В данной ситуации клиент (заемщик) заключил кредитный договор и одновременно был присоединен к коллективному договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией. За включение в программу страхования клиент уплатил банку 78 408 рублей, что является платой за присоединение к коллективной страховке. Через четыре месяца кредит был полностью погашен досрочно, и клиент обратился за возвратом части уплаченных средств за оставшийся неиспользованным период страхования. Страховая компания вернула лишь 1 853 рубля, отказав в большем возврате, сославшись на условия коллективного договора.
Юридически значимым является то, что правоотношения возникли из двух взаимосвязанных, но самостоятельных договоров: кредитного и коллективного страхования. По кредитному договору обязательства прекращены досрочным исполнением. По коллективному страхованию заемщик выступает не напрямую страхователем, а застрахованным лицом, присоединенным к договору страхования, где страхователем является банк. Ключевой вопрос — судьба внесенной платы за присоединение к страховке после досрочного погашения кредита: является ли эта плата невозвратной (частью вознаграждения банка) или же она подлежит пропорциональному возврату как сумма, уплаченная за еще не наступивший период страхования.
Юридически значимыми обстоятельствами являются: условия коллективного договора страхования и правил присоединения к нему (что именно сказано о возврате денег при досрочном погашении); размер и структура уплаченных 78 408 рублей (сколько из них составляет страховая премия, перечисленная страховщику, а сколько — вознаграждение банка за присоединение); дата досрочного погашения кредита, которая определяет неиспользованный период действия страховой защиты. Также важно, добровольно ли заключалось страхование (была ли возможность отказаться от него без влияния на условия кредита) и был ли клиент уведомлён о том, что при коллективном страховании возврат ограничен. Суть спора — правомерность отказа страховой компании вернуть пропорциональную часть премии за период, когда риск (невыплата кредита) уже отпал.
Досрочное погашение потребительского кредита влечёт за собой существенное изменение обстоятельств договора страхования, заключённого в обеспечение обязательств заёмщика. Ключевой нормой, определяющей судьбу страховой премии при таком погашении, является статья 958 ГК РФ, которая регулирует досрочное прекращение договора страхования.
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
- Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
- Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не о
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 958
При досрочном погашении кредита отпадает страховая потребность банка-выгодоприобретателя — риск невыплаты кредита по случаю смерти или инвалидности заёмщика исчерпан. Однако по коллективному договору страхователем является банк, а заёмщик — лишь застрахованным лицом. Пункт 1 ст. 958 ГК РФ связывает прекращение договора с отпадением страхового риска, но не обязывает страховщика возвращать премию — этот вопрос оставлен на усмотрение сторон договора (п.3 ст.958). Поскольку заёмщик не является стороной договора страхования, напрямую применить п.2 о праве на отказ он не может: страхователь (банк) не отказывался от договора. Сама по себе ст.958 не даёт заёмщику безусловного права на возврат, но создаёт основания для оспаривания размера возвращённой части (1853 руб. из 78 408 руб. явно не соответствуют пропорции 4 неиспользованных месяцев из 12).
Второй значимый акт — Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает специальные требования к информированию заёмщика о страховых услугах.
Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа) ... 2.1. В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: ...
— Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", ст. 7
Из этой нормы следует, что банк при выдаче кредита обязан в заявлении раскрыть заёмщику существенные условия страхования, в том числе порядок и размер возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Если заёмщик не был проинформирован о том, что возврат будет ограничен 1853 рублями (а это составляет лишь 2,36% уплаченной суммы при досрочном погашении через 4 месяца из 12), это свидетельствует о нарушении права на полную и достоверную информацию. Условия коллективного договора, которые не были доведены до заёмщика, не согласованные с ним лично, могут быть оспорены как навязанные.
Третья норма — статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», которая признаёт ничтожными недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя... 1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные... настоящим Законом... Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. ... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ... 3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; ...
— Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 16
Закон о защите прав потребителей (ст.32) предоставляет потребителю право отказаться от услуги в любое время при условии оплаты фактически понесённых расходов. Досрочное погашение кредита — это законное основание для отказа от дальнейшей услуги страхования, так как потребность в ней отпала. Условия коллективного договора, которые ограничивают возврат страховой премии мизерной суммой (1853 рубля), фактически лишают заёмщика возможности реализовать это право, возлагая на него обязанность оплатить полную стоимость услуги, которая не была оказана за неиспользованный период (7 месяцев). Такое условие является ничтожным в силу ст.16 Закона о защите прав потребителей. Следовательно, заёмщик имеет право требовать возврата пропорциональной части страховой премии за период с момента досрочного погашения до окончания срока страхования (7/12 от 78 408 руб. = около 45 738 руб.) за вычетом фактически понесённых страховщиком расходов, которые в данном случае, судя по сумме возврата, явно завышены и не обоснованы.
