- По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. ... В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 819
В силу части 1 статьи 5 353-ФЗ договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются банком в одностороннем порядке для многократного применения (часть 3), однако индивидуальные условия согласовываются сторонами и имеют приоритет. Пункт 4 ваших индивидуальных условий, как вы указываете, не содержит положения о повышении ставки при непродлении страховки. Следовательно, условие из пункта 8.11 общих условий на сайте банка, отсылающее к пункту 4 индивидуальных условий, не может быть реализовано, поскольку в индивидуальных условиях соответствующая норма отсутствует. Банк не вправе в одностороннем порядке дополнять индивидуальные условия отсылкой к общим условиям, если это прямо не оговорено в тексте самого договора.
Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
- Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
- К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
- Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
— Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ст. 5
Статья 9 353-ФЗ прямо устанавливает, что процентная ставка по потребительскому кредиту может быть постоянной (фиксированной) или переменной. Переменная ставка изменяется в зависимости от переменной величины, которая должна быть прямо предусмотрена в индивидуальных условиях договора. В вашем случае в индивидуальных условиях указана ставка 10% годовых, и ни переменная величина, ни условие о ее изменении в связи с наличием или отсутствием страховки в пункте 4 не зафиксированы. Таким образом, ставка является постоянной и не может быть изменена банком в одностороннем порядке на основании общих условий, не включенных в индивидуальные условия.
Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
- Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
— Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ, ст. 9
Норма статьи 809 ГК РФ допускает установление размера процентов в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе переменной величины. Однако это возможно только при условии, что такие условия согласованы сторонами в самом договоре. Поскольку в вашем договоре (индивидуальных условиях) не указано, что ставка изменяется при непродлении КАСКО, банк не вправе ссылаться на эту статью для обоснования повышения ставки.
Статья 809. Проценты по договору займа.
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
- Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 809
Статья 450 ГК РФ устанавливает, что изменение договора возможно по соглашению сторон, а в одностороннем порядке — только в случаях, предусмотренных законом или договором. При этом сторона, осуществляющая одностороннее изменение, должна действовать добросовестно и разумно. В вашем случае ни закон о потребительском кредите, ни ваш договор не предоставляют банку права повышать процентную ставку при непродлении страховки на второй год. Угроза банка повысить ставку, основанная на общих условиях, которые не нашли отражения в индивидуальных условиях, не может считаться добросовестным поведением, особенно с учетом того, что вы оплатили услугу снижения ставки до 10% годовых.
Статья 450. Основания изменения и расторжения договора
- Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
- По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
- при существенном нарушении договора другой стороной;
- в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
- Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 450
Наконец, Закон «О защите прав потребителей» в статье 16 признает ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя. К таким условиям, в частности, относятся: право исполнителя на одностороннее изменение цены (подпункт 1 пункта 2) и обусловливание приобретения одних услуг обязательным приобретением иных услуг (подпункт 5 пункта 2). Требование банка продлить КАСКО на второй год под угрозой повышения ставки, при том что в индивидуальных условиях это прямо не предусмотрено, является навязыванием дополнительной услуги и попыткой в одностороннем порядке изменить согласованную цену кредита (процентную ставку). Вы оплатили 300 000 рублей за услугу снижения ставки, что свидетельствует о вашем ожидании фиксированной ставки 10% годовых на весь срок кредита. Любое повышение ставки банком без вашего согласия будет прямым нарушением статьи 16, а само условие общих условий (пункт 8.11), противоречащее индивидуальным условиям, следует считать ничтожным.
Статья 16. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя
... 1. ...Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. ... 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (исполнителю) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; ... 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательно
— Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1, ст. 16
Таким образом, применимые нормы права не дают банку основания для одностороннего повышения процентной ставки в описанной ситуации. Отсутствие в ваших индивидуальных условиях пункта о повышении ставки за непродление страховки делает такое повышение недействительным. Оплаченная вами услуга снижения ставки в размере 300 000 рублей дополнительно фиксирует для вас право на льготную ставку 10% годовых, и её изменение без вашего согласия нарушило бы принцип эквивалентности и добросовестности. Требование банка продлить КАСКО на второй год под угрозой повышения ставки является недобросовестным и может быть оспорено как навязывание услуги.
