы), обрабатывают их на основании договора цессии, но только в целях взыскания долга. Статья 6 Федерального закона № 152‑ФЗ допускает обработку персональных данных без согласия, если она необходима для исполнения договора (в данном случае – договора займа, перешедшего к коллекторам). Однако это не означает, что коллекторы вправе распространять эти данные (например, сообщать вашему работодателю о долге) без вашего согласия.
«Статья 6. Условия обработки персональных данных:
- Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях:
- обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; …
- обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных…»
— Федеральный закон от 27.07.2006 № 152‑ФЗ «О персональных данных», ст. 6
Статья 7 того же закона прямо запрещает раскрывать персональные данные третьим лицам без согласия субъекта. Угроза «объявиться на работе» означает, что коллекторы намерены сообщить вашему работодателю о долге – это разглашение персональных данных без вашего согласия, что является нарушением.
«Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.»
— Федеральный закон от 27.07.2006 № 152‑ФЗ «О персональных данных», ст. 7
Угрозы коллекторов могут содержать признаки состава преступления, предусмотренного статьёй 163 Уголовного кодекса РФ (вымогательство). Если они требуют возврата долга под угрозой применения насилия (выездная группа может быть воспринята как угроза физической расправы) или под угрозой распространения сведений, которые могут причинить существенный вред вашим правам или законным интересам (например, сообщение на работу может подорвать репутацию), то такие действия подпадают под вымогательство. Однако для квалификации необходимо, чтобы угроза была реальной, а не просто риторической. В вашем случае угроза приезда из соседней области за 6500 рублей выглядит нереалистичной, но сам факт её высказывания может быть расценён как психологическое давление, а не угроза насилием в смысле уголовного закона. Тем не менее, если в сообщении прямо говорилось о физической силе («применят силу», «приедут и заберут силой»), это уже может быть основанием для обращения в полицию.
«Статья 163. Вымогательство
- Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких…»
— Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 163
За нарушение правил взаимодействия, установленных главой 2 закона № 230‑ФЗ, предусмотрена административная ответственность по статье 14.57 КоАП РФ. Часть 1 этой статьи устанавливает штраф за нарушение «общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности». В вашем случае коллекторы нарушили статью 6 (психологическое давление) и, возможно, статью 7 (частота встреч, если угроза приезда реализуется). Кроме того, если они обрабатывают ваши персональные данные с целью психологического давления или угроз, это может быть квалифицировано по статье 13.11 КоАП РФ как обработка персональных данных без согласия или с нарушением целей обработки.
«Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности
- Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона № 230‑ФЗ общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния — …»
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 14.57
«Статья 13.11 КоАП РФ устанавливает ответственность за обработку персональных данных без согласия или с нарушением законодательства. … Часть 1 предусматривает штраф за обработку в случаях, не предусмотренных законом, или несовместимую с целями сбора. Часть 2 – за обработку без письменного согласия, когда оно требуется.»
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 13.11
Таким образом, действия коллекторов в значительной степени незаконны. Несмотря на небольшую сумму долга, они не вправе угрожать вам, оказывать психологическое давление, а также распространять ваши персональные данные третьим лицам (например, работодателю) без согласия. План выезда из соседней области сам по себе не запрещён, но если они попытаются реализовать личную встречу, она должна соответствовать ограничениям по времени и частоте. Рекомендуется направить коллекторам письменное требование прекратить неправомерные действия (через WhatsApp или заказным письмом), а также подать жалобу в Главное управление Федеральной службы судебных приставов (ГУ ФССП), которое контролирует соблюдение закона № 230‑ФЗ, и в Роскомнадзор по факту нарушения персональных данных.
